Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.03.2013 по делу n А53-34851/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

письменного требования о досрочном исполнении обязательств по Договору по основаниям в соответствии с п. 4.4.1 Договора, где указано, что Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в следующих случаях, в т.ч.:

-    при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заёмщиком любого из обязательств, предусмотренных Договором, Договором купли-продажи Квартиры, Договорами страхования (п/п «в»);

- ухудшение обеспечения Кредита, в том числе в случае расторжения или признании недействительным Договора купли-продажи Квартиры, полной или частичной утраты или повреждении предмета залога (ипотеки) - Квартиры, конфискации, изъятия Квартиры, снижения стоимости Квартиры в результате наложения ареста, обнаружение незаявленных обременении Квартиры и иным причинам (п/п «д»);

- при грубом нарушении Заёмщиком и/или собственниками Квартиры правил пользования Квартирой, её содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности Квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения Квартиры (п/п «е»);

- при необоснованном отказе Кредитору в проверке заложенного имущества и состава лиц, проживающих в жилой недвижимости - предмете ипотеки (п/п «ж»);

-  при невыполнении обязанностей по уплате установленных законодательством налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если, по мнению Кредитора, такие неплатежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки со стороны третьих лиц (п/п «и»);

-  если Договор купли-продажи Квартиры не будет зарегистрирован в течение 45 (сорока пяти) календарных дней с даты заключения договора (п/п «л»);

-  существенного ухудшения финансового состояния Заемщика (п/п «м» Договора от14.10.2011), что не соответствует ст.ст. 811, 819 ГК РФ.

По этим же основаниям не соответствуют законодательству - ст.ст. 811, 819 ГК РФ. условие п. 4.4.1. в совокупности с положениями п.п. 4.1.18., 4.1.19 - 4.1.22, 4.1.25., 4.1.28 -4.1.30. Договора от 14.10.2011, Договора от 03.02.2012, Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012.

8) Согласно п. 4.1.23 Договора от 14.10.2011, Договора Заемщик обязуется в случае передачи Кредитором по договору функции обслуживания платежей Заемщика по исполняемым им денежным обязательствам другой организации и уведомления Кредитором Заемщика о вышеуказанной передаче исполнения требования обслуживающей организации, как если бы они исходили от Кредитора, представлять обслуживаемой организации запрашиваемые документы, включая, но не ограничиваясь, как разовыми так и долгосрочными распоряжениями на срок действия Договора по осуществлению обслуживающей кредитной организацией ежемесячных переводов в валюте Российской Федерации со счета Заемщика на счет Кредитора в качестве исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства, что не соответствует ст.ст. 382, 385, 388, 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках).

По этим же основаниям не соответствуют законодательству - ст.ст. 382, 385, 388, 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках положения п.п. 4.1.24, 4.4.10, 6.9 Договора от 03.02.2012, Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012, а также п. 6.1 Приложения 1 Договора на приобретение транспортного средства от 11.03.2012; Договора на приобретение транспортного средства от 13.06.2012; Договора на приобретение транспортного средства от 23.12.2011; Договора на приобретение транспортного средства от 14.03.2012; Договора на приобретение транспортного средства от 20.04.2012, согласно которому Банк вправе полностью или частично уступить свои права и обязательства по Договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия Заемщика.

9) В п. 4.4.4 Договора от 14.10.2011, Договора от 03.02.2012 прописано, что при наступлении просрочки платежа по Договору, осуществить исполнение обязательств Заемщика путем списания денежных средств со счетов Заемщика, ведущихся у Кредитора или в других банках в порядке, установленном действующими нормативными актами, что не соответствует ст.ст. 807, 808, 819, 845, 846, 854 ГК РФ, ст. 16 Закона.

10) В п. 4.4.4. Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012 указано, что при наступлении просрочки платежа по Договору Заемщик предоставляет Кредитору право без распоряжения Заемщика осуществить исполнение обязательств Заемщика путем списания денежных средств со счетов Заемщика открытых у Кредитора или в других банках в порядке, установленном действующими нормативными актами, что также не соответствует ст.ст. 807, 808, 819, 845, 846, 854 ГК РФ, ст. 16 Закона.

11) Пунктом 6.4 Договора от 14.10.2011 установлено, что при возникновении разногласий между Кредитором и Заемщиком по вопросам исполнения Договора стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров. Разногласия по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению и разрешению по существу в компетентном суде либо по месту нахождения филиала Кредитора, указанного в Договоре; либо по месту регистрации Заемщика, либо по месту заключения или исполнения Договора; либо в Кировском районном суде гор. Ростова-на-Дону по выбору истца, что не соответствует ст. 17 Закона.

Вместе с тем, п. 6.4. Договора от 20.04.2012, Договора от 22.08.2012, а также п. 7.1. Договора на приобретение транспортного средства от 11.03.2012; Договора на приобретение транспортного средства от 13.06.2012; Договора на приобретение транспортного средства от 23.12.2011; Договора на приобретение транспортного средства от 14.03.2012; Договора на приобретение транспортного средства от 20.04.2012, предусмотрено, что все споры между сторонами, связанные с Договором, передаются на рассмотрение и разрешения по существу в компетентный суд. В случае, если истцом по спору будет выступать Заемщик - либо по месту регистрации Заемщика, либо по месту заключения или исполнения Договора, либо в Кировский районный суд гор. Ростова-на-Дону по выбору Заемщика, что также не соответствует ст. 17 Закона.

12)  Решением Розничного Сектора Комитета по продуктам и тарифам АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) от 11.08.2011 № 118 утверждены и введена в действие с 17.08.2012 новая редакция Тарифов АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) за оказываемые банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц в рамках тарифного плана «Региональный», в соответствие с которым утвержден Модуль № 5.2. (далее - Тариф от 17.08.2011 Модуль 5.2), являющийся неотъемлемой частью Заявления на присоединение от 28.10.2011.

АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) на основании решения Розничного Сектора Комитета по продуктам и тарифам АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) от 15.02.2012 № 17 утверждены и введена в действие с 20.02.2012 новая редакция Тарифов АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) за оказываемые банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц в рамках тарифного плана «Региональный», в соответствие с которым утвержден Модуль № 5.2. (далее -Тариф от 20.02.2012 Модуль 5.2), являющийся неотъемлемой частью Заявления на присоединение от 19.04.2012; Заявления на присоединение от 25.04.2012; Заявления на присоединение от 23.05.2012.

Согласно п. 1.3 Тарифа от 17.08.2011, Модуль 5.2., являющегося неотъемлемой частью Заявления на присоединение от 28.10.2011, за предоставление справки по текущему счету или вкладу (по требованию клиента) с потребителя взимается плата в размере 50 руб. по операциям в российских рублях и в иностранной валюте, что не соответствует ст. 10 Закона.

13) В п. 8.1 Тарифа от 17.08.2011, Модуль 5.2., являющегося неотъемлемой частью Заявления на присоединение от 28.10.2011, указано, что за предоставление справок по кредитам, полученным физическими лицами в рамках программ ипотечного кредитования и автокредитования (по требованию Клиента): о наличии/отсутствии фактов просрочки по внесению платежей для погашения кредита; об остатке задолженности по кредиту; о производственных платежах по погашению кредита взимается плата в размере 150 руб. по операциям в российских рублях и в иностранной валюте, что не соответствует ст. 10 Закона.

14) В силу п. 1.3 Тарифа от 20.02.2012, Модуль 5.2., являющегося неотъемлемой частью Заявления на присоединение от 19.04.2012; Заявления на присоединение от 25.04.2012; Заявления на присоединение от 23.05.2012, за предоставление справки по текущему счету или вкладу (по требованию клиента) с потребителя взимается плата в размере 50 руб. по операциям в российских рублях и в иностранной валюте, что также не соответствует ст. 10 Закона.

15) В силу п.8.1 Тарифа от 20.02.2012, Модуль 5.2., являющегося неотъемлемой частью Заявления на присоединение от 19.04.2012; Заявления на присоединение от 25.04.2012; Заявления на присоединение от 23.05.2012, за предоставление справок по кредитам, полученным физическими лицами в рамках программ ипотечного кредитования и автокредитования (по требованию Клиента): о наличии/отсутствии фактов просрочки по внесению платежей для погашения кредита; взимается плата в размере 150 руб. по операциям в российских рублях и в иностранной валюте, что не соответствует ст. 10 Закона.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 п. 2 ст. 10 Закона).

16) Согласно Приказа № 73 от 25.01.2012 и Приказа №1092 от 15.07.2011 «Об утверждении и введении в действие новой редакции Типового Договора Комплексного Обслуживания физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО)» Банком утверждена форма договора Комплексного Обслуживания (далее - Договор Комплексного Обслуживания от 25.01.2012 № 73 и Договор Комплексного Обслуживания от 15.07.2011 № 1092), являющегося неотъемлемой частью, подаваемого потребителями - гражданами Заявления на присоединение к этим формам договоров.

Так, АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) были представлены заключенные с потребителями-физическими лицами: Заявление на присоединение от 28.10.2011; Заявление на присоединение от 19.04.2012; Заявление на присоединение от 25.04.2012; Заявление на присоединение от 23.05.2012, где после п. 3.3 имеется запись о том, что «...подписывая настоящее Заявление я изъявляю свое согласие с условиями Договора Комплексного Обслуживания физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и присоединяюсь к его условиям в целом. Все условия Договора разъяснены мне в полном объеме, включая порядок внесения в Договор и Тарифы изменений и дополнений.

Ознакомлен и согласен с Тарифами Банка по обслуживанию физических лиц. Обслуживание Клиента в рамках Договора Комплексного Обслуживания физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) осуществляется по одному из видов Пакетов услуг, предусмотренных Тарифами Банка по обслуживанию физических лиц в зависимости от типа пластиковой карты, выпущенной на имя Клиента». Вместе с тем, п. 1.4:

-  Договора Комплексного Обслуживания от 25.01.2012 № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012; Заявлению на присоединение от 25.04.2012, Заявлению на присоединение от 19.04.2012;

-  Договора Комплексного Обслуживания от 15.07.2011 № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011,

установлено, что Договор - Договор Комплексного Обслуживания физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), заключенный между Банком и Клиентом путем присоединения к его условиям на основании подписанного Клиентом Заявления.

Вместе с тем, в п. 1.5:

-  Договора Комплексного Обслуживания от 25.01.2012 № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012; Заявлению на присоединение от 25.04.2012; Заявлению на присоединение от 19.04.2012;

-  Договора Комплексного Обслуживания от 15.07.2011 № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011,

прописано, что Заявление - Заявление на присоединение к условиям Договора Комплексного Обслуживания физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), заполняемое и подписываемое Клиентом по форме Банка, неотъемлемой частью которого является настоящий Договор, на основании которого Банк предоставляет Клиенту Пакет услуг.

В п. 1.6:

-  Договора Комплексного Обслуживания от 25.01.2012 № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012; Заявлению на присоединение от 25.04.2012; Заявлению на присоединение от 19.04.2012,

-  Договора Комплексного Обслуживания от 15.07.2011 № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011,

указано, что Пакет услуг - комплекс банковских услуг, направленных на удовлетворение потребностей Клиента, которые предоставляются Клиенту в соответствии с Договором, Приложениями к нему и Тарифами.

В Пакет услуг входит предоставление следующих услуг:

- открытие и обслуживание счетов пластиковых карт, выпуск пластиковых карт; -открытие и обслуживание текущего счета «Сберегательный»;

-подключение Клиента к системе дистанционного банковского обслуживания (Система Абсолют On-Line), проведение операций по счетам пластиковых карт, банковским счетам и вкладам Клиента через Систему Абсолют On-Line;

-   подключение к системе SMS - информирования (Система Абсолют-Инфо), предоставление Банком Клиенту информации посредством Системы Абсолют-Инфо (отправка SMS -сообщений).

Вид Пакета услуг определяется Картой Клиента наивысшей категории, определяемой в соответствии с Тарифами. Изменение наивысшей категории Карты Клиента влечет изменение вида Пакета услуг. Клиент может быть подключен только к одному Пакету услуг.

Условия предоставления конкретной банковской услуги в рамках Договора изложены в соответствующих Приложениях (1 - 4) к настоящему Договору:

П. 1.6.1 Договора Комплексного Обслуживания от 15.07.2011 № 1092 к Заявлению на  присоединение  от  28.10.2011,   прописано,   что  Приложение   1   -  Договор  об использовании пластиковой карты VISA - Абсолют Банк, Правила пользования пластиковой картой VISA Абсолют Банк.

В п. 1.6.2 Договора Комплексного Обслуживания от 15.07.2011 № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011 указано, что Приложение 2 - Договор текущего счета «СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ».

Согласно п. 1.6.3 Договора Комплексного Обслуживания от 15.07.2011 № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011 Приложение 3 - Договор о предоставлении услугс использованием Системы Абсолют On-Line, Памятка Клиенту - пользователю Системы Абсолют On-Line.

Из п. 1.6.4 Договора Комплексного Обслуживания от 15.07.2011 № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011 вытекает, что Приложение 4 - Договор о предоставлении услуг Абсолют-Инфо.

Вместе с тем, п. 1.6.1. Договора Комплексного Обслуживания от 25.01.2012 № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012; Заявлению на присоединение от 25.04.2012; Заявлению на присоединение от 19.04.2012, предусмотрено, что Приложение 1 - Договор об использовании расчетной пластиковой карты/расчетной