Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 03.08.2014 по делу n А45-5021/2014. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

типовая форма договора применяется при заключении договоров ипотечного жилищного кредитования. Данный договор является договором присоединения. Бланки договора разработаны и распечатаны Банком, все условия, на которых Банк предоставляет кредит внесены печатным (не рукописным способом). Потребитель лишь может подписать договор, тем самым согласившись со всеми условиями договора, без внесения каких-либо изменений и дополнений, или же вовсе отказаться от его заключения.

В типовую форму договора ипотечного кредитования № 2 включены условия, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, содержащиеся в п.п.4.6, 5.7, 6.5.

Согласно п. 4.6 договора ипотечного кредитования № 2: « Для ускорения расчетов по настоящему Договору, Заемщик/Заемщики предоставляет/предоставляют Кредитору право в даты совершения платежей по настоящему Договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности Заемщика/Заемщиков по настоящему Договору, а также в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов в соответствии с пунктом 4.7 настоящего Договора, списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте, отличной от валюты Кредита) текущих счетов Заемщика/Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате в соответствии с условиями настоящего Договора (включая платежи по возврату Кредита (основного долга), уплате процентов, неустоек (штрафов, пени) и иных денежных обязательств Заемщика/Заемщиков по настоящему Договору, на основании инкассового поручения/банковского ордера без дополнительного распоряжения Заемщика/Заемщиков, и при необходимости производить конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному Кредитором на дату конвертации»; п. 6.5. договора ипотечного кредитования № 2: «С момента наступления срока уплаты неустойки (пени и/или штрафа) в соответствии с пунктом 6.4 настоящего Договора, у Кредитора возникает право списания со счетов Заемщика, открытых в Банке, суммы неустойки (пени и/или штрафа) в порядке, предусмотренном пунктом 4.6 настоящего Договора».

В соответствии с п.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п.2 ст. 854 ГК). Данный договор является договором присоединения по ст. 428 ГК РФ, потребитель может принять условия договора не иначе как путем присоединения к договору в целом, а значит, не может согласовать условия при заключении договора.

В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 г. № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам -заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Таким образом, указанное Положение также не предусматривает возможность безакцептного списания банком денежных средств со. счета клиента, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.

Таким образом, судом первой инстанции сделан правильный вывод о том, что в соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условие о безакцептном списании денежных средств Банком с любых счетов заемщика без дополнительного распоряжения заемщика для погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам, а также оплаты иных обязательств заемщика по договору ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно п. 5.5 Правил Кредитного договора: «В случае признаний ДОГОВОРА недействительным по любым основаниям, кроме случаев, когда Банк заведомо знал о недействительности сделки и являлся инициатором признания ДОГОВОРА недействительным, Заемщик обязан в срок не позднее следующего за датой признания ДОГОВОРА недействительным банковского дня, полностью возвратить денежные средства, полученные от Банка, и уплатить проценты за пользование денежными средствами за весь период пользования с даты получения денежных средств и до момента их возврата, в размере удвоенной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату выдачи денежных средств. Данный пункт является самостоятельным соглашением Сторон, достигнутым в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, и является действительным и в случае признания иных положений настоящего Договора недействительными».

На основании п. 5.7. договора ипотечного кредитования № 1: «В случае признания, настоящего Договора недействительным по любым основаниям, кроме случаев, когда Кредитор заведомо знал о недействительности сделки и являлся инициатором признания настоящего Договора недействительным, Заемщик обязан не позднее следующего банковского дня, с момента признания настоящего Договора таковым, полностью возвратить Кредитору денежные средства, полученные от него, и уплатить проценты за незаконное пользование денежными средствами в течение всего времени с момента получения денежных средств и до момента их возврата, в размере удвоенной учетной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату выдачи денежных средств. Данный пункт является самостоятельным соглашением Сторон, достигнутым в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, и является действительным и в случае признания иных положений настоящего Договора недействительными».

В силу п. 5.7. договора ипотечного кредитования № 2: «В случае признания настоящего Договора недействительным по любым основаниям, кроме случаев, когда Кредитор заведомо знал о недействительности сделки и являлся инициатором признания настоящего Договора недействительным, Заемщик обязан не позднее следующего банковского дня, с момента признания настоящего Договора таковым полностью возвратить Кредитору денежные средства, полученные от него, и уплатить проценты за незаконное пользование денежными средствами в течение всего времени с момента получения денежных средств и до момента их возврата, в размере удвоенной учетной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату выдачи денежных средств. Данный пункт является самостоятельным соглашением Сторон, достигнутым в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, и является действительным и в случае признания иных положений настоящего Договора недействительными».

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу п. 2 указанной статьи по общему правилу при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Следовательно, п. 5.5 Правил Кредитного договора, п. 5.7. договора ипотечного кредитования № 1, п. 5.7. договора ипотечного кредитования № 2, предусматривающие условие об уплате процентов в размере удвоенной ставки рефинансирования Банка России при признании договора недействительным ущемляют права потребителя.

Доводу апеллянта о том, что рассмотренные Управлением вышеназванные типовые формы договоров, и заключаемые на их основании договоры с потребителями не являются договорами присоединения, потому что в них отсутствует один из признаков договора присоединения - неизменяемые условия договора, включая срок и сумму кредита, дана надлежащая оценка судом первой инстанции.

Как обоснованно указал суд, рассматриваемые Управлением в ходе проверки типовые формы договоров утверждены и введены в действие приказами Банка. Условия, касающиеся суммы договора, срока оказания услуг (возврата кредита) в типовых формах договоров, представленных Банком, отсутствуют (есть незаполненные поля, разделы, строки), которые и согласовываются при заключении договора с потребителем. Однако иные условия, на которых заключается соответствующий договор (порядок предоставления кредита, аренды банковской ячейки, порядок исполнения, изменения, расторжения договора и прочие) определены Банком в стандартных формах, бланках и могут быть или полностью приняты, или полностью не приняты потребителем.

Доводы Общества о неправильности выводов суда в части толкования норм статей 395 и 854 ГК РФ отклоняются судом апелляционной инстанции как необоснованные.

В соответствии с п.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Из приведенной нормы следует, что безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается.

Ознакомление клиента с Правилами предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам и присоединение его к этим Правилам, подписание типовой формы договора не может быть расценено как согласие клиента - физического лица на безакцептное распоряжение банком его денежными средствами на будущее время. Такое согласие должно быть получено в каждом конкретном случае, волеизъявление клиента должно быть определенным и относиться к конкретным денежным суммам.

В соответствии с Положением «О правилах осуществления перевода денежных" средств», утвержденным Банком России 19.06.2012 № 383-П, основным требованием для осуществления списания Банком денежных средств со счета клиента-Заемщика (физического лица) является распоряжение клиента.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.

Кроме того, гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции Российской Федерации, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения.

Условие о возможности безакцептного списания денежных средств с любых счетов в Банке направлено, в первую очередь, на защиту собственных интересов Банка и может повлечь для потребителя дополнительные негативные последствия виде убытков (дополнительная задолженность по другим договорам, упущенная выгода по договорам вклада и прочее).

В связи с этим включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком задолженности со счета клиента - заемщика - физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

Оспаривая предписание, банк считает необоснованным выводы предписания о включении в пункт 5.7. кредитного договора условий, нарушающих права потребителей по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством. Как указывает банк, типовой формой кредитного договора предусмотрен иной размер процентов, поскольку пункт 1 статьи 395 ГК РФ носит диспозитивный характер и позволяет сторонам предусмотреть в договоре иной размер процентов, в связи с чем правомерны условия типовой формы договора об уплате удвоенных процентов по ставки рефинансирования Банка России, в случае признания договора недействительным, в связи с чем, по мнению банка, основания для признания указанного условия ущемляющим права потребителями отсутствуют.

Пунктом 5.7 типовой формы кредитного договора предусмотрено, что в случае признания договора недействительным по любым основаниям заемщик обязан возвратить кредитору полученные денежные средства, а также уплатить проценты за незаконное пользование денежными средствами в сумме удвоенной ставки рефинансирования на дату выдачи денежных средств.

Как правильно указал суд, пункт договора содержится в типовой форме договора, в связи с чем не может рассматриваться в качестве условия, включенного в договор на основании действительного волеизъявления потребителя.

Суд апелляционной инстанции отклоняет как необоснованный довод жалобы о соответствии закону условия договора, предусматривающего взимание дополнительной платы за допуск к индивидуальной сейфовой ячейки банка одновременно с клиентом или его представителем еще одного лица.

В ходе проведения проверки Управлением при правовом анализе типовой формы договора аренды ячейки установлено, что данный договор утвержден приказом от 24.05.2012 г. № 261-ОД и действует в редакции приказа от 03.09.2013 г. № 445-ОД. Согласно п. 1.3. договора аренды ячейки,