Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.12.2012 по делу n А68-6680/12. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

акционерное общество «Банк Интеза» (г. Москва, ИНН 7708022300,                                       ОГРН 1027739177377) (далее по тексту – банк, общество) обратилось в Арбитражный суд Тульской области с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (г. Тула, ИНН 7107087889, ОГРН 1057101142064)  (далее по тексту – управление, Управление Роспотребнадзора по Тульской области)                                от 13.04.2012 № 38/08.

Решением Арбитражного суда Тульской области от 09.10.2012 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с указанным судебным актом, ЗАО «Банк Интеза» обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить,  ссылаясь на нарушение судом норм материального права, на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела, и принять по делу новый судебный акт.

В отзыве на апелляционную жалобу Управление Роспотребнадзора по Тульской области, опровергая доводы жалобы, считает, что судом первой инстанции сделаны правильные  выводы, и просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

ЗАО «Банк Интеза» направило ходатайство об отложении судебного заседания, назначенного на 13.12.2012, на дату, на которую имеется техническая возможность проведения судебного заседания с использованием систем видеоконференц-связи.

Принимая во внимание, что банк надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, явка его представителей в судебное заседание не признана обязательной, правовая позиция ЗАО «Банк Интеза» изложена в апелляционной жалобе, а также учитывая, что статьей 267 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации установлен срок рассмотрения апелляционной жалобы, который подлежит неукоснительному соблюдению, Двадцатый арбитражный апелляционный суд не усматривает установленных статьей 158 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения заявленного ходатайства.

На основании статей 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривалось в отсутствие  представителей банка.

Проверив в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, законность обжалуемого судебного акта, Двадцатый арбитражный апелляционный суд пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, в соответствии с планом проведения плановых проверок на 2012 год на основании распоряжения от 25.01.2012 № 86/08 Управлением Роспотребнадзора по Тульской области 12.04.2012 проведена плановая выездная проверка соблюдения требований действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей в отношении ЗАО «Банк Интеза» по месту нахождения Тульского филиала: г. Тула, ул. Советская, д. 59.

В ходе проверки управлением установлено, что действующая типовая форма кредитного договора и условия заключения и исполнения договоров содержат условия, ущемляющие права потребителей, в частности:

1. В пункт 4.4 кредитного договора для приобретения недвижимого имущества включено условие: «сумма поступившего кредитору платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика полностью, направляется на исполнение его обязательств в следующей очередности: 

– издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); 

–   суммы неуплаченных в срок комиссий в соответствии с тарифами; 

–   суммы процентов из состава ежемесячного платежа, не уплаченные в срок; 

–   суммы процентов за пользование частью кредита, не уплаченные в срок; 

–   суммы в погашение кредита, не уплаченные в срок; 

–   комиссии, срок уплаты которых наступил (при наличии таковых); 

–   суммы процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил; 

–   суммы в погашение кредита, срок уплаты которых наступил; 

–   комиссия за досрочное погашение кредита (при наличии указанной комиссии); 

–  суммы досрочного погашения кредита в соответствии с тарифами».

2. В пункт 4.4 кредитного договора для приобретения недвижимого имущества, в числе прочего, включено условие: «кредитор по своему усмотрению в одностороннем порядке вправе изменять очередность погашения задолженности заемщика, определенной данным пунктом».

В пункт 1.3. Порядка внесения изменений и дополнений в договор включены условия:  пункт 1.3.1. Договор изменяется по соглашению сторон. При наличии у банка намерения предложить клиенту изменить условия и/или тарифы клиент уведомляется о предполагаемом изменении не позднее чем за 10 (десять) календарных дней до предполагаемой даты введения в действие таких изменений, путем размещения новых редакций указанных документов на информационных стендах в офисах банка и на интернет-сайте банка (www. bancaintesa. ru); пункт 1.3.2. С целью обеспечения гарантированного ознакомления с предложениями банка по изменению или дополнению договора клиент обязан не реже чем один раз в 10 (десять) дней самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в условия и/или тарифы банка;  пункт 1.3.3. Клиент вправе отказаться от изменения договора, предложенного банком, или от любых услуг банка в случае изменения условий их оказания. Клиент выражает свой отказ от изменения условий договора путем направления в банк соответствующего заявления... Выражение клиентом воли на получение услуги банка после изменения ее стоимости и/или порядка ее оказания, при условии сообщения банком соответствующей информации клиенту в порядке, установленном условиями, рассматривается сторонами как согласие клиента с предложенными банком изменениями и дополнениями договора;  пункт 1.3.4. Любые изменения и дополнения, внесенные банком в условия и/или тарифы, с момента их вступления в силу, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Новая редакция условий и/или тарифов применяется в отношении всех операций, отражаемых по счету после момента вступления в силу такой редакции, в том числе если действия, направленные на совершение операции, совершены до момента отражения операции по счету; пункт 1.3.5. Порядок изменения условий договоров, указанный в настоящей статье, применяется в отношении условий депозитного договора, кредитного договора, а также договора об обслуживании кредитных карт с учетом ограничений, установленных применимым законодательством;  пункт 1.3.6. Банк не несет ответственности, если информация о предложениях об изменении и дополнении договора, опубликованная в порядке и в сроки, установленные настоящими условиями, не была получена и/или изучена и/или правильно понята клиентом».

3. В пункт 7.2.1 кредитного договора для приобретения недвижимого имущества включено условие: «кредитор имеет право: списывать в безакцептном порядке суммы кредита и проценты за пользование кредитом в счет уплаты суммы основного долга, платы за пропуск платежа и других плат, причитающихся кредитору по кредитному договору, со счетов заемщика-1 и/или счетов заемщика-2, открытых у кредитора, без предъявления  дополнительного требования к возврату кредита, а также в                 момент, когда становится  очевидным невозможность целевого использования кредита, предусмотренного в п. 1.2 общих условий кредитного договора».

В Условия заключения и исполнения договоров об оказании услуг включены: пункт 1.7.3. Банк имеет право списывать вознаграждения, предусмотренные тарифами, с любого счета клиента, открытого в банке, на свое усмотрение, включая вклады до востребования и текущие счета, но не ограничиваясь ими, в соответствии с применимым законодательством; пункт 4.6.13. При просрочке клиентом обязательства по уплате минимального платежа банк вправе: списывать с иных счетов клиента в банке в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженности, срок погашения которой клиентом пропущен. При этом средства на счетах в валютах, отличных от валюты кредита, конвертируются банком в соответствии с тарифами, по курсу ЦБ на дату конвертации в валюту кредита. Стороны подтверждают и соглашаются, что настоящий пункт является дополнением к любым договорам банковского счета (вклада до востребования) между клиентом и банком, в том числе к тем, которые будут заключены в будущем, если при заключении таких договоров стороны отдельно не договорятся об ином; пункт 9.5.6. Банк имеет право при отсутствии средств на счете клиента в безакцептном порядке списывать суммы задолженности клиента с других счетов клиента, открытых в банке. В случае списания денежных средств со счета, открытого в валюте, отличной от валюты кредита, конвертация денежных средств осуществляется по курсу банка, установленному на дату списания средств».

4. В Условия включены: пункт 2.6.7. Выдавать клиенту выписки об операциях по счету по его требованию не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления требования. Возражения принимаются банком от клиента в письменном виде в течение   10 (десяти) рабочих дней с даты выдачи ему выписки. При непоступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными клиентом; пункт 3.4. Особенности оспаривания операций по счету: 3.4.1. В случае несогласия клиента с операциями, отраженными по счету, клиенту необходимо в письменной форме заявить в банк в течение 35 (тридцати пяти) календарных дней с даты списания средств со счета о выявленных расхождениях и предъявить документы, подтверждающие обоснованность заявления; 3.4.2. При этом держатель карты принимает все разумные меры для сохранения всех документов (чеков, квитанций и др.), связанных   с   операциями   с   использованием   карты; 3.4.3.   В случае непредставления   в  банк   в   указанный   срок   заявления   о выявленных расхождениях