Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.03.2013 по делу n А53-34851/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ПЯТНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ  АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ  СУД

Газетный пер., 47б лит А, г. Ростов-на-Дону, 344002, тел.: [phone], факс: [phone]

E-mail: [email protected], Сайт: http://15aas.arbitr.ru/

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

по проверке законности и обоснованности решений (определений)

арбитражных судов, не вступивших в законную силу

город Ростов-на-Дону                                                         дело № А53-34851/2012

28 марта 2013 года                                                                             15АП-2359/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 21 марта 2013 года.

Полный текст постановления изготовлен 28 марта 2013 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Гуденица Т.Г.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Коневой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Абсолют банк»

на решение  Арбитражного суда Ростовской области

от 29.01.2013 по делу № А53-34851/2012, принятое судьей Ерёминым Ф.Ф.

по заявлению ЗАО «Акционерный коммерческий банк «Абсолют банк»

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

о признании незаконным и отмене постановления о привлечении к административной ответственности,

УСТАНОВИЛ:

закрытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк «Абсолют банк» (далее – ЗАО «АКБ «Абсолют банк») обратилось в арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее – Управление Роспотребнадзора по РО) о признании незаконным и отмене постановления от 31.10.2012 №3169 о привлечении ЗАО «АКБ «Абсолют банк» к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ) в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

Решением суда от 29.01.2013 в удовлетворении заявленных требований отказано. Решение мотивировано тем, что материалами дела подтверждается совершение банком правонарушения.

Не согласившись с принятым судебным актом, ЗАО «АКБ «Абсолют Банк» обжаловало его в порядке, определенном главой 34 АПК РФ. В апелляционной жалобе Банк просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что условия договора соответствуют законодательству. Кроме того, в жалобе указано, что суд необоснованно не возвратил отзыв Управления, поступивший 10.01.2013, т.е. позже установленного судом срока.

В судебное заседание не явились представители ЗАО «Акционерный коммерческий банк «Абсолют банк» и Управления Роспотребнадзора по РО, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 156 АПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.

Как следует из материалов дела, 26.09.2012 специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Ростовской области в отношении ЗАО «АКБ «Абсолют Банк» составлен протокол об административном правонарушении от 26.09.2012 №2711 по признакам правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

В протоколе указано, что в отношении ЗАО «АКБ «Абсолют Банк» была проведена плановая проверка на основании распоряжения №000747 от 10.08.2012.

В результате анализа представленных Банком на основании распоряжения Управления документов, Управлением установлено, что изученные договоры и тарифы являются договорами присоединения, условиях которых определены одной стороной (Банком) в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Управлением было выявлено, что отдельные положения договоров не соответствуют законодательству о защите прав потребителей, а именно:

1) В п. 2.1 Договора от 14.10.2011, Договора от 03.02.2012, Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012, определено, что Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей сумму кредита на текущий счет №____, открытый у Кредитора на имя Заемщика, не позднее 15 рабочих дней, считая с даты: подписания сторонами Договора; выполнения Заемщиком обязанностей, предусмотренных п.п. 4.1.7 и 4.1.8 Договора; предоставления Заемщиком Кредитору оригинала и ксерокопии расписки органа, осуществляющего государственную регистрацию права на недвижимое имущество и сделок с ним, о принятии документов, необходимых и достаточных по мнению Кредитора для государственной регистрации Договора купли-продажи Квартиры.

Согласно п. 2.4 Договора от 14.10.2011, Договора от 03.02.2012, Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором денежных средств на счет, указанный в п. 2.1 Договора.

Вместе с тем, п. 4.1.15 Договора от 14.10.2011, Договора от 03.02.2012, Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012, определено, что Заемщик обязуется нести расходы по оплате услуг за перечисление денежных средств Заемщика в счет исполнения им обязательств по договору в соответствие с тарифами, установленными организацией осуществляющей перевод денежных средств.

Таким образом, условия п. 2.1. в совокупности с п.п. 2.4., 4.1.15 Договора от 14.10.2011,            Договора от 03.02.2012, Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012, не соответствует ст.ст. 810, 819, 845, 846 ГК РФ, ст. 16 Закона, «Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (далее - Положение № 54-П).

2) В п. 3.3.1 Договора от 14.10.2011, Договора от 03.02.2012, Договора от 20.04.2012,      Договора от 22.08.2012, п. 1.5 Приложения 1 Договора на приобретение транспортного средства от 11.03.2012; Договора на приобретение транспортного средства от 13.06.2012; Договора на приобретение транспортного средства от 23.12.2011; Договора на приобретение транспортного средства от 14.03.2012; Договора на приобретение транспортного средства от 20.04.2012, установлено, что списание денежных средств со счета Заемщика осуществляется в бесспорном (безакцептном) порядке (без дополнительного распоряжения заемщика) на основании Договора, что не соответствует ст.ст. 310, 434, 438, 450-452, 846, 847, 854, 856 ГК Российской Федерации.

3)   Согласно п. 3.3.3 Договора от 14.10.2011, Договора от 03.02.2012, Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012, для обеспечения своевременных расчетов по Договору Заемщик предоставляет Кредитору право в даты надлежащего совершения платежей по Договору, а также при наличии просроченной задолженности по Договору в любой другой день списывать бесспорном (беакцептном) порядке (без дополнительного распоряжения Заемщика) с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком на условиях Договора (включая суммы ежемесячного платежа и суммы пеней, в том числе издержки Кредитора, связанные с принудительным получением исполнения обязательств Заемщика по Договору), при необходимости производя конвертацию списанных денежных средств по курсу Кредитора на дату конвертации, что также не соответствует ст.ст. 310, 434, 438, 450-452, 846, 847, 854, 856 ГК Российской Федерации.

4)   В п. 3.3.6 Договора от 14.10.2011, Договора от 03.02.2012, Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012, прописано, что платеж считается просроченным, если денежные средства, подлежащие уплате в дату, указанную в п. 3.3.7 Договора, не поступили на счет Кредитора (уполномоченного Кредитором лица). Исключение являются случаи совпадения последнего дня Периодического Процентного периода с выходным (праздничным) днем, при которых фактическая дата погашения определяется в соответствии с п. 3.3.4 Договора.

В соответствии с п. 3.3.15 Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012, в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора:

- В первую очередь - издержки Кредитора по получению исполнения обязательств Заемщиков;

- Во вторую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов за пользование кредитом;

- В третью очередь - требование по просроченным выплатам в счет за счет возврата суммы кредита;

- В четвертую Очередь - требование по выплатам в счет уплаты процентов за пользование кредитом;

- В пятую очередь - требование по выплатам в счет возврата суммы кредита;

- В шестую очередь - требование по выплате штрафов, неустоек, пеней.

Вместе с тем, в п. 3.3.15. Договора от 14.10.2011, Договора от 03.02.2012 прописано, что в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора:

-          в первую очередь - издержки Кредитора по получению исполнения обязательств Заемщиков;

- во вторую очередь - требование по выплате штрафов, неустоек, пеней;

- в третью очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов за пользование кредитом;

- в четвертую очередь - требование по просроченным выплатам в счет за счет возврата суммы кредита;

- в пятую очередь - требование по выплатам в счет уплаты процентов за пользование кредитом;

- в шестую очередь - требование по просроченным выплатам в счет за счет возврата суммы кредита.

Кроме того, п. 3.3.16 Договора от 14.10.2011 определено, что Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке изменять очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и устанавливать произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности указанной в п. 3.3.15 Договора от 14.10.2011          и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком.

Таким образом, вышеуказанные условия, содержащиеся в п. 3.3.15 Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012, в п. 3.3.15. Договора от 14.10.2011, Договора от 03.02.2012, а также в п. п. 3.3.16 Договора от 14.10.2011 не соответствуют ст.ст. 307,309, 310,319 ГК РФ.

Вместе с тем, в п. 1.1 Приложения 1 Договора на приобретение транспортного средства от 11.03.2012; Договора на приобретение транспортного средства от 23.12.2011; Договора на приобретение транспортного средства от 14.03.2012; Договора на приобретение транспортного средства от 20.04.2012, содержится условие, в соответствие с которым при перечислении Заемщиком Банку платежей по возврату кредита и уплате процентов, поступившие суммы направляются в первую очередь в счет погашения издержек Банка, связанных с получением денежных средств по Договору, затем - в счет уплаты неустоек, затем погашается просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, далее просроченная задолженность по погашению Кредита, затем -текущая задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом, затем - текущая задолженность по погашению Кредита.

5)   В п. 1.1. Приложения 1 Договора на приобретение транспортного средства от 13.06.2012 указано, что при перечислении Заемщиком Банку платежей по возврату кредита и уплате процентов, поступившие суммы направляются в первую очередь в счет погашения издержек Банка, связанных с получением денежных средств по Договору, затем погашается просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, далее просроченная задолженность по погашению Кредита, затем – текущая задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом, далее – текущая задолженность по погашению Кредита, затем - в счет уплаты неустоек.

Условия п. 1.1. Приложения № 1 Договора на приобретение транспортного средства от 11.03.2012; Договора на приобретение транспортного средства от 23.12.2011; Договора на приобретение транспортного средства от 14.03.2012; Договора на приобретение транспортного средства от 20.04.2012, Договора на приобретение транспортного средства от 13.06.2012, также не соответствует ст.ст. 307,309, 310, 319 ГК РФ.

По этим же основаниям не соответствует ст. ст. 307,309, 319 ГК РФ и положения п. 4.3.4. Договора от 14.10.2011, Договора от 03.02.2012, где прописано, что Заемщик поручает, а Кредитор обязуется при получении Кредитором страховых выплат по договорам (полисам) страхования, заключение которых предусмотрено п.п. 1.4.2-1.4.4. и п. 4.1.7. Договора, направлять указанные выплаты в размере оставшихся после уплаты соответствующих налогов сумм в погашение (в том числе досрочное) задолженности Заемщика по Договору. При этом Кредитор вправе самостоятельно определять очередность погашения имеющихся обязательств Заемщика по Договору.

Вместе с тем, п. 4.3.4. Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012 определено, что Заемщик предоставляет право, а Кредитор обязуется при получении Кредитором страховых выплат по договорам (полисам) страхования, заключение которых предусмотрено п.п. 1.4.2-1.4.4. и п. 4.1.7. Договора, направлять указанные выплаты в размере оставшихся после уплаты соответствующих налогов сумм в погашение (в том числе досрочное) основного долга по кредиту. В случае просрочки в исполнении обязательств по кредиту очередность погашения имеющихся обязательств Заемщика осуществляется в соответствие с п. 3.3.15 Договора, что также не соответствует ст.ст. 307,309, 310, 319 ГК Российской Федерации.

6) п. 3.7 Договора от 14.10.2011, Договора от 03.02.2012, Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012, определено, что датой поступления от Заемщика денежных средств в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки считается дата списания этих средств с текущего счета Заемщика у Кредитора или дата зачисления этих средств на корреспондентский счет Кредитора с обязательным указанием в платежном документе назначения платежа на осуществления платежа в рамках Договора, что не соответствует ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее - Закон).

7) Согласно п. 4.1.14 Договора от 14.10.2011, Договора от 03.02.2012, Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012, Заёмщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором