Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 21.04.2015 по делу n А67-1156/2014. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

к договору о залоге (пункт 1).

Согласно пункту 2 договора о залоге оценка имущества составляет 4 000 000 руб.

В приложении № 2 к договору о залоге № LD1311600042/З-2 поименован товар с указанием артикулов, рыночной, оценочной стоимости товара, цены реализации.

Пунктом 5.1 договора о залоге предусмотрено, что залогодатель обязан по решению залогодержателя от своего имени, за свой счет и в пользу залогодержателя застраховать имущество от рисков утраты и повреждения (а также от риска угона, если предметом залога является автотранспортное средство) с указанием в договоре страхования страховой суммы в размере не менее начальной продажной цены, определённой в пункте 2.1 настоящего договора, и предоставить договор страхования залогодержателю в течение 5 календарных дней с даты его заключения, а также доказательства оплаты страховых платежей.

29.04.2013 ООО СК «Цюрих» (страховщиком) и ИП Пономаревой Е.А. (страхователем) заключен договор страхования от огня и других опасностей имущества промышленных и коммерческих предприятий и частных лиц № ИОГ-0001657501, в соответствии с которым страховщик обязауетя за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненный вследствие этого события прямой реальный ущерб, возникший в связи с повреждением, утратой и гибелью застрахованного имущества, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) в порядке и на условиях, предусмотренных договором и действующими «Правилами страхования от огня и других опасностей имущества промышленных и коммерческих предприятий и частных лиц» от 20.10.2009 (пункт 1.1 договора).

Выгодоприобретателем по договору назначается ЗАО «Банк Интеза» – в части, соответствующей общему объему задолженности страхователя перед банком по кредитному договору от 26.04.2013 № LD1311600042 на момент выплаты страхового возмещения, и страхователь – в оставшейся части; в случае досрочного погашения общего объема задолженности страхователя перед банком выгодоприобретателем по договору становится страхователь (пункт 1.2 договора).

Пунктом 2.1 договора предусмотрено, что объектом страхования по договору являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом.

В пункте 2.2 договора установлено, что в соответствии с заявлением страхователя (приложение № 2 к договору), а также другими документами, описывающими имущество, (приложение № 3 к договору) страховщик принимает на страхование имущество, переданное банку на основании договора залога от 26.04.2013 № LD1311600042/З-2: товарно-материальные ценности в обороте.

Территория страхования, согласно пункту 2.3 договора, - Томская область, г. Томск, ул. Елизаровых, 32 (салон «Русское золото»); Томская область, г. Томск, ул. Карташова, д. 31а (салон «Русское золото»).

Разделом 2 договора предусмотрено, что на территории страхования (непосредственно в помещении страхователя/выгодоприобретателя) в рабочее время присутствует не менее 2 сотрудников службы охраны или не менее 1 сотрудника службы охраны при условии, что территория страхования расположена в многофункциональном торговом центре, охрана которого осуществляется ЧОП с количеством охранников в смену не менее 10 человек.

Страховая сумма по договору установлена в размере 4 000 000 руб. (пункт 4.1 договора). Франшиза не установлена (пункт 4.3 договора).

Срок действия договора согласован с 30.04.2013 по 29.04.2014 (пункт 5.1 договора).

Страховыми случаями по договору признается, в том числе утрата застрахованного имущества вследствие противоправных действий третьих лиц (пункты 3.1, 3.1.8 договора).

Не являются страховыми случаями утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества, прямо или косвенно вызванные, произошедшие вследствие или в связи с непринятием мер по предупреждению возможной утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества (пункту 3.2.5 договора); хищением, совершенным путем обмана или злоупотребления доверием, квалифицированным правоохранительными органами по статье 159 УК РФ, а также пропажей застрахованного имущества, его недостачей, обнаруженной при проведении инвентаризации, растратой, присвоением, кражей, совершенной без признаков взлома помещения, в котором располагалось застрахованное имущество (пункт 3.2.7 договора).

Пунктом 7.10 договора предусмотрено, что если при наступлении страхового случая действительная стоимость товарно-материальных ценностей в обороте на территории страхования на дату наступления страхового случая превысит страховую сумму более, чем на 10 процентов (включительно), страховщик уменьшает сумму размера убытка, подлежащего возмещению по договору, пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости на дату наступления страхового случая. Размер ущерба по товарно-материальным ценностям в обороте определяется по реальному ущербу, который определяется на основании документов бухгалтерского учета, подтверждающих количество, номенклатуру и закупочную стоимость застрахованного имущества при полной гибели имущества – по цене закупки товара страхователем, при частичной повреждении – реальный ущерб определяется на основании отчета об оценке по определению стоимости поврежденного имущества на момент его повреждения.

В заявлениях на страхование от огня и других опасностей (приложение № 2 к договору страхования № ИОГ-0001657501) указано, что объектами страхования являются товарно-материальные ценности в обороте, средний остаток по адресу: г. Томск, ул. Елизаровых, 32, салон «Русское золото» – 25 000 000 руб., максимальный остаток – 30 000 000 руб., страховая сумма – 4 000 000 руб., средний остаток по адресу: г. Томск ул. Карташова, 31-а, салон «Русское золото» – 25 000 000 руб., максимальный остаток – 30 000 000 руб., страховая сумма – 4 000 000 руб.

К договору приложена складская справка на 29.04.2013, в которой поименовано (с указанием цен и артикулов) товаров на общую сумму 4 000 200 руб. В справке указано, что страхователь обязуется письменно сообщить страховщику обо всех изменениях в данных, приведенных в указанном перечне.

Впоследствии ИП Пономарева Е.А. обратилась к ООО СК «Цюрих» с заявлением о внесении изменении в договор страхования от 29.04.2013 № ИОГ-0001657501 в связи с увеличением товара в обороте с 4 000 000 руб. до 7 420 000 руб.

В приложении № 3 к дополнительному соглашению к договору от 29.04.2013 № ИОГ-0001657501 (ассортиментный перечень товарно-материальных ценностей) указано, что объектом страхования по договору является переменное (изменяющееся) количество товаров в обороте (ювелирные изделия из металла желтого, серого и белого цвета, бижутерия в ассортименте), находящиеся по адресам: г. Томск, ул. Елизаровых, 32, салон «Русское золото» (средний остаток – 25 000 000 руб., максимальный остаток – 30 000 000 руб.), страховая сумма – 3 710 000 руб.; г. Томск ул. Карташова, 31-а, салон «Русское золото» средний остаток – 25 000 000 руб., максимальный остаток – 30 000 000 руб.), страховая сумма – 3 710 000 руб.

Правилами страхования от огня и других опасностей имущества промышленных и коммерческих предприятий и частных лиц, утвержденных приказом от 20.10.2009 № 415 (далее – Правила) предусмотрено, что страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик производит страховую выплату и исходя из которой определяется размер страховой премии (пункт 1.2).

По договору страхования, заключенному на основании Правил, могут быть застрахованы, в том числе имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, возникшим в результате противоправных действий третьих лиц: утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя). Если иное не предусмотрено договором страхования, ущерб возмещается только в том случае, если на месте хищения были обнаружены признаки (следы) взлома окон или дверей (в том числе в результате применения отмычек или других технических средств, что должно быть подтверждено компетентными органами в ходе проведения экспертизы), или нарушения целостности конструкции помещения (отведения в стенах, полу или крыше) (пункт 4.1.8 Правил). Причины и размер убытка устанавливаются страховщиком на основании данных осмотра, экспертиз и документов, необходимость представления которых определяется характером происшествия и требованиями законодательства РФ (пункт 8.2 Правил).

Из постановления от 19.08.2013 о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству следует, что 19.08.2013 неустановленные лица, находясь в магазине «Русское золото» по ул. Елизаровых, 32 г. Томска с применением предмета, используемого в качестве оружия, с применением насилия в отношении гр. Харченко С.В. открыто похитили имущество, принадлежащее ИП Пономаревой Е.А.; возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статьи 162 УК РФ (л.д. 50 т. 1).

22.08.2013 ИП Пономарева Е.А. обратилась в ООО СК «Цюрих» с заявлением о произошедшем убытке и страховой выплате в связи с произошедшим событием (л.д. 52 т. 1).

Письмом №3184 ООО СК «Цюрих» сообщило ИП Пономаревой Е.А.  об отсутствии оснований в выплате страхового возмещения по причине того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Полагая отказ ООО СК «Цюрих» в выплате страхового возмещения незаконным, ИП Пономарева Е.А. обратилась в арбитражный суд с настоящим иском.

Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из доказанности наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования и невыплаты страхового возмещения страхователю.

Арбитражный суд апелляционной инстанции поддерживает указанные выводы суда первой инстанции.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой случай определяется соглашением сторон (пункт 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Факт хищения застрахованного имущества на сумму 2 376 237,55 рублей  подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, в том числе заключением эксперта и ответчиком по существу не оспаривается.

Суд первой инстанции, исходя из положения пункта 7.10 договоров страхования, страховой суммы по договорам, общей стоимости застрахованного имущества, находящегося в магазине по адресу г. Томск, ул. Елизаровых, 32 по состоянию на 19.08.2013, размера ущерба, причиненного истцу в результате события от  19.08.2013, определенного в результате экспертного исследования, наличия условия о безусловной франшизе, пришел к выводу о том, что по договору страхования № ИОГ-0001370096 возмещению подлежит 153 422,19 руб., а по договору страхования № ИОГ-0001657501 -  293 873,16 руб.

При изложенных обстоятельствах, суд первой инстанции правомерно удовлетворил требования истца в сумме 447 295,35 рублей.

Довод апелляционное инстанции о том, что заявленное событие не является страховым случаем, судом апелляционной инстанции проверен и отклонен за необоснованностью.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пункте 4.1.8 Правил страхования установлено, что  к числу страховых случаев по общим правилам отнесены имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, возникшим в результате противоправных действий третьих лиц, в том числе в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя). При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, ущерб возмещается только в том случае, если на месте хищения были обнаружены признаки (следы) взлома окон или дверей (пункт 4.1.8).

Из содержания приведенного пункта Правил страхования следует, что условия договора имеют приоритетное значение.

В договорах страхования № ИОГ-0001370096, № ИОГ-0001657501 стороны согласовали, что страховым случаем   признаются повреждение, утрата или гибель застрахованного имущества, в том числе в результате противоправных действий третьих лиц (пункты 3.1, 3.1.8 договоров).

При этом, в пунктах 3.2, 3.2.8 установлено, что не являются страховыми случаями утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества, прямо или косвенно вызванные, произошедшие вследствие или в связи с пропажей застрахованного имущества, его недостачей, обнаруженной при проведении инвентаризации, растратой, присвоением, кражей, совершенной без признаков взлома помещения, в котором располагалось застрахованное имущество.

Буквальное толкование названных условий договора позволяет сделать вывод, что договорами не предусмотрена возможность отказа в выплате страхового возмещения в случае утраты, гибели или повреждения имущества, вызванные разбоем, совершенным без признаков взлома помещения.

Принимая во внимание, что правоохранительными органами в связи с событием от 19.08.2013 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статьи 162 УК РФ (разбой, совершенный группой лиц по предварительному сговору, а равно с применением оружия или предметов, используемых в качестве