Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.10.2008 по делу n А60-14015/2008. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров / соглашений (далее по тексту - "договор"), заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

  Согласно ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

  Положения правовых норм, предусмотренных ст.ст.421, 422, 819 ГК РФ, позволяют сделать вывод, что стороны кредитного договора дополнительно к процентам за пользование кредитом вправе устанавливать иные платежи за осуществление кредитования, обязанность по уплате которых лежит на заемщике, если законом (иными правовыми актами) прямо не ограничена такая возможность. 

  Таким образом, у заявителя имеется право на включение в кредитные договора условия о взимании комиссионного вознаграждения за выдачу кредита и о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по погашению кредита, в данном случае действия банка производятся в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.

  Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" (далее - Рекомендации) также подтверждено право кредитных организаций на взимание комиссионного вознаграждения при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

  В силу п. 4 Рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Следовательно, ознакомление заемщиков с условиями о взимании платы за выдачу кредита (комиссионное вознаграждение) и о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по погашению кредита только при заключении кредитного договора и составлении графика погашения, (который составляется как Приложение к уже заключенному кредитному договору), невыполнение банком данных рекомендаций будет нарушать права потребителя, предусмотренные ст.10 Закона о защите прав потребителей, поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора.

Вопрос о соблюдении банком прав потребителей на получение достоверной и полной информации установленным законом способом административным органом не исследовался, обстоятельства надлежащего информирования заемщиков по данному типовому условию кредитного договора, в том числе при обращении Панова А.А., кредитный договор с которым содержит данные условия с определенным сторонами конкретным размером комиссии (л.д.38,39), административным органом не выяснялись, надлежащая правовая оценка им не давалась, постановление по делу об административном правонарушении выводы административного органа по данному вопросу не содержат, следовательно, утверждать о нарушении банком прав потребителей в данной части нельзя.

  Пунктами 4.2, 4.3, 4.4, 9.10 типового кредитного договора предоставление кредита обусловлено  оказанием услуг по открытию банковского счета.

  Данные условия расценены административным органом как противоречащие п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а оказание услуг по открытию и обслуживанию банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42.45 Гражданского кодекса РФ). Исходя из содержания вышеперечисленных норм, заинтересованное лицо пришло к выводу о том, что открытие банковского счета возлагает на граждан дополнительные обременения – контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, оформление заявления о закрытии счета и др., что ущемляет законные права потребителей.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение) и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - закон N 395-1) открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Из материалов дела следует, что в пунктах 4.2, 4.3, 4.4, 9.10 типового кредитного договора, предоставление кредита обусловлено банком оказанием услуг по открытию и обслуживанию банковского счета в банке - кредиторе.

Поскольку законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, из условий кредитного договора не явствует, согласованы ли сторонами условия договора банковского счета, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что данные условия об открытии банковского счета, заложенные банком в пунктах 4.2., 4.3, 9.10 типового кредитного договора противоречат действующему законодательству и ущемляют права потребителей.

         Пунктом 4.4 договора предусмотрено, что днем исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности  считается день (дата) списания банком денежных средств со счета заемщика в счет погашения задолженности по договору.

         Административный орган пришел к правильному выводу о том, что данное условие договора противоречит требованиям, установленным ст.37 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

         Статьей 37 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации.

         Учитывая, что применительно к обстоятельствам рассматриваемого спора, для потребителей – заемщиков, которыми выступают физические лица, характерна оплата только с использованием наличной формы расчетов либо в кассу банка, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной, включение в договор условия о том, что датой исполнения обязательств по погашению задолженности является дата списания денежных средств со счета заемщика, противоречит нормам  законодательства о защите прав потребителей. Данное условие также противоречит нормам гражданского законодательства. Противоречие выражается в том, что банк с учетом иного условия, ущемляющего права потребителя – возложение не предусмотренной законом обязанности по открытию банковского счета, вправе в соответствии со ст.849 ГК РФ зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета, что не соответствует фактическому моменту исполнения (частичного) принятых на себя обязательств заемщиком в соответствии со ст.810, 811 ГК РФ и ст.ст.309, 314 ГК РФ.

         В соответствии с п.11.1 договора Банк устанавливает порядок внесения изменений и дополнений в кредитный договор, считая, что изменения и дополнения действительны как в виде подписания дополнительного соглашения, так и при направлении Заемщику уведомления о принятых банком изменениях и дополнениях.

         Довод административного органа о том, что данное положение договора противоречит ст.ст.310, 450 ГК РФ, которые не допускают одностороннего изменения исполнителем условий договора, за исключением случаев, предусмотренных законом, подлежит отклонению.

         В соответствии с пунктом 1 ст.450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

         Из смысла пункта 1 ст.452 ГК РФ, ст.820 ГК РФ следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, т.е. в письменной форме.

         Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (п.1 ст.160 ГК РФ).

         В соответствии с абзацем 2 ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

         Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных Законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором.               

Таким образом, действующее законодательство допускает включение в кредитный договор условий, предусматривающих возможность изменения  условий договора, когда это предусмотрено законом или договором, с соблюдением письменной формы.                 

Из буквального содержания оспариваемого пункта типового кредитного договора следует, что изменения и дополнения к договору возможны по соглашению сторон, оформленному в виде дополнительного соглашения либо уведомления, но подписанного обеими сторонами. Указание в скобках о подписании дополнительного соглашения или уведомления уполномоченным представителем одной стороны предполагает возможность одностороннего изменения условий договора в случаях, прямо предусмотренных законом. Суд апелляционной инстанции не усматривает в этом нарушения прав потребителей – заемщиков, считает правомерным включение данного условия в кредитный договор.

         Пунктами 8.1, 9.9 договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате пени за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в размере 2 процентов от суммы просроченного ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки.

         Довод подателя апелляционной жалобы о том, что данное условие ущемляет права потребителей, поскольку из содержания ст.811 ГК РФ следует, что при нарушении срока возврата займа (кредита) подлежат уплате проценты на сумму не внесенных своевременно средств, а не на всю сумму ежемесячного платежа, подлежит отклонению.

         Названная норма является диспозитивной и предусматривает возможность взыскания с заемщика процентов на сумму основного долга в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа (п.1 ст.811 ГК РФ).

         В данном случае кредитным договором установлено иное условие, определяющее ответственность заемщика при нарушении обязательства по договору, касающееся размера пени за пропуск срока платежа.

          Из содержания данного пункта условий следует, что договором и графиком погашения кредита (погашение частями) определен размер и срок погашения платежа, который является ежемесячным, за просрочку которого у заемщика наступают последствия в виде возникновения обязательств по уплате установленной договором пени. В данном случае просроченным может являться установленный договором и графиком ежемесячный платеж. При таких обстоятельствах права заемщика – потребителя не нарушаются.

         Пункт 11.2 договора содержит условие о том, что Банк вправе распространять информацию о заемщике при ненадлежащем исполнении последним своих обязательств по договору среди неопределенного круга лиц.

         Данное положение, по мнению административного органа, не учитывает положения ст.857 ГК РФ, ст.26 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях».

          Довод административного органа о том, что предоставление кредита осуществляется при открытии банковского счета, а все сведения об операциях и задолженности по банковскому счету заемщика составляют банковскую тайну, следовательно, распространение этих сведений неограниченному кругу лиц нарушает предусмотренное законодательством право заемщика на сохранение в тайне информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, подлежит отклонению.

         Круг информации, который составляет банковскую тайну, определен в ст.26 Закона «О банках и банковской деятельности», ст.857 ГК РФ. Этот круг информации держится в тайне только по тем операциям, которые совершаются по счету. Типовыми же условиями кредитного договора распространение среди неопределенного круга лиц сведений о заемщике сводится к информации о ненадлежащем им исполнении своих обязательств по договору, т.е. передается информация о должнике, о сумме долга, о залоге. Информация же о движении денежных средств по банковским счетам