Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 22.09.2011 по делу n А70-8906/2010. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

По условиям пункта 9.4 Общих правил страхования от огня и других опасностей (на основании которых, в том числе, заключен договор страхования № 0803-7200294), страхование вступает в силу на следующий день после оплаты страхователем страховой премии (первого взноса), но не ранее указанной в договоре страхования даты.

В свою очередь, сторонами не оспаривается, что в тексте пункта 6.2 договора страхования № 0803-7200294 допущена техническая опечатка в отношении даты первой страховой выплаты, которой следует считать – не позднее 22.01.2010.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что договор страхования № 0803-7200294 мог вступить в силу не ранее 18.01.2010 (указанная в договоре страхования дата начала срока страхования), при этом страховая премия должна была быть уплачена в рассрочку (первый взнос не позднее 22.01.2010).

Между тем, суд апелляционной инстанции критически относится к самой возможности расторжения договора одной из сторон в результате неисполнения страхователем своей обязанности по внесению именно первого страхового взноса.

По смыслу статьи 957 ГК РФ договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. 

Пунктом 4.1. договора страхования предусмотрено, что он вступает в силу с момента оплаты первой части страховой оплаты.

В связи с чем до момента внесения первого  взноса договор не может считаться вступившим в  силу. Следовательно, просрочка внесения первого взноса не может его прекратить, так как договор еще на начал исполняться. До внесения первого взноса, по сути, договор страхования не является заключенным, а незаключенный договор, в свою очередь, не может быть расторгнут (прекращен).

Кроме того, согласно пункту 15.1.3 договора страхования № 0803-7200294, данный договор прекращается в случае неуплаты страхователем страхового взноса – в 00 час. дня, следующего за указанным в договоре днем внесения страхового взноса, если взнос в этот день не был перечислен на расчетный счет страховщика.

В пункте 9.6.3 Общих правил страхования от огня и других опасностей предусмотрено, что договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки – в 00 часов 00 минут дня, указанной в полисе даты внесения очередной части рассроченного взноса, если взнос в тот день не был внесен наличными деньгами либо не перечислен на счет страховщика.

Исходя из буквального значения перечисленных положений (статья 431 ГК РФ) и существа обязательства, суд апелляционной инстанции полагает, что в данном случае речь идет не о просрочке внесения первого взноса (за нарушения данного обязательства не требуется санкция страхователю, такое нарушение просто не позволяет договору страхования вступить в силу, то есть начать действовать), а за просрочку очередных платежей части страхового взноса.

Более того, в данном случае необходимо принимать во внимание сложившуюся практику, положения которой в частности, отражены в пункте 16 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования».

Договор страхования был заключен в связи с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Условие пункта 15.1.3. договора страхования № 0803-7200294 о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику (ответчику) право в предусмотренном договором случае односторонне отказаться от исполнения договора (от выплаты страхового возмещения).

Однако таким правом страховщик не воспользовался: о его намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем, последний не был извещен.

Поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным).

ОАО «СГ МСК» ни после просрочки обществом «ОРИОН» внесения первого страхового взноса, ни после фактически случившегося страхового случая (пожара), ни после обращения страхователя за выплатой страховой суммы, не заявило в каком-либо виде об отказе от договора в связи с имевшей место просрочкой внесения страхового взноса, каких-либо действий, позволяющих установить наличие у него такой воли, не совершило.

Соответствующие возражения ответчика по первоначальному иску в данной части на стадии рассмотрения настоящего дела судом первой инстанции надлежащим добросовестным осуществлением своих прав страховщика, как профессионального участника гражданско-правовых отношений в области страхования признанными быть не могут.

Как отмечено выше, возврат страховой премии (страхового взноса) в период рассмотрения настоящего дела судом первой инстанции также не может быть оценен как добросовестное осуществление своих прав.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что договор страхования № 0803-7200294 не может считаться расторгнутым (прекращенным), поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса.

На основании изложенного, на момент произошедшего на застрахованном объекте пожара договор страхования № 0803-7200294 вступил в законную силу и являлся действующим.

2. по апелляционной жалобе истца.

Положениями, закреплёнными в пункте 2 статьи 9 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

Как отмечено выше, застрахованным риском, в частности, является пожар.

10.03.2010 на застрахованном объекте произошёл пожар.

Следовательно, страховой случай – пожар, наступил. Факт наступления страхового случая не оспаривается страхователем. Разногласия у сторон возникли относительно размера страхового возмещения.

Страховая сумма в пункте 4 договора страхования № 0803-7200294 согласована сторонами в размере 40 000 000 руб., в том числе по нежилому строению - в сумме 32 000 000 руб., по внутренней отделке и техническому оборудованию - в сумме 8 000 000 руб.

При заключении договора страхования имущества страховщик в соответствии с пунктом 1 статьи 945 ГК РФ вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии со статьёй 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Согласно статье 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению.

Ответчик оспаривает страховую стоимость имущества, с которой согласился, подписав договор страхования, в том числе и ранее, при заключении договора от 01.12.2008 № 0803-7200077, указывает на умышленное введение истцом в заблуждение относительно этой стоимости, однако, при этом не приводит в пользу такого довода никаких доказательств.

Как установлено судом в судебном заседании правом на оценку страхового риска ответчик при заключении договора страхования № 0803-7200294 не воспользовался, осмотр застрахованного имущества не произвел, экспертизу в целях установления действительной стоимости имущества не назначил.

Каких-либо доказательств недобросовестного поведения истца и обмана страховой компании относительно страховой стоимости на момент заключения договора ответчиком, в нарушение требований пункта 1 статьи 65 АПК РФ, не представлено.

Согласно статье 7 Федерального закона Российской Федерации от 27.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» в случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта, либо в договоре об оценке объекта не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта. Указанное правило подлежит применению и в случае использования в нормативном правовом акте не предусмотренных настоящим ФЗ или стандартами оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки, в том числе терминов «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и других.

Сам по себе факт приобретения истцом застрахованного имущества по цене 3 800 000 руб. (том 1 л.д. 23- 26) не свидетельствует о недобросовестности поведения истца и обмане страховой компании, поскольку отсутствуют доказательства того, что именно указанная сумма являлось рыночной стоимостью имущества на момент приобретения.

Кроме того, из материалов дела усматривается, что после приобретения в 2007 году здания гостиницы «Строитель» истцом предприняты меры, направленные на улучшение здания (внутренняя отделка и коммуникации), которые повышают рыночную стоимость здания (том 1 л.д. 95- 126, том 2 л.д. 1-19).

Стоимость реализации спорного объекта по договору купли-продажи здания от 31.01.2011 в размере 40 000 руб. также не свидетельствует о недобросовестности поведения истца и обмане страховой компании, поскольку 31.01.2011 реализовывался поврежденный в пожаре объект недвижимости (том 9 л.д.30).

На основании изложенного суд первой инстанции правильно отказал в удовлетворении требования встречного иска о признании недействительным договора страхования № 0803-7200294 по основаниям, предусмотренным статьёй 178, пунктом 3 статьи 951 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ, страховщик по договору страхования возмещает убытки в застрахованном имуществе.

Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести с целью восстановления своего нарушенного права.

ООО «ОРИОН» заявило ко взысканию страховую выплату в счет возмещения предполагаемых расходов на восстановление своего права в полной сумме страховой выплаты, ссылаясь на полное уничтожение недвижимого имущества.

Страховщик возмещает убытки путем выплаты страхового возмещения, порядок определения размера которого, регулируется условиями договора страхования.

В соответствии с пунктами 21.1, 21.5.1, 21.5.2, 21.6, 21.8, 21.9 договора страхования № 0803-7200294 размер ущерба определяется страховщиком на основании данных проведенного им осмотра поврежденного имущества и представленных страхователем документов.

Страховое возмещение выплачивается при полной гибели имущества - в размере его действительной стоимости, за вычетом стоимости имеющихся остатков, но не свыше страховой суммы; при частичном повреждении имущества - в размере восстановительных расходов, в которые включаются расходы на материалы и запасные части для ремонта с учетом износа заменяемых в процессе ремонта частей, узлов агрегатов и деталей, расходы на оплату работ по ремонту, расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления

Полная гибель имущества имеет место в случае, если восстановительные расходы (расходы на материалы, запасные части для ремонта, расходы на оплату работ по ремонту, расходы по доставке материалов к месту ремонта и др.) с учетом износа вместе с остаточной стоимостью превышают действительную стоимость застрахованного предмета.

Кроме того, согласно пункту 1.2 Общих правил страхования от огня и других опасностей полная гибель (уничтожение) имущества – это безвозвратная утрата свойств и ценности имуществом, которые невозможно восстановить путем выполнения ремонта, или которые возможно восстановить только путем выполнения ремонта, требующего финансирования в размере равном или большем его страховой стоимости.

При этом порядок определения размера убытков (ущерба) включает расчет страхового возмещения на основании заявления о страховом случае, данных осмотра пострадавшего имущества и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер причиненных убытков (пункт 12.1 Общих правил страхования от огня и других опасностей).

В пункте 6.1 данных Общих правил установлено, что страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя. Основой для определения суммы возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату заключения договора страхования, определяемая исходя из стоимости приобретения застрахованного предмета за вычетом износа.

Действительная стоимость определяется для оборудования, машин, инвентаря – исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного погибшему, за вычетом износа; для зданий и сооружений – в размере стоимости строительства полностью аналогичного погибшему здания в данной местности с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния погибшего (поврежденного)