Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.12.2012 по делу n А68-6680/12. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

операция считается подтвержденной клиентом.

Результаты проверки отражены в акте  от 12.04.2012 № 86/08.

По результатам проверки ЗАО «Банк Интеза» 13.04.2012 управлением выдано предписание № 38/08, которым ему предписано устранить выявленные нарушения в срок до 15.06.2012.

Не согласившись с данным предписанием Управления Роспотребнадзора по Тульской области, банк обратился в суд с настоящим заявлением.

Рассматривая спор по существу и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из следующего.

В силу части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В соответствии с частью 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации  при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

По смыслу приведенных норм для признания ненормативного правового акта недействительным, решения, действий (бездействия) незаконными необходимо одновременное наличие двух условий: несоответствие оспариваемого акта, решения, действий (бездействия) закону или иному нормативному правовому акту и нарушение ими прав и законных интересов заявителя (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Права потребителей и механизм реализации прав регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон № 2300-1, Закон «О защите прав потребителей»).

Согласно части 1 статьи 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Кроме того, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации                    от 23.02.1999 № 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Из пункта первого оспариваемого предписания следует, что Управление Роспотребнадзора по Тульской области обязало заявителя привести в соответствие с требованиями законодательства о защите прав потребителей пункт 4.4 кредитного договора для приобретения недвижимого имущества, согласно которому сумма поступившего кредитного платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика полностью, направляется на исполнение его обязательств в следующей очередности: 

– издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); 

–  суммы неуплаченных в срок комиссий в соответствии с тарифами; 

– суммы процентов, из состава ежемесячного платежа, не уплаченные в срок; 

– суммы процентов за пользование частью кредита не уплаченные в срок; 

–  суммы в погашение кредита, не уплаченные в срок; 

–  комиссии, срок уплаты которых наступил (при наличии таковых); 

–  суммы процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил; 

–  суммы в погашение кредита, срок уплаты которых наступил; 

–  комиссия за досрочное погашение кредита (при наличии указанной комиссии); 

–  суммы досрочного погашения кредита в соответствии с тарифами.

Вместе с тем согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Исходя из указанной правовой нормы и учитывая разъяснения, содержащиеся в пункте 11 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14, ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д., иные проценты (по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации) и гражданско-правовые санкции (неустойка, пени) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.

С учетом изложенного суд первой инстанции справедливо посчитал, что           пункт 4.4 кредитного договора ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, в связи с чем вывод управления, изложенный в пункте 1 оспариваемого предписания, является обоснованным.

Согласно пункту 2 оспариваемого ненормативного акта Управление Роспотребнадзора по Тульской области предписало банку устранить нарушения в части пункта 4.4 кредитного договора, предусматривающего, в числе прочего, условие о том, что кредитор по своему усмотрению в одностороннем порядке вправе изменять очередность погашения задолженности заемщика, определенную данным пунктом; пункта 1.3 Условий заключения и исполнения договоров об оказании услуг ЗАО «Банк Интеза», предусматривающего порядок внесения изменений и дополнений в договор: пункта 1.3.1, предусматривающего, что договор изменяется по соглашению сторон. При наличии у банка намерения предложить клиенту изменить условия и/или тарифы, клиент уведомляется о предполагаемом изменении не позднее, чем за 10 (десять) календарных дней до предполагаемой даты введения в действие таких изменений, путем размещения новых редакций указанных документов на информационных стендах в офисах банка и на интернет-сайте банка (www. bancaintesa. ru); пункта 1.3.2, согласно которому с целью обеспечения гарантированного ознакомления с предложениями банка по изменению или дополнению договора клиент обязан не реже, чем один раз в 10 (десять) дней самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в условия и/или тарифы банка; пункта 1.3.3. Клиент вправе отказаться от изменения договора, предложенного банком или от любых услуг банка, в случае изменения условий их оказания. Клиент выражает свой отказ от изменения условий договора путем направления в банк соответствующего заявления... Выражение клиентом воли на получение услуги банка после изменения ее стоимости и/или порядка ее оказания, при условии сообщения банком соответствующей информации клиенту в порядке, установленном условиями, рассматривается  сторонами как    согласие    клиента с предложенными банком изменениями и дополнениями договора;  пункта 1.3.4, согласно которому любые изменения и дополнения, внесенные банком в условия и/или тарифы, с момента их вступления в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Новая редакция условий и/или тарифов применяется в отношении всех операций, отражаемых по счету после момента вступления в силу такой редакции, в том числе, если действия направленные на совершение операции совершены до момента отражения операции по счету; пункта 1.3.5, согласно которому порядок изменения условий договоров, указанный в настоящей статье, применяется в отношении условий депозитного договора, кредитного договора, а также договора об обслуживании кредитных карт с учетом ограничений, установленных применимым законодательством; пункта 1.3.6, согласно которому банк не несет ответственности, если информация о предложениях об изменении и дополнении договора, опубликованная в порядке и в сроки, установленные настоящими условиями, не была получена и/или изучена и/или правильно понята клиентом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно части 2 приведенной нормы по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Следовательно, соглашение об изменении кредитного договора либо его расторжении должно быть составлено в письменной форме и подписано сторонами.

В соответствии с частью 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

С учетом изложенного суд первой инстанции правомерно посчитал, что условия пунктов 4.4. кредитного договора, 1.3.1, 1.3.2, 1.3.3, 1.3.4, 1.3.5, 1.3.6 условий ущемляет права потребителя по сравнению с установленными законом, поскольку в отношениях банка и потребителя-гражданина одностороннее изменение условий не допускается.

Суд первой инстанции также справедливо отметил, что в силу статей 450 и           452 ГК РФ не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора то обстоятельство, что банк обязуется уведомлять клиента об изменении условий и/или тарифов путем размещения новых редакций указанных документов на информационных стендах в офисах банка и на интернет-сайте банка, не позднее, чем за 10 календарных дней до предполагаемой даты введения в действие таких изменений.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что требование управления об устранении вышеуказанных нарушений, изложенное в пункте 2 оспариваемого предписания, является законным и обоснованным. 

В пункт 7.2.1 кредитного договора для приобретения недвижимого имущества включено условие, которым предусмотрено, что кредитор имеет право: списывать в безакцептном порядке суммы кредита и проценты за пользование кредитом в счет уплаты суммы основного долга, платы за пропуск платежа, и других плат, причитающихся кредитору по кредитному договору, со счетов заемщика-1 и/или счетов заемщика-2, открытых у кредитора без предъявления дополнительного требования к возврату кредита, а также в момент, когда становится очевидным невозможность целевого использования кредита, предусмотренного в п. 1.2 общих условий кредитного договора.

В Условия заключения и исполнения договоров об оказании услуг ЗАО «Банк Интеза» включено следующее: пункт 1.7.3. Банк имеет право списывать вознаграждения, предусмотренные тарифами, с любого счета клиента, открытого в банке, на свое усмотрение, включая вклады до востребования и текущие счета, но не ограничиваясь ими, в соответствии с применимым законодательством;  пункт 4.6.13.  При просрочке клиентом обязательства по уплате минимального платежа банк вправе списывать с иных счетов клиента в банке в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженности, срок погашения которой клиентом пропущен. При этом средства на счетах в валютах, отличных от валюты кредита, конвертируются банком, в соответствии с тарифами, по курсу ЦБ на дату конвертации в валюту кредита. Стороны подтверждают и соглашаются, что настоящий пункт является дополнением к любым договорам банковского счета (вклада до востребования) между клиентом и банком, в том числе к тем, которые будут заключены в будущем, если при заключении таких договоров стороны отдельно не договорятся об ином;  пункт 9.5.6. Банк имеет право при отсутствии средств на счете клиента в