Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.03.2014 по делу n А53-17828/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

(ЗАО)» - стоимость услуги Банка за удостоверение образцов подписей уполномоченных лиц корпоративных клиентов, составляет 400 руб. за карточку, включая НДС.

Соответственно, за удостоверение Банком подписи Клиента в карточке с образцами подписей и оттиска печати, с него удержана комиссия в размере 400 руб.

В соответствии с п. 3.2.4. Приложения № 1 к Приказу КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) от 02.04.2010 № 50 «Тарифным планом «Стандартный» на оказываемые Банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию Клиентов - физических лиц в структурных подразделениях КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)» - стоимость услуги Банка за выдачу наличных денежных средств с банковского счета составляет: до 300 000 руб. в месяц - 0,50 % от суммы; 300 000, 01 руб. до 600 000 руб. в месяц - 1, 00 % от суммы.

Соответственно, за выдачу наличных денежных средств с банковского счета физического лица - Кочергиной Н.М. Банком удержаны комиссии в общей сумме 4 716, 20 руб., из расчета: 27.08.2010 г. выдано денежных средств в сумме 396 000 руб. х 1% = 3 960, 00 руб.; 06.09.2010 г. выдано денежных средств в сумме 151 240, 00 руб. х 0, 50% = 756, 20 руб. Итого: 3 960, 00 руб. + 756, 20 руб. = 4 716, 20 руб.

Более того, в соответствии с пунктом 3.7.2. Приложения № 12 к Приказу КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) от 05.07.2010 № 84 «Тарифами на оказание Банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию Клиентов г (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) Тарифным планом «Бизнес +» в Филиале «Ростов-на-Дону» КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)» - комиссия Банка за выдачу наличных денежных средств со счета и предпринимателя составила бы:

до 300 000, 00 рублей - 2% от суммы;

от 300 000, 01 руб. до 1 000 000, 00 руб. - 3% от суммы.

Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за фактически оказанные банком услуги суд признал не нарушающими нормы действующего законодательства, следовательно, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика 50325,82 руб. комиссии за расчетное обслуживание операций.

Требования истца о признании недействительными п.п. 2.1.1 и 2.3 кредитного договора также не подлежат удовлетворению в виду следующего.

Согласно под. 1 п. 2.1 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит при соблюдении условия об открытии банковского счёта заемщика в рублях в банке.

В силу п. 2.3. предоставление кредита производится путем зачисления банком средств на банковский счет заемщика № 40802810700600117000 в банке. Датой получения кредита считается дата зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика № 40802810700600117000 в банке.

Из материалов дела следует, что 27.08.2010 г. ИП Кочергина Н.М. обратилась в банк с заявлением о присоединении к правилам открытия и обслуживания банковского счета в валюте РФ и иностранной валюте (т. 1, л.д. 162).

По своей правовой природе такое заявление является офертой, которую банк акцептовал, то есть, 27.08.2010 г. заключил с ИП Кочергиной Н.М. договор банковского счета № ФР-245/Рст и открыл расчетный счет № 40802810700600117000.

По утверждению ответчика, истец также в добровольном порядке закрыл расчетный счет № 40802810700600117000, то есть расторг договор банковского счета № ФР-245/Рст 20.02.2012 без каких-либо претензий.

Указанные обстоятельства истцом не оспорены, доказательств наличия расчетного счета, открытого в другой кредитной организации, и доказательств обращения к банку с заявлением о перечислении кредитных денежных средств на данный счет, истец в нарушение статьи 65 АПК РФ не представил.

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ банк не вправе отказать в открытии счета, совершении соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Пунктом 4.7 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И, Стандартными правилами по расчетным счетам индивидуальных предпринимателей - резидентов РФ указано, что для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю в банк представляются следующие документы: документ, удостоверяющий личность физического лица, карточка, документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, свидетельство о постановке на налоговый учет, свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, лицензии, в случае осуществления лицензируемого вида деятельности. Договор банковского счета считается заключенным, и счет открывается при наличии на заявлении клиента об открытии счета письменного распоряжения Председателя Правления Банка или его заместителя, либо другого уполномоченного должностного лица.

Согласно п. 1 ст. 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании в организации, и в отношении физического лица установить следующие сведения: фамилию, имя, отчество, гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства (регистрации).

В соответствии с абзацем 3 п. 5 ст. 7 ФЗ кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.

Судом первой инстанции  установлено, что заявление с просьбой открыть банковский счет и документы, указанные пунктом 4.7. Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И, Стандартными правилами по расчетным счетам индивидуальных предпринимателей - резидентов РФ, представлены в банк лично ИП Кочергиной Н.М. 27.08.2010 г., что подтверждает ее подпись и штамп отдела расчетных операций филиала «Ростов-на-Дону КБ «ЛОКО-Банк».

Следовательно, у банка отсутствовали основания к отказу в заключении договора банковского счета.

В соответствии с п. 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение № 54-П) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет, открытый на основании договора банковского счета.

Согласно п. 2.2 Положения № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1. Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.

В п. 3.1. Положения № 54-П предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик - обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном в статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации);

3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции.

Из приведенных норм следует, что предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка и возврат заемщиками - юридическими лицами полученных кредитов и уплата процентов за использование денежными средствами производятся только через банковские счета заемщиков путем списания денежных средств с банковских счетов по платежным поручениям заемщиков или безакцептного списания с банковских счетов заемщиков на основании платежных требований банков-кредиторов.

Таким образом, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что условия кредитного договора об открытии банковского счета и зачислении кредита на расчетный счет не нарушают нормы действующего законодательства, а исковые требования в части признания недействительными п.п. 2.1.1 и 2.3, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» также предусматривает, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам.

Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.

В силу статьи 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По смыслу п. 3 и 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» условие кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования в части определения процентов за пользование кредитом при изменении экономической ситуации в банковской сфере не противоречит закону.

Постановлением Президиума ВАС РФ № 13567/11 от 06.03.12 определено, что между участниками кредитного договора, в силу положений статей 1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.

При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Установив в п. 3.5 кредитного договора право на одностороннее увеличение банком процентной ставки по кредиту, стороны согласовали, что ее повышение зависит от изменения ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, а также изменения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, невыполнения заемщиком обязательств по договору.

Право на одностороннее произвольное увеличение банком процентной ставки по кредиту п. 3.5 договора не предусмотрено.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Письме ВАС РФ от 26.01.94 № ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров», наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.

Истцом не представлено доказательств того, что включение в кредитный договор п. 3.5. об одностороннем изменении банком процентной ставки по кредитному договору и/или ставки комиссии, нарушило разумный баланс прав и обязанностей сторон договора. Истцом не доказано, что указанное в п. 3.5. увеличение противоречит устоявшимся деловым обыкновениям, либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

Кроме того, положения п. 3.5. кредитного договора за весь срок его действия, не применялся.

Истец в исковом заявлении указала, что взысканию с ответчика подлежит сумма комиссии в размере 24 700 руб., т.е. именно та денежная сумма, которая указана в Приложении № 1 к кредитному договору – графике погашения от 27.08.2010г. Из чего следует, что сумма комиссии, зафиксированная сторонами при заключении кредитного договора на всем протяжении его действия не изменилась

Таким образом, само по себе условие п. 3.5 о праве банка в одностороннем порядке изменять ставку процентов по кредиту при изменениях в экономике, влияющих на банковскую сферу, не противоречит закону. Следовательно, таковой не может быть признан недействительным.

Требования истца о признании недействительными п. 3.7 и 4.2.4 кредитного договора также не подлежат удовлетворению в виду следующего.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

П. 2 ст. 854 ГК РФ установлено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с под. 3 п. 3.1. «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П - «Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся,