Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.02.2014 по делу n А53-6667/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

автотранспорта) № AVT-KD-41-00204/K, № AVT-KD-T-41-00191/K; № AVT-KD-41-00200/K; договоров о предоставлении кредита № AVT-KD-41-00139/K, № AVT-KD-41-00110/К; договоров залога автотранспортного средства, приобретаемого в будущем № AVT-DZ-41-00204/К, № AVT-DZ-41-00200/К, № AVT-DZ-Т-41-00191/К, № AVT-DZ-41-00139/К, № AVT-DZ-41-00110/К; договоров о предоставлении кредита № IPT-KD-41-00125/K, № IPT-KD-7 41-00 23/К, № IPT-KD-41-00121/K, № IPT-KD-41-00118/К, № IPT-KD-41-00116/К; договоров банковского вклада «Срочный» № 006Е-СРН-0020, № 006R-CPH-0123, № 005R-СРН-0129, № 003D-CPH -0061; договоров банковского вклада «Накопительный» № 005D-НКП-0004, № 005R-HKП-0031, № 004R-НКП-0025, № 005R-НКП-0030, № 005R-НКП-0031; договоров банковского вклада «География стабильности» № 005R-ГCT-0053, № 005R-ГСТ-0051, № 005R-ГCT-0052, № 005R-ГСТ-0054, № 005R-ГСТ-0049; договоров банковского вклада «Банк ЗЕНИТ-Пенсионный» № 006R-НПС-0013, № 006R-НПС-0012, № 006R-НПС-0011, № 006R-НПС-0010,

№ 006R-НПС-0008; договоров банковского вклада «До востребования» № 168246, № 178247, № 158070, № 182210 было выявлено, что вышеуказанные договоры по своей сути являются договорами присоединения, а в силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Управлением Роспотребнадзора установлено, что ряд условий кредитных договоров содержат ряд положений, не соответствующих действующему законодательству.

Так, пункт 2.1 договора о предоставлении кредита № IPT-K D-41-00125/K, № IPT-KD-41-00123/K, № IPT-KD-41-00121/K, № IPT-KD-41-00118/К, № IPT-KD-41-00116/К определено, что предоставление кредита осуществляется кредитором заемщику на основании письменного заявления заемщика по форме Приложения № 1 к договору (далее - «заявление заемщика»), которое является неотъемлемой частью договора, путем безналичного перечисления суммы, указанной в пункте 1.1 названного договора, на банковский счет заемщика № в Банке ЗЕНИТ (открытое акционерное общество).

Между тем, согласно статьям 810, 819, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, договор займа, положения которого применяются при регулировании отношений по кредитному договору, а также договор банковского счета являются самостоятельными сделками и заключение одной не может ставиться в зависимость от заключения другой сделки, поскольку в силу пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктами 2.1, 2.1.2 «Положения о порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31.08.1998г. № 54-П, зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998г. № 1619) предоставление (размещение банком денежных средств осуществляется физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанные положения предусматривают альтернативный способ предоставления денежных средств физическим лицам, однако, положениями договоров способ получения денежных средств физическими лицами (заемщиками) установлен определенно, в связи с чем, права потребителя указанными условиями договора ухудшаются по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Такие условия договора согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.

Согласно правовой позиции управления указание в предписании на нарушение пункта 2.2 договоров о предоставлении кредита № IPT-KD-41-00125/К, № IPT-KD-41-00123/К, № IPT-KD-41-00121/K, № IPT-KD-41-00118/К, № IPT-8 KD-41-00116/К является ошибочным, в связи с чем, суд первой инстанции верно расценил данное указание как техническую опечатку, не влекущую за собой процессуальных последствий.

Кроме того, согласно пункту 2.6 договоров о предоставлении кредита № IPT-KD-41-00125/К, № IPT-KD-41-00123/К, № IPT-KD-41-00121/К, № IPT-KD-41-00118/К, № IPT-KD-41-00116/К, полученные от заемщика платежи, недостаточные для полного исполнения денежного обязательства заемщика перед кредитором, используются кредитором в следующем порядке, независимо от каких-либо указаний со стороны заемщика об обратном: пункт 2.6.1 погашение издержек кредитора по получению исполнения; погашение просроченного основного долга; погашение основного долга; погашение просроченных основных процентов; погашение основных процентов, что не соответствует статьям 307, 309, 310, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Согласно абзацу 2 пункта 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20.10.2010г. № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса российской Федерации» судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Между тем, абзацем 3 пункта 2 указанного информационного письма установлено, что соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, противоречит смыслу данной статьи и являются ничтожным (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с этим, вывод суда первой инстанции о том, что названное условие договора не соответствуют вышеуказанным положениям гражданского законодательства, является верным.

В соответствии с абзацем 3 пункта 3.2 договоров о предоставлении кредита № IPT-KD-41-00125/К, № IPT-KD-41-00123/К, № IPT-KD-41-00121/К, № IPT-KD-41-00118/К, № IPTKD-41-00116/К, дата погашения кредита (в полной сумме или в части) определяется как дата списания денежных средств с банковского счета заемщика, если денежные средства в погашение кредита поступают со счета заемщика, открытого у кредитора, как дата фактического зачисления суммы задолженности на корреспондентский счет кредитора в случае, если денежные средства в погашение кредита поступают из другого банка, или как дата фактического поступления наличных денежных средств в кассу кредитора (далее – дата погашения кредита), что не соответствует статье 37 Закона о защите прав потребителей.

Согласно статье 37 Закона о защите прав потребителей оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом, обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

В пункте 3.7 договоров о предоставлении кредита № IPT-KD-41-00125/К, № IPT-KD-41-00123/К, № IPT-KD-41-00121/К, № IPT-KD-41-00118/К, № IPT-KD-41-00116/К заемщик предоставляет кредитору право без распоряжения заемщика на основании расчетных документов, составляемых кредитором в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, списывать денежные средства с любого своего банковского счета, открытого у кредитора, в том числе, с банковского счета, указанного в пункте 3.4 названного договора, в целях возврата (в том числе досрочного) основного долга, просроченного основного долга, а так же уплаты основных процентов, просроченных основных процентов и неустойки, что не соответствует статьям 310, 434, 438, 450-452, 846, 847, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.  

В соответствии с пунктом 4.4 договоров о предоставлении кредита № IPT-KD-41-00125/К, № IPT-KD-41-00123/К, № IPT-KD-41-00121/К, № IPT-KD-41-00118/К, № IPTKD-41-00116/К наступление любого из следующих обстоятельств влечет последствия, предусмотренные пунктом 4.5 договора: … грубое нарушение заемщиком и/или собственниками квартиры правил пользования квартирой, ее содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или подтверждение квартиры; невыполнение обязанностей по уплате установленных законодательством налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если, по мнению кредитора, такие платежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки со стороны третьих лиц; … невозможность исполнения заемщиком и/или третьими лицами (поручителем или залогодателем) обязательств, вытекающих из сделок, обеспечивающих надлежащее исполнение обязательств заемщика по договору и/или иным сделкам, которые заключены или будут заключены между кредитором и поручителем/залогодателем, в т.ч.: утеря, утрата, повреждение или гибель предмета залога (при невозможности замены предметом залога, устраивающим кредитора).

В пункте 4.5 договоров о предоставлении кредита № IPT-KD-41-00125/К, № IPT-KD-41-00123/К, № IPT-KD-41-00121/К, № IPT-KD-41-00118/К, № IPT-KD-41-00116/К указано, что при наступлении любого из обстоятельств, перечисленных в пункте 4.4 договора, кредитор в одностороннем порядке имеет право по своему выбору: потребовать досрочного возврата заемщиком всей суммы задолженности, включая сумму основного долга и основных процентов, начисленных на дату фактического возврата всей суммы основного долга…; если заемщик в течение указанного периода не возвратит основной долг и не уплатит начисленные основные проценты, то кредитор будет иметь право списать без распоряжения заемщика денежные средства в размере требования с любых банковских счетов заемщика (в рублях и/или в долларах США, и/или иной валюте), открытых как у кредитора, так и в любых других кредитных организациях. В случае не совпадения валюты требования и валюты банковского счета, сумма требований будет пересчитываться кредитором самостоятельно в валюту банковского счета по курсу кредитора на дату и время списания и/или; обратить взыскание на предмет залога и получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

Таким образом, условия пункта 4.4. в совокупности с пунктом 4.5 договоров о предоставлении кредита № IPT-KD-41-00125/К, № IPT-KD-41-00123/К, № IPT-KD-41-00121/К, № IPTKD-41-00118/К, № IPT-KD-41-00116/К, не соответствуют статьям 310, 343, 344, 348, 434, 450-452, 819, 845, 847, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Схожие условия предусмотрены и другими кредитными договорами, анализ которых произведен управлением в ходе спорной проверки.

Из пункта 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В пункте 2.1 договоров о предоставлении кредита (потребительский кредит) № NJD-KD-41-00284/K, № NJD-KD-T-41-00283/К, № NJD-KD-41-00278/K, № NJD-KD-41-00270/K, № NJD-KD-41-00236/К определено, что кредит предоставляется путем безналичного перечисления суммы, указанной в пункте 1.1 настоящего договора, на банковский счет заемщика № в ОАО Банк ЗЕНИТ, что не соответствует статьям 810, 819, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 16 Закона о защите прав потребителей, «Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Положением № 54-П.

Согласно пункту 2.4 договоров о предоставлении кредита (потребительский кредит) № NJD-KD-41-00284/K, № NJD-KD-T-41-00283/K, № NJD-KD-41-00278/K, № NJD-KD-41-00270/К, № NJD-KD-41-00236/K полученные от заемщика платежи, недостаточные для полного исполнения денежного обязательства заемщика перед кредитором, используются кредитором в следующем порядке, независимо от каких-либо указаний со стороны заемщика об обратном: п. 2.4.1 погашение издержек кредитора по получению исполнения; погашение просроченного основного долга; погашение основного долга; погашение просроченных основных процентов; погашение основных процентов, что не соответствует статьям 307,309, 310, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.  

В соответствии с абзацем 3 пункта 3.2 договоров о предоставлении кредита (потребительский кредит) № NJD-KD-41-00284/K, № NJD-KD-T-41-00283/K, № NJD-KD-41-00278/K, № NJD-KD-41-00270/К, № NJD-KD-41-00236/K дата погашения кредита (в полной сумме или в части) определяется как дата списания денежных средств с банковского счета заемщика, если денежные средства в погашение кредита поступают со счета заемщика, открытого у кредитора, как дата фактического зачисления суммы задолженности на корреспондентский счет кредитора