Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.03.2014 по делу n А53-17828/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Квалификация упомянутых условий кредитного договора как ничтожных по причине отсутствия в законе нормы, разрешающей включение в договор подобного рода условий, является ошибочной.

Для разрешения спора о действительности комиссий, взимаемых банком с заемщика, необходимо определить природу этих комиссий. Если комиссии установлены за совершение действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, то такие действия не являются услугой в смысле статьи 779 ГК РФ. Однако само по себе это не означает, что суммы таких комиссий, уплаченных заемщиком - юридическим лицом, подлежат возврату.

В информационном письме также содержится вывод, что условия о комиссиях, уплачиваемых периодически в виде процента от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение банковского счета), фактически прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Прикрываемое условие, тем не менее, недействительным не является, поскольку отражает обоюдную волю сторон на заключение договора с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует.

Таким образом, Банк произвел разделение платежей на комиссию за расчетное обслуживание операций и проценты за пользование кредитными средствами, для поднятия привлекательности кредитного продукта.

Следовательно, установленная условиями кредитного договора комиссия за расчетное обслуживание операций, предусмотрена не как плата за оказание самостоятельной услуги, а как часть процентов за пользование кредитом.

Следовательно, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что установленная п. 2.5 договора и п. 3.4 комиссия за расчетное обслуживание операций, связанных с предоставлением и погашением кредита и уплатой процентов и часть суммы основного долга по кредиту не противоречит действующему законодательству.

В соответствии с п. 3.7 кредитного договора не позднее рабочего дня, предшествующего дате очередного платежа, заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в сумме, эквивалентной сумме очередного платежа, на расчетном счете заемщика № 40802810700600117000, открытом в Банке. Погашение очередных платежей по Кредиту производится в дату очередного платежа путем списания Банком денежных средств с расчетного счета заемщика № 40802810700600117000, открытого в Банке, в безакцептном порядке.

Таким образом, заемщик предоставил поручение (распоряжение) банку осуществлять операции по погашению ежемесячных платежей путем безакцептного списания суммы очередного платежа с расчетного счета заемщика, открытого в банке. Заемщик обязан не позднее даты оплаты очередного платежа обеспечить наличие на расчетном счете необходимой суммы денежных средств. Сам заемщик расчетный документ на возврат очередного платежа по кредитному договору не составляет.

Поэтому отслеживание банком денежных средств на расчетном счете заемщика, проведение за него расчетных операций по погашению задолженности по кредитному договору, в том числе составление расчетного документа (банковского ордера) на списание очередного платежа и составляет отдельную банковскую услугу.

В рамках заключенного ответчиком с истцом кредитного договора, все платежи по возврату задолженности по кредиту банк сам оформлял за заемщика в порядке безакцептного списания.

Выдача кредита истцу осуществлена за счет банка, как требует того закон, а комиссионное вознаграждение оплачивается стороной за расчетно-кассовое обслуживание в рамках кредитования.

Комиссионное вознаграждение, предусмотренное кредитным договором, составляет отдельную самостоятельную финансовую операцию, направленную на проведение расчетного обслуживания заемщика в рамках кредитования и включающую в себя проведение операций по расчетному счету заемщика и никак не связанную с открытием банком ссудного счета.

Истец добровольно обратился в банк с заявлением о предоставлении ему кредита и согласился с условием перечисления денежных средств (кредита) на его расчетный счет, открытый в Банке.

В Кредитном договоре спорная комиссия за расчетное обслуживание операций установлена в том же разделе, что и процент за пользование кредитом (§ 3 Договора), в Приложении № 1 к кредитному договору – в графе погашения от 27.08.2010г. комиссия указана в соседнем столбце с процентами. Условие об уплате истцом комиссии указано наравне с другими условиями кредитного договора, какие-либо признаки, которые могли бы свидетельствовать о введении ИП Кочергину Н.М. в заблуждение относительно ее обязанности по уплате комиссии, также отсутствуют.

Таким образом, условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за фактически оказанные банком услуги не нарушают нормы действующего законодательства, а исковые требования в части признания недействительными п.п. 2.5, 3.4 кредитного договора, обоснованно отклонены судом первой инстанции.

Указанная правовая позиция подтверждена  ФАС СКО в постановлении от 05.12.2011 по делу №А53-4859/2011.

Взимание банком комиссий за срочное открытие расчетного счета – 1000 руб., ведение расчетного счета - 12 300 руб., взнос наличных - 1 259,62 руб., выдачу справки – 100 руб., выдачу наличных денежных средств - 4716,20 руб., за заверение копий документов при открытии счета – 180 руб., удостоверение образцов подписей – 400 руб. основывалось банком на основании Приказа КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) от 11 июня 2010 года № 73 «Правила открытия и обслуживания банковского счета в валюте Российской Федерации и иностранной валюте» гласит (п. 7.2.5. Приложения № 1).

Требование истца о признании недействительным присоединения к Правилам открытия и обслуживания банковского счета в валюте РФ от 27.08.2010 г. не подлежит удовлетворению.

Правила открытия и обслуживания банковского счета в валюте РФ и иностранной валюте, утвержденные приказом КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) от 11.06.2010 г. № 73, являются локальным актом, закрепляющим типовые условия открытия клиентам банковских счетов в валюте РФ и иностранной валюте, на которых может быть заключен договор банковского счета между КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) и любым юридическим лицом/индивидуальным предпринимателем.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу пункта 2 статьи 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 428 ГК РФ требование об изменении договора не может быть удовлетворено, если сторона, которая присоединилась к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, знала или должна была знать, на каких условиях она заключает договор.

Как следует из материалов дела, у предпринимателя была возможность заключить кредитный договор не только с данной кредитной организацией, но и с любым другим банком. В такой ситуации заемщик не вправе ссылаться на несправедливость договорных условий и требовать признания их недействительными.

Согласно статье 1 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» - «Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положениями статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» закреплено: «Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».

Таким образом, указанными выше нормами действующего законодательства предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ограничений, на взимание кредитными организациями комиссионного вознаграждения, законодательными актами не установлено.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагал банку изменить условия кредитного договора, следовательно, логичным является заключение договора на условиях банка.

В соответствии с п. 1.3. Приложения № 12 к Приказу КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) от 05.07.2010 г. № 84 «Тарифами на оказание Банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию Клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) Тарифным планом «Бизнес +» в Филиале «Ростов-на-Дону» КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)» - стоимость услуги Банка за срочное открытие счета (при предоставлении документов до 14-00 текущим днем, при предоставлении документов после 14-00 следующим рабочим днем) составляет 1 000, 00 рублей.

Так как истец обратился в банк с заявлением об открытии расчетного счета, который ему был открыт 27.08.2010 в 10-40 часов, с него, согласно указанным выше Тарифам, получена комиссия в размере 1 000, 00 рублей.

В соответствии с п. 1.5.2. Приложения № 12 к Приказу КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) от 05.07.2010 № 84 «Тарифами на оказание Банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию Клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) Тарифным планом «Бизнес +» в Филиале «Ростов-на-Дону» КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)» - стоимость услуги Банка за ведение счета без подключения системы Клиент-Банк или Ibank составляет 300, 00 рублей в месяц.

В соответствии с п. 1.5.2. Приложения № 5 к Приказу КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) от 28.02.2011 № 13 «Тарифами на оказание Банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию Клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) Тарифным планом «Бизнес +» в Филиале «Ростов-на-Дону» КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)» - стоимость услуги Банка за ведение счета без подключения системы Клиент-Банк или Ibank, предоставление сведений об остатках, движении денежных средств, а также иной справочной информации по счету, посредством телефонной связи, составляет 850, 00 рублей в месяц.

Соответственно, за весь срок действия договора банковского счета, заключенного между Банком и ИП Кочергиной Н.М. 27.08.2010 г., с истца за ведение счета № 40802810700600117000 списаны комиссии в общей сумме 12 300, 00 рублей. То есть 2 100, 00 (300, 00 руб. х 7 мес.) рублей за период с августа 2010 года по февраль 2011 года, и 10 200, 00 рублей (850, 00 руб. х 12 мес.) за период с марта 2011 года по февраль 2012 года.

В соответствии с п.3.1. Приложения № 12 к Приказу КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) от 05.07.2010 № 84 «Тарифами на оказание Банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию Клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) Тарифным планом «Бизнес +» в Филиале «Ростов-на-Дону» КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)» - стоимость услуги банка за зачисление на счет с пересчетом наличных денежных средств в рублях составляет 0,15% от суммы.

В соответствии с п. 3.1.1. Приложения № 5 к Приказу КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) от 28.02.2011 № 13 «Тарифами на оказание Банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию Клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) Тарифным планом «Бизнес +» в Филиале «Ростов-на-Дону» КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)» - стоимость услуги Банка за зачисление на счет с пересчетом наличных денежных средств в рублях (прием купюр) составляет, до 3 000 000, руб. - 0, 2 %, свыше 3 000 000, 00 руб. - 0,15 % от суммы.

Соответственно, за весь срок действия договора банковского счета (27.08.10 г. по 20.02.12 г.), заключенного между Банком и ИП Кочергиной Н.М. 27.08.2010 г., с истца, за внесение на счет № 40802810700600117000 наличных денежных средств через кассу Банка, списаны комиссии в общей сумме 1 259, 62 рублей.

В соответствии с п.1.8. Приложения № 12 к Приказу КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) от 05.07.2010 № 84 «Тарифами на оказание Банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию Клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) Тарифным планом «Бизнес +» в Филиале «Ростов-на-Дону» КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)» - стоимость услуги Банка за выдачу справок по счету на следующий день после предоставления запроса составляет 100 руб. за один документ.

Соответственно, за предоставление истцу справки по счету с него удержана комиссия в размере 100 рублей.

В соответствии с п. 1.13.2. Приложения № 12 к Приказу КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) от 05.07.2010 № 84 «Тарифами на оказание Банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию Клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) Тарифным | планом «Бизнес +» в Филиале «Ростов-на-Дону» КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)» - стоимость услуги Банка за удостоверение копий документов, представленных Клиентом при открытии счета, а также при внесении изменений в данные документы, составляет 30 руб. за лист, включая НДС.

Соответственно, за удостоверение Банком копий документов истца, состоящих из шести листов, с него удержана комиссия в размере 180 рублей.

В соответствии с п.1.12. Приложения № 12 к Приказу КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) от 05.07.2010 № 84 «Тарифами на оказание Банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию Клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) Тарифным планом «Бизнес +» в Филиале «Ростов-на-Дону» КБ «ЛОКО-Банк»