Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.08.2009 по делу n А44-2297/2009. Отменить решение полностью и принять новый с/а

54-П). Предоставление кредита физическому лицу в зависимости от открытия банковского счета, по мнению административного органа, является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Общество  в отзыве на апелляционную жалобу сослалось на соответствие требованиям законодательства Российской Федерации условия пункта            2.5 Правил кредитования об открытии банковского счета клиенту, указав на пункт 2.1.2  Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П, считая, что вопрос о предоставлении потребительского кредита в наличном или безналичном порядке должен решаться на основании общего принципа свободы договора путем определения его условий по усмотрению сторон (банка-кредитора и заемщика).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика – физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанные нормы Положения от 31.08.1998 № 54-П соответствует пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности).

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

 Объективная сторона административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, представляет собой включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Одно из нормативных значений глагола «ущемить», данного в Толковом словаре русского языка Ушакова:  стеснить в чем-нибудь, ограничить, уменьшить.

Условия, обозначенные в пункте 2.5 Правил кредитования реализуют исключительно безналичный порядок предоставления кредита, фактически ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора – договора банковского счета, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивают права указанных лиц на получение кредита наличными денежными средствами через кассу банка без открытия банковского счета.

Пунктами 2.10, 3.2.3, 5.1 Правил кредитования предусмотрена возможность безакцептного списания Банком денежных средств со счета (счетов) заемщика. 

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования: Банк вправе без какого-либо дополнительного распоряжения заемщика в платежную дату безакцептно списать и перечислить в пользу Банка со счетов заемщика денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по договору;  устанавливается следующий приоритет списания денежных средств с банковских счетов заемщика в погашение задолженности по кредиту: 1) с банковского сета №1 / со счета платежей банковской карты заемщика 2) со всех остальных банковских счетов заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе Телебанк.

Пунктом 3.2.3 Правил кредитования предусмотрено безакцептное списание суммы задолженности заемщика по договору с его счетов при  досрочном взыскании в случае нарушения заемщиком любого положения договора.

Согласно пункту 5.1 Правил кредитования при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов заемщик предоставляет Банку право, а Банк вправе произвести списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки) в безакцептном порядке со счетов заемщика в Банке.

Управлением условие о безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика признано противоречащим статье 854 ГК РФ, пунктам 3.1.1, 3.1.4 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П.

Общество в отзыве на апелляционную жалобу сослалось на те же нормативные положения, указав на возможность безакцептного списания в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом, пояснив, что  письменным  распоряжением заемщика будут являться подписанные клиентом договоры, содержащие указанные условия.  

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Указанная норма содержится в главе 45 «Банковский счет» ГК РФ, которая в свою очередь регулирует самостоятельную разновидность договора - банковский счет.

Предмет кредитного договора определен в пункте 1 статьи 819 ГК РФ. Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору. Как указано выше, к отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений ГК РФ (параграфы 1, 2 главы 42, глава 45), договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П  погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: 1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента – заемщика по его платежному поручению; 4) путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Приведенные положения также не предусматривают безакцептного списания. Напротив, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка – в иных случаях.  

Суд апелляционной инстанции также учитывает правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Определении от 06.07.2001 № 131-О, согласно которой статья 35 (части 1, 2 и 3) Конституции Российской Федерации предусматривает, что право частной собственности охраняется законом; никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда.

Конституционные гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции Российской Федерации, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение (что не означает невозможность изъятия имущества на основании решения компетентного органа (лица), если собственник против этого не возражает).

Таким образом, условия спорных договоров, содержащиеся в пунктах 2.10, 3.2.3, 5.1 Правил кредитования, о безакцептном списании денежных средств заемщика правомерно признаны управлением ущемляющими права потребителей.      

В пункте 2.13 Правил кредитования указано: «В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита  и/или уплате процентов с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности  (включительно). …».

Пунктом 2.14 Правил кредитования установлена очерёдность исполнения обязательств Заёмщика по погашению задолженности, в которую включены: просроченные проценты на кредит; просроченная сумма основного долга по кредиту; проценты на кредит; сумма основного долга по кредиту; неустойка.

По мнению административного органа, 1) начисление процентов при нарушении денежного обязательства осуществляется до момента фактической уплаты суммы, являющейся предметом этого обязательства, 2) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности. В связи с чем условия пункта 2.13, 2.14 Правил кредитования противоречат пункту           1 статьи 811, пункту 1, 3 статьи 395 ГК РФ, пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14.  

Заявитель в отзыве на апелляционную жалобу сослался на то, что установленная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности  (включительно), что не противоречит положениям статей 395 и 811 ГК РФ.  

В отношении применения пункта 2.14 заявитель указал, что данный пункт, равно как и иные положения Правил кредитования, не содержит положений об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Апелляционная инстанция не усматривает в пункте 2.14 Правил кредитования условий, ущемляющих права потребителей.

Пункт 2.13 Правил кредитования предполагает начисление неустойки в виде пеней от суммы невыполненных обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов по дату полного исполнения всех обязательств по погашению указанной задолженности (включительно). При таком прочтении апелляционная инстанция не усматривает выявленных административным органом нарушений.    

 Абзацем первом пункта 3.2.3 Правил кредитования предусмотрено, что «Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путём списания в безакцептном порядке суммы задолженности Заёмщика по договору со счетов Заёмщика при нарушении Заёмщиком любого положения Договора, в том числе нарушения Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование Кредитом».

Управление сочло данное условие ущемляющим права потребителей в связи с расширением Банком перечисленных в законе случаев досрочного погашения кредита (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В отзыве на апелляционную жалобу организация считает условия названного пункта Правил кредитования полностью соответствующими требованиям ГК РФ, поскольку Банк не налагает на заемщика никаких иных обязанностей, кроме своевременной оплаты суммы кредита и процентов (статья 811 ГК РФ) и предоставления документов, необходимых для контроля за финансовым состоянием заемщика (статья 813 ГК РФ). По мнению заявителя, нарушений статьи 33 Закона о защите прав потребителей не допущено в силу наличия у общества права, предусмотренного пунктом 2 статьи 407 ГК РФ на прекращение обязательства по требованию одной из сторон.

 Положениями ГК РФ о кредитном договоре и о договоре займа предусмотрены специальные основания расторжения кредитного договора в одностороннем порядке (по инициативе заимодавца, кредитора).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 813 указанного Кодекса при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно части 2 статьи 814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, определенных пунктом 1 настоящей статьи, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 3 статьи 821 ГК РФ установлено, что в случае нарушения заемщиком определенной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

В Правилах кредитования наряду с обязанностями  по  своевременному  возврату суммы кредита и процентов на заемщика возложены и иные обязанности (предоставление по требованию Банка документов, необходимых для контроля за текущим финансовым состоянием заемщика; незамедлительное извещение Банка о всех обстоятельствах, способных влиять на надлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору, а также о перемене своего местонахождения, почтового адреса, адреса регистрации (постоянной, временной), места работы (смены работодателя), платежных и иных реквизитов и др.), неисполнение которых не может (в силу перечисленных выше норм) повлечь досрочного взыскания Банком суммы кредита и начисленных процентов.

Ссылка Банка на пункт 2 статьи 407 ГК РФ  отклоняется апелляционной инстанцией.

Пунктом 3 статьи 420 ГК РФ установлено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы (Понятие и условия договора) и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Вышеприведенными положениями ГК РФ о договоре займа и о кредитном договоре установлены специальные условия для одностороннего расторжения