Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 16.02.2014 по делу n А27-14462/2013. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закона РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пп. «д» пункта  3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Отношения Банка с физическим лицом регламентируются нормами главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации о банковском вкладе.

Согласно пункту 1 статьи 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором (пункт 2 статьи 837 ГК РФ).

Согласно статье 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского вклада, заключается в письменном виде.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии со статьей 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада, подлежит применению Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Нарушение прав потребителя на получение полной, необходимой и достоверной информации о кредите образует состав административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Из текста оспариваемого постановления следует, что Банку вменяется в вину отсутствие в договоре банковского вклада существенных условий, указывающих на порядок возврата суммы вклада открытого на малолетнего ребенка.

Согласно статьям 161, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 30 Закона о банках и банковской деятельности заключаемый банком с гражданами договор оформляется в письменном виде. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора (существенные условия договора).

В соответствии со статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статьей 36 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Следовательно, именно в договоре должны быть указаны все существенные условия банковского вклада.

Согласно пункту 1.2 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (далее - Инструкция №28-И), зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 18.10.2006 № 8388,  основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита) и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации.

Из смысла главы 5 Инструкции № 28-И следует, что при открытии счета по вкладу в банке с физическим лицом заключается договор банковского вклада.

Единственным существенным условием договора банковского вклада является его предмет, под которым следует понимать действие Банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами.

Существенными условиями договора банковского вклада в пользу третьего лица, который сопровождается открытием нового депозитного счета, являются предмет и имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад (статья 842 ГК).

Таким образом, судом правомерно  установлено и подтверждается материалами дела, что спорный договор содержит все существенные условия, в том числе, порядок возврата вклада.

Довод апелляционной жалобы об отсутствии со стороны Банка необходимых и достоверных  разъяснений о возврате родителям суммы банковского вклада, открытого на имя малолетнего ребенка, отклоняется судебной коллегией ввиду следующего.

В силу предписаний статей 45 и 46 Конституции Российской Федерации, гарантирующих государственную, в том числе судебную, защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации, в случае нарушения прав несовершеннолетних такие права подлежат судебной защите и восстановлению по основаниям и в процедурах, предусмотренных законом.

Согласно пункту 3 статьи 60 Семейного кодекса Российской Федерации при осуществлении родителями правомочий по управлению имуществом ребенка на них распространяются правила, установленные гражданским законодательством в отношении распоряжения имуществом подопечного (статья 37 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Абзацем 2 пункта 1 статьи 28 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к сделкам законных представителей несовершеннолетнего с его имуществом применяются правила, предусмотренные пунктами 2 и 3 статьи 37 названного Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 37 Гражданского кодекса Российской Федерации опекун не вправе без предварительного разрешения органа опеки и попечительства совершать, а попечитель - давать согласие на совершение сделок по отчуждению, в том числе обмену или дарению имущества подопечного, сдаче его внаем (в аренду), в безвозмездное пользование или в залог, сделок, влекущих отказ от принадлежащих подопечному прав, раздел его имущества или выдел из него долей, а также любых других сделок, влекущих уменьшение имущества подопечного.

Приведенные правовые нормы направлены на обеспечение прав и законных интересов несовершеннолетних при отчуждении принадлежащего им имущества.

Согласие на отчуждение имущества, принадлежащего несовершеннолетним детям в соответствии со статьями 28, 37 Гражданского кодекса Российской Федерации должно быть получено перед совершением сделки с целью обеспечить соблюдение законных имущественных прав несовершеннолетнего и только реальное соблюдение этих прав ребенка является критерием оценки действительности сделки.

Статьей 28 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (малолетних), сделки, за исключением указанных в пункте 2 настоящей статьи, могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны.

Следует также отметить, что в Определении КС России от 6 марта 2003№ 119-О  изложена следующая правовая позиция в отношении положений ч. 2 п. 1 указанной  статьи и подпунктов  2 и 3 статьи  37 ГК РФ: специальный порядок совершения родителями как законными представителями своих несовершеннолетних детей сделок с принадлежащим детям имуществом, закрепленный названными положениями гражданского и семейного законодательства в их взаимосвязи, направлен на защиту прав и интересов несовершеннолетних и не может рассматриваться как нарушающий часть  2 статьи 35 Конституции РФ, согласно которой каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, и противоречащий части  3 статьи  55 Конституции РФ, допускающей ограничение федеральным законом прав и свобод человека и гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц; из содержания части  2 пункта  1 статьи 28 и  подпунктов . 2 и 3 статьи 37  ГК РФ вопреки мнению заявителя не вытекает право органов опеки и попечительства произвольно запрещать сделки по отчуждению имущества несовершеннолетних детей, совершаемые их родителями. Напротив, при решении данного вопроса в соответствии с общими принципами права и требованиями ст. ст. 2, 17 и части  2 статьи 38 Конституции РФ правоприменительные органы исходят из добросовестности родителей, выступающих в качестве законных представителей своих несовершеннолетних детей. Это согласуется с ратифицированной Россией Конвенцией о правах ребенка, в соответствии со статьёй  5 которой государства - участники признают и уважают права и обязанности родителей, несущих по закону ответственность за ребенка, должным образом управлять и руководить ребенком в осуществлении им признанных данной Конвенцией прав.

Как считает апелляционная коллегия нормы права об особом порядке распоряжения имуществом своих малолетних или несовершеннолетних детей должны быть известны родителям, поскольку именно они являются законными представителями малолетних и несовершеннолетних детей, а в рассматриваемом случае при внесении вклада в пользу малолетнего ребенка именно Князев А.В.  выразил волеизъявление о наделении своей дочери Князевой А.А. обособленным имуществом.

Доказательств того, что Князев А.В. при совершении сделки в пользу третьего лица – Князевой А.А. заблуждался, не осознавая последствий заключаемой сделки,  или, что существенные условия договора, включая банковскую ставку по вкладу  не согласованы сторонами,  материалы дела не содержат, равно и доказательств того, что действуя добросовестно и заключая  договор банковского вклада в интересах малолетней дочери,  Князев А.А. не обладал необходимой  и достоверной информацией, позволяющей выбрать соответствующую банковскую услугу. 

В указанной части  судом правомерно  отмечено, что действующее законодательство не обязывает банки и иные кредитные организации разъяснять родителям их права и обязанности, установленные действующим законодательством, в том числе по распоряжению имуществом малолетнего ребенка, следовательно,  отсутствие таких разъяснений в условиях договора банковского вклада не образует наличие  признаков события административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

В связи с изложенным правомерными являются выводы суда об отсутствии доказательств подтверждающих наличие в действиях общества события административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, состав которого установлен в протоколе об административном правонарушении и в оспариваемом заявителем постановлении административного органа.

Согласно части 1 статьи 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Статья 842 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирует отношения по открытию вклада в пользу третьих лиц.

Согласно пункту 1 указанной статьи вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

В силу пункта 2 статьи 842 ГК РФ до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Следовательно, вноситель средств,  может свободно распоряжаться вкладом, а договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств. Последний вправе востребовать вклад или его часть без согласия лица, в пользу которого вклад был внесен.

С учетом указанного, исходя из условий заключенного договора, поскольку  иное не предусмотрено договором банковского вклада «МДМ-Детский»