Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 18.11.2013 по делу n А70-6209/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ВОСЬМОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

644024, г. Омск, ул. 10 лет Октября, д.42, канцелярия [phone], факс:37-26-22, www.8aas.arbitr.ru, [email protected]

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

город Омск

19 ноября 2013 года

                                       Дело №   А70-6209/2013

Резолютивная часть постановления объявлена  12 ноября 2013 года

Постановление изготовлено в полном объёме  19 ноября 2013 года

Восьмой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Ивановой Н.Е.,

судей Кливера Е.П., Рыжикова О.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания:  секретарем Михайловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 08АП-8353/2013) Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) на решение Арбитражного суда Тюменской области от 20.08.2013 по делу № А70-6209/2013 (судья Безиков О.А.), принятое по заявлению Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области

об оспаривании предписания № 109 от 05.04.2013,

при участии в судебном заседании представителей:

            от Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) – до перерыва Филина Ю.А. (личность удостоверена паспортом гражданина Российской Федерации, по доверенности № 2839 от 02.12.2012 сроком действия 01.10.2015);

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области - представитель не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом,

установил:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее по тексту – ВТБ 24 (ЗАО), Общество, Банк, заявитель) обратилось в Арбитражный суд Тюменской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области (далее по тексту – Управление Роспотребнадзора по Тюменской области, Управление, заинтересованное лицо) об оспаривании предписания № 109 от 05.04.2013 о прекращении нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Решением по делу арбитражный суд отказал в удовлетворении заявленных ВТБ 24 (ЗАО) требований в полном объёме, исходя из отсутствия правовых оснований, предусмотренных главой 24 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для их удовлетворения.

Не согласившись с принятым решением, ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в Восьмой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований в полном объёме, ссылаясь на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права.

В обоснование апелляционной жалобы ВТБ 24 (ЗАО) указывает на законность спорных условий Правил кредитования и Согласия на кредит, как следствие, незаконность оспариваемого предписания Управления.

В представленном до начала судебного заседания отзыве Управление Роспотребнадзора по Тюменской области просит оставить обжалуемое решение арбитражного суда без изменения как законное и обоснованное, а апелляционную жалобу ВТБ 24 (ЗАО) – без удовлетворения.

До начала судебного заседания от Управления Роспотребнадзора по Тюменской области поступило ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы без участия его представителя, которое судом апелляционной инстанции удовлетворено.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ВТБ 24 (ЗАО) поддержал требования, изложенные в апелляционной жалобе, просил решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт.

В порядке, предусмотренном статьёй 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в судебном заседании, открытом 06.11.2013, был объявлен перерыв до 12.11.2013.

Об объявлении перерыва в судебном заседании, а также о времени и месте продолжения судебного заседания участники арбитражного процесса извещены путём размещения объявления на официальном сайте Восьмого арбитражного апелляционного суда в сети «Интернет».

После перерыва судебное заседание продолжено в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле, не заявивших ходатайств об отложении слушания по делу.

Рассмотрев материалы дела, апелляционную жалобу, отзыв на неё, выслушав представителя ВТБ 24 (ЗАО), присутствовавшего в судебном заседании до объявления в нём перерыва, суд апелляционной инстанции установил следующие обстоятельства.

В адрес Управления поступила жалоба потребителя (вх. № 554-ж от 21.02.2013) на действия Банка, связанные с включением в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В связи с поступившей жалобой на основании распоряжения заместителя руководителя Управления от 26.02.2013 № 111 должностными лицами Управления Роспотребнадзора по Тюменской области проведена внеплановая документарная проверка в отношении Банка.

В ходе проведения проверки было установлено, что между ВТБ 24 (ЗАО) и потребителем 27.09.2012 заключен кредитный договор № 625/0002-0122846 (далее по тексту - кредитный договор, договор), в соответствии с которым Банк предоставляет потребителю кредит в размере 750 000 руб. сроком на 5 лет.

Управлением также установлено, что данный договор составлен в соответствии с правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и согласием на кредит в Банке, которые утверждены приказом от 08.07.2009 № 653 (с изменениями правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) от 30.01.2012 приказ № 67) (далее по тексту - Правила, Согласие на кредит).

Правила кредитования содержат существенные условия заключённого кредитного договора.

При анализе положений Правил кредитования и Согласия на кредит на предмет их соответствия требованиям действующего законодательства в области защиты прав потребителей Управлением выявлены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя.

Так, в частности, установлены следующие нарушения:

- пункты 1.10, 2.4, 2.7 Правил кредитования возлагают на потребителя обязанность по открытию банковского счета в целях предоставления кредита;

- пункт 2.9 Правил кредитования устанавливает обязательство потребителя по погашению задолженности перед Банком исполненным, при условии размещения на счете суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств на указанную дату, не позднее 19 часов времени даты очередного платежа;

- пункт 2.13 Правил кредитования устанавливают очередность исполнения обязательства потребителем по погашению задолженности независимо от инструкции. Установленной очередностью требования об уплате неустойки, процентов, неустойки, а также иные связанные с нарушением обязательств требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации;

- пункты 4.1.2, 4.1.3, 4.1.4 Правил кредитования предоставляют право Банку запрашивать у потребителя документы, необходимые для контроля за текущим финансовым состоянием потребителя, а также обязанность потребителя по незамедлительному извещению Банка обо всех обстоятельствах, способных повлиять на надлежащее исполнение обязательств по договору (в т.ч. о перемене местонахождения, почтового адреса, места работы и другие);

- пункты 4, 5 Согласия на кредит предусматривают право Банка списывать без согласия потребителя со всех банковских счетов потребителя денежные средства в случае ненадлежащего исполнения последним условий кредитного договора.

По факту выявленных нарушений Управлением составлен акт проверки от 05.04.2013 № 179.

Кроме того, ВТБ 24 (ЗАО) выдано предписание от 05.04.2013 № 109 (далее по тексту – предписание), которым Банку указано на необходимость прекращения нарушения прав потребителей, в том числе потребителя по заключенному кредитному договору от 27.09.2012 № 625/0002-0122846, и обеспечения соблюдения обязательных требований действующего законодательства в области защиты прав потребителей в части недопущения включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, а именно:

1) пунктом 1 предписания Банку предписано привести условия:

- пунктов 1.10, 2.4, 2.7 Правил кредитования в соответствие с требованиями статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», подпунктов 2.1.2, 3.1 Положения ЦБ России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», определяющих порядок предоставления кредитной организацией заёмщикам денежных средств и их возврата в безналичном порядке либо наличными денежными средствами через кассу банку;

- пункта 2.9 Правил кредитования в соответствие с требованиями статьи 37 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», определяющей исполнение обязательств потребителем перед исполнителем услуг моментом внесения наличных денежных средств исполнителю, либо в кредитную организацию, либо платежному агенту (платежному банковскому агенту(субагенту));

- пунктов 4, 5 Согласия на кредит в соответствие с требованиями статей 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и производить списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения - путём внесения соответствующих изменений в указанные пункты Правил кредитования и Согласия на кредит либо иным способом по усмотрению Банка с соблюдением установленных для совершения таких изменений порядка (по соглашению сторон либо по решению суда) и формы (письменной).

2) пунктом 2 предписания Банку предписано исключить пункты 4.1.2, 4.1.3, 4.1.4 Правил кредитования, положения которых предусматривают обязанность потребителя предоставлять информацию, не предусмотренную законом и не имеющую отношения к существу кредитного договора, из Правил кредитования с соблюдением установленных для совершения таких изменений порядка (по соглашению сторон либо по решению суда) и формы (письменной).

3) пунктом 3 предписания ВТБ 24 (ЗАО) предписано заключать с потребителями кредитные договоры (по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)) с учётом внесенных изменений, указанных в пунктах 1, 2 предписания, в формуляры договора, учитывая способ его заключения в виде присоединения потребителя к разработанным Банком условиям.

Письмом от 18.07.2013 Управление Роспотребнадзора по Тюменской области сообщило ВТБ 24 (ЗАО) о допущенной в акте проверки и указанном предписании технической ошибки в части указания номеров пунктов Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), указав, что вместо пункта 2.4 необходимо читать пункт 2.5, пункта 2.7 – пункт 2.8, пункта 2.9 - пункт 2.10, пункта 2.13 – пункт 2.14.

Полагая, что указанное предписание не соответствует закону, нарушает его права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в арбитражный суд с соответствующим заявлением.

20.08.2013 Арбитражным судом Тюменской области принято обжалуемое ВТБ 24 (ЗАО) в апелляционном порядке решение.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в порядке статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции не находит оснований для его отмены или изменения, исходя из следующего.

Основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом Российской Федерации, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Статьёй 16  Закона о защите прав потребителей установлено, что ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Суд апелляционной инстанции обращает внимание, что с учётом указанного выше письма Управления Роспотребнадзора по Тюменской области от 18.07.2013 об исправлении технической ошибки, допущенной в нумерации спорных пунктов, и, учитывая, что данные опечатки сами по себе не повлекли нарушения каких-либо прав и законных интересов ВТБ 24 (ЗАО), равно как и не препятствуют уяснению истинного смысла оспариваемого предписании, ниже по тексту апелляционным судом приводится правильная нумерация спорных положений Правил кредитования и Согласия на кредит.

1. Согласно условиям пунктов 2.4, 2.7 Правил кредитования Банка в случае принятия Банком решения о выдаче кредита Клиенту последнему на основании заявления открывается банковский счёт с использованием банковской карты, с предоставлением экземпляра тарифов на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в Банке. Кредит предоставляется путём зачисления суммы кредита на банковский