Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.02.2014 по делу n А53-6667/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

в случае, если денежные средства в погашение кредита поступают из другого банка, или как дата фактического поступления наличных денежных средств в кассу кредитора (далее - дата погашения кредита», что не соответствует статье 37 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 3.7 договоров о предоставлении кредита (потребительский кредит) № NJD-KD-41-00284/К, № NJD-KD-T-41-00283/K, № NJD-KD-41-00278/K, № NJD-KD-41-00270/K, сказано, что заемщик предоставляет кредитору право без распоряжения заемщика на основании расчетных документов, составляемых кредитором в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, списывать денежные средства с любого своего банковского счета, открытого у кредитора, в том числе, с банковского счета, указанного в пункте 3.4. договора, в целях возврата (в том числе досрочного) основного долга, просроченного основного долга, а так же уплаты основных процентов, просроченных основных процентов и неустойки, что не соответствует статьям 310, 450-452, 846, 847, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.  

Как верно установлено судом первой инстанции по этим же основаниям не соответствует пункт 3.9 договора о предоставлении кредита (потребительский кредит) № NJD-KD-41-00236/K.

В абзаце 3 пункта 4.5 договоров о предоставлении кредита (потребительский кредит) № NJD-KD-41-00284/K, № NJD-KD-T-41-00283/K, № NJD-KD-41-00278/K, № NJD-KD-41-00270/K, № NJD-KD-41-00236/K прописано, что если заемщик в течение указанного периода не возвратит основной долг и не уплатит начисленные основные проценты, то кредитор будет иметь право списать без распоряжения заемщика денежные средства в размере требования с любых банковских счетов заемщика (в рублях РФ и/или в долларах США, и/или иной валюте), открытых как у кредитора, так и в любых других кредитных организациях.

В случае несовпадения валюты требования и валюты банковского счета, сумма требований будет пересчитываться кредитором самостоятельно в валюту банковского счета по курсу кредитора на дату и время списания, что не соответствует статьям 310, 434, 450-452, 845, 847, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 2.1 договоров о предоставлении кредита (целевой кредит на приобретение автотранспорта) № AVT-KD-41-00204/К, № AVT-KD-41-00200/К, № AVT-KD-T-41-00191/K прописано, что кредит предоставляется путем безналичного перечисления суммы, указанной в пункте 1.1 названного договора, на банковский счет заемщика № в «Ростовском» филиале ОАО Банк ЗЕНИТ, что не соответствует статьям 810, 819, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 16 Закона о защите прав потребителей, «Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежные средств и их возврата (погашения)», утвержденного Положением № 54-П.

Согласно пункту 2.4. договоров о предоставлении кредита (целевой кредит на приобретение автотранспорта) № AVT-KD-41-00204/К, № AVT-KD-T-41-00191/K; № AVT-KD-41-00200/К полученные от заемщика платежи, недостаточные для полного исполнения денежного обязательства заемщика перед кредитором, используются кредитором в следующем порядке, независимо от каких-либо указаний со стороны заемщика об обратном: пункт 2.4.1 погашение издержек кредитора по получению исполнения; погашение просроченного основного долга; погашение основного долга; погашение просроченных основных процентов; погашение основных процентов, что не соответствует статьям 307,309, 310, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.  

В соответствии с абзацем 3 пункта 3.2 договоров о предоставлении кредита (целевой кредит на приобретение автотранспорта) № AVT-KD-41-00204/К, № AVT-KD-T-41-00191/K; № AVT-KD-41-00200/К, дата погашения кредита (в полной сумме или в части) определяется как дата списания денежных средств с банковского счета заемщика, если денежные средства в погашение кредита поступают со счета заемщика, открытого у кредитора, как дата фактического зачисления суммы задолженности на корреспондентский счет кредитора в случае, если денежные средства в погашение кредита поступают из другого банка, или как дата фактического поступления наличных денежных средств в кассу кредитора (далее - дата погашения кредита), что не соответствует статье 37 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 3.7 договоров о предоставлении кредита (целевой кредит на приобретение автотранспорта) № AVT-KD-41-00204/К, № AVT-KD-T-41-00191/K; № AVT-KD-41 -00200/К, указано на то, что заемщик предоставляет кредитору право без распоряжения заемщика на основании расчетных документов, составляемых кредитором в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, списывать денежные средства с любого своего банковского счета, открытого у кредитора, в том числе, с банковского счета, указанного в пункте 3.4. названного договора, в целях возврата (в том числе досрочного) основного долга, просроченного основного долга, а так же уплаты основных процентов, просроченных основных процентов и неустойки, что не соответствует статьям 310, 450-452, 846, 847, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.  

Согласно пункта 4.4 договоров о предоставлении кредита (целевой кредит на приобретение автотранспорта) № AVT-KD-41-00204/К, № AVT-KD-T-41-00191/K; № AVT-KD-41-00200/К наступление любого из следующих обстоятельств влечет последствия, предусмотренные пунктом 4.5 договора: наступление страхового случая по рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, по договорам, указанным в пункте 5.1.7 договора (при страховании риска случайной гибели, хищения (угона), повреждение автотранспортного средства).

В соответствии с пунктом 4.5 договоров о предоставлении кредита (целевой кредит на приобретение автотранспорта) № AVT-KD-41-00204/К, № AVT-KD-T-41-00191/K; № AVT-KD-41-00200/JC при наступлении любого из обстоятельств, перечисленных в пункте 4.4 договора, кредитор в одностороннем порядке имеет право по своему выбору: немедленно потребовать досрочного возврата заемщиком всей суммы задолженности, включая сумму основного долга и основных процентов, начисленных на дату фактического возврата всей суммы основного долга...; если заемщик в течение указанного периода не возвратит основной долг и не уплатит начисленные основные проценты, то кредитор будет иметь право списать без распоряжения заемщика денежные средства в размере требования с любых банковских счетов заемщика (в рублях и/или в долларах США, и/или иной валюте), открытых как у кредитора, так и в любых других кредитных организациях. В случае не совпадения валюты требования и валюты банковского счета, сумма требований будет пересчитываться кредитором самостоятельно в валюту банковского счета по курсу кредитора на дату и время списания и/или; обратить взыскание на предмет залога и получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

В пункте 5.4.2 договоров о предоставлении кредита (целевой кредит на приобретение автотранспорта) № AVT-KD-41-00204/К, № AVT-KD-T-41-00191/K; № AVT-KD-41-00200/К кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору в случае наступления любого из обстоятельств, предусмотренных пунктом 4.4 договора.

Как верно указал суд первой инстанции, условия пункта 4.4. в совокупности с пунктом 4.5, пунктом 5.4.2 договоров о предоставлении кредита (целевой кредит на приобретение автотранспорта) № AVT-KD-41 -00204/К, № AVT-KD-T-41-00191/K; № AVT-KD-41 -00200/К, не соответствуют статьям 310, 343, 344, 348, 434, 450-452, 819, 845, 847, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.  

Указание в постановлении на то, что пункт 5.4.4 договоров о предоставлении кредита (целевой кредит на приобретение автотранспорта) № AVT-KD-41-00204/К, № AVT-KD-T-41-00191/K; № AVT-KD-41-00200/К, согласно которому кредитор имеет право уступить/передать права (требование), вытекающее из данного договора, в том числе, лицам не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, что не соответствует статьям 382, 385, 388, 857 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 26 Закона о банках, судом признается незаконным по ранее изложенной правовой позиции.

Согласно пункту 2.4 договоров о предоставлении кредита № AVT-KD-41-00139/К, № AVT-KD-41-00110/К полученные от заемщика платежи, недостаточные для полного исполнения денежного обязательства заемщика перед кредитором, используются кредитором в следующем порядке, независимо от каких-либо указаний со стороны заемщика об обратном: пункт 2.4.1 погашение издержек кредитора по получению исполнения; погашение просроченного основного долга; погашение основного долга; погашение просроченных основных процентов; погашение основных процентов, что не соответствует статьям 307,309, 310, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.  

В соответствии с абзацем 3 пункта 3.2 договоров о предоставлении кредита № AVT-KD-41-00139/К, № AVT-KD-41-00110/К, дата погашения кредита (в полной сумме или в части) определяется как дата списания денежных средств с банковского счета заемщика, если денежные средства в погашение кредита поступают со счета заемщика, открытого у кредитора, как дата фактического зачисления суммы задолженности на корреспондентский счет кредитора в случае, если денежные средства в погашение кредита поступают из другого банка, или как дата фактического поступления наличных денежных средств в кассу кредитора (далее - дата погашения кредита), что не соответствует статье 37 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 3.9 договоров о предоставлении кредита № AVT-KD-41-00139/K, № А\Т-КШ41-00110/К заемщик предоставляет кредитору право без распоряжения заемщика списывать денежные средства с любого своего банковского счета, открытого у кредитора, в том числе, с банковского счета, указанного в пункте 3.4. настоящего договора, в целях возврата (в том числе досрочного) основного долга, просроченного основного долга, а также уплаты основных процентов, просроченных основных процентов и неустойки, что не соответствует статьям 310, 450-452, 846, 847, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По этим же основаниям не соответствует пункт 3.9 договора о предоставлении кредита (потребительский кредит) № NJD-KD-41-00236/K.

Согласно пункту 2.2 договоров банковского вклада «Срочный» № 006Е-СРН-0020, № 006R-CPH-0123, № 005R-CPH-0129, № 003D-CPH-0061 банк имеет право без распоряжения вкладчика на основании расчетного документа, оформленного банком в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, списывать денежные средства со счета в следующих случаях: пункт 2.2.1 при ошибочном зачислении денежных средств на счет; пункт 2.2.2 в погашение задолженности вкладчика перед банком по заключенным с банком договорам/соглашениям; пункт 2.2.3 по поступившим к счету исполнительным документам; пункт 2.2.4. при досрочном расторжении договора - сумму излишне выплаченных процентов согласно пункту 2.1.5.2 договора, что не соответствует статьям 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 31 Закона о банках.

Согласно пункту 2.2 договоров банковского вклада «Накопительный» № 005Э-НКП-0004, № 005R-HKn-0031, № 004R-HKn-0025, № 005R-HKn-0030, № 005R-HKn-0031 банк имеет право без распоряжения вкладчика на основании расчетного документа, оформленного банком в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, списывать денежные средства со счета в следующих случаях: пункт 2.2.1 при ошибочном зачислении денежных средств на счет; пункт 2.2.2 при погашении задолженности вкладчика перед банком по заключенным с банком договорам/соглашениям; пункт 2.2.3 по поступившим к счету исполнительным документам, что не соответствует статьям 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 31 Закона о банках.

Согласно пункту 2.2 договора банковского вклада «География стабильности» № 005R-ГСТ-0049, № 005R-ГCT-0051, № 005R-ГCT-0052, № 005R-ГCT-0054, № 005R-ГCT-0053 банк имеет право без распоряжения вкладчика на основании расчетного документа, оформленного банком в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, списывать денежные средства со счета в следующих случаях: пункт 2.2.1 при ошибочном зачислении денежных средств на счет; пункт 2.2.2 в погашение задолженности вкладчика перед банком по заключенным с банком договорам/соглашениям; пункт 2.2.3 по поступившим к счету исполнительным документам; пункт 2.2.4. при досрочном расторжении договора - сумму излишне выплаченных процентов согласно пункту 2.1.5.2 договора, что не соответствует статьям 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 31 Закона о банках.

Согласно пункту 2.2 договора банковского вклада «Банк ЗЕНИТ-Пенсионный» № 006R-НПС-0012, № 006R-HПC-0013, № 006R-HПC-0011, № 006R-HПC-0010, № 006R-HПC-0008 банк имеет право без распоряжения вкладчика на основании расчетного документа, оформленного банком в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, списывать денежные средства со счета в следующих случаях: пункт 2.2.1 при ошибочном зачислении денежных средств на счет; пункт 2.2.2 в погашение задолженности вкладчика перед банком по заключенным с банком договорам/соглашениям; пункт 2.2.3 по поступившим к счету исполнительным документам; пункт 2.2.4. при досрочном расторжении настоящего договора - сумму излишне выплаченных процентов согласно пункту 2.1.5.2 договора, что не соответствует статьям 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 31 Закона о банках.

В соответствии с пунктом 2.2 договора банковского вклада «До востребования» № 159207, № 168246, № 178247, № 158070, № 182210 банк имеет право без распоряжения вкладчика, списывать денежные средства со счета в следующих случаях: при ошибочном зачислении денежных средств на счет вкладчика; в оплату комиссионного вознаграждения банку по настоящему договору, согласно действующим в банке тарифам на момент совершения операции по счету; в погашение задолженности вкладчика перед банком по заключенным с банком договорам/соглашениям; по поступившим к счету исполнительным документам; в оплату услуг, оказанным банком в рамках «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО Банк ЗЕНИТ с использованием системы «ДБО» согласно действующим в банке «Тарифам комиссионного вознаграждения, взимаемого ОАО Банк ЗЕНИТ за дистанционное банковское обслуживание физических лиц в системе «ДБО», что не соответствует статьям 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 31 Закона о банках.

Согласно пункту 3.9. договоров банковского вклада «До востребования» № 168246, № 178247, № 158070, № 182210 перечисление денежных средств со счета осуществляется банком по распоряжению вкладчика (или его представителя) либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или настоящим договором, на основании