Правовые режимы банковской деятельности
состоящее из совокупности юридических
дозволений, запретов и обязываний и
направленное на обеспечение реализации
субъектом регулирования субъективного
права и защиту его законных прав и
интересов.
--------------------------------
<*>
Алексеев С.С. Право: азбука - теория -
философия: Опыт комплексного исследования.
М., 1999. С. 349.
Таким образом, функциями
юридических гарантий являются
обеспечительная и защитная.
К
конституционным гарантиям относятся:
предусмотренный ст. 4 Конституции принцип
законности, в соответствии с которым
Конституция Российской Федерации и
федеральные законы имеют верховенство на
всей территории Российской Федерации,
гарантия единства экономического
пространства, свободное перемещение
товаров, услуг и финансовых средств,
поддержка конкуренции, свобода
экономической деятельности, гарантия
защиты права собственности независимо от
формы собственности (ст. 8), принцип
соблюдения законности в деятельности
органов государственной власти, принцип
признания и примата международного права в
правовой системе РФ (ч. ч. 2, 3 ст. 15), право на
свободу осуществления предпринимательской
деятельности, гарантии охраны частной
собственности, изъятия имущества только на
основании решения суда и гарантии
адекватного возмещения при принудительном
отчуждении (ст. 35).
Значение
конституционных основ банковского права
заключается в следующем. Во-первых, они
программируют банковскую деятельность,
распространяя на нее правовой режим
предпринимательства и устанавливая
свободу передвижения капитала и финансовых
услуг (статья 8 Конституции). Во-вторых,
конституционные основы устанавливают тот
минимум гарантий прав и интересов
участников банковских правоотношений,
который не может быть ограничен
специальными банковскими нормами...
В-третьих, конституционные нормы создают
основу для единообразного банковского
правового регулирования <*>.
--------------------------------
<*> Олейник О.М.
Основы банковского права: Курс лекций. М.,
1997. С. 52 - 54.
Элементом правового режима
банковской деятельности выступает также
установление статуса субъектов банковской
деятельности и режимных требований.
Статус субъекта банковской деятельности
определяется через совокупность прав и
обязанностей.
В статье 1 Закона "О банках
и банковской деятельности" выделяются
следующие субъекты банковской
деятельности (кредитные организации):
1)
Банк - кредитная организация, которая имеет
исключительное право осуществлять в
совокупности следующие банковские
операции: привлечение во вклады денежных
средств физических и юридических лиц,
размещение указанных средств от своего
имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности, срочности,
открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц.
2)
Небанковская кредитная организация -
кредитная организация, имеющая право
осуществлять отдельные банковские
операции, предусмотренные законом.
Допустимые сочетания банковских операций
для небанковских кредитных организаций
устанавливаются Банком России.
В статье
5 вышеуказанного Закона определяется
перечень банковских операций и других
сделок, которые при наличии
соответствующей лицензии вправе совершать
кредитные организации.
Таким образом, в
статьях 1 и 5 Закона "О банках и банковской
деятельности" определяется статус
кредитных организаций путем перечисления
определения банковских операций, которые
вправе осуществлять кредитные организации.
Статус конкретной кредитной организации
определяется индивидуально - правовыми
актами Банка России - лицензией на право
совершения банковских операций, актами,
ограничивающими банковскую деятельность, и
т.д.
Под режимным требованием
банковской деятельности необходимо
понимать установленное законом
необходимое общее условие осуществления
банковской деятельности, выступающее как
правовое средство установления и
поддержания правового режима. Совокупность
режимных требований является необходимым и
достаточным условием осуществления
банковской деятельности.
В литературе
выделяются следующие режимные требования:
лицензирование банковской деятельности,
исключительный характер банковской
деятельности (запрет на осуществление
производственной торговой и страховой
деятельности) <*>.
--------------------------------
<*> Олейник О.М.
Основы банковского права: Курс лекций. М.,
1997. С. 29 - 31.
Кроме того, по нашему мнению, к
режимным требованиям относятся
обязанность соблюдения субъектами
банковской деятельности законодательства,
включая нормативные акты Банка России,
соблюдения установленных экономических
нормативов.
Особым режимным
требованием, которое является одновременно
и гарантией банковской деятельности,
следует рассматривать предусмотренную ст.
857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Закона "О
банках и банковской деятельности"
обязанность банков гарантировать
банковскую тайну.
В соответствии со ст.
26 Закона "О банках и банковской
деятельности" кредитная организация, Банк
России гарантируют тайну об операциях, о
счетах и вкладах своих клиентов и
корреспондентов. Все служащие кредитной
организации обязаны хранить тайну об
операциях, счетах и вкладах ее клиентов и
корреспондентов, а также об иных сведениях,
устанавливаемых кредитной организацией,
если это не противоречит федеральному
закону. За разглашение банковской тайны
Банк России, кредитные, аудиторские и иные
организации, а также их должностные лица и
их работники несут ответственность,
включая возмещение нанесенного ущерба, в
порядке, установленном федеральным
законом.
Специальный правовой режим
деятельности
отдельных кредитных
организаций
Результатом проведения
банковских реформ явилось создание
двухуровневой банковской системы. На
верхнем уровне находится Банк России,
поскольку уполномочен государством
регулировать банковскую систему в целом. На
нижнем уровне находятся коммерческие банки
и иные элементы банковской системы, которые
должны быть однопорядковыми, полностью
равноправными <*>.
--------------------------------
<*> См. подробнее:
Тосунян Г.А. Государственное управление в
области финансов и кредита. М., 1997. С. 124 -
127.
Вместе с тем существует ряд субъектов
банковской деятельности, в отношении
которых применяется специальное
(индивидуальное) правовое регулирование,
устанавливающее, как правило, более
льготный правовой режим деятельности.
Данное положение обусловлено
специфическим положением данных кредитных
организаций, характером выполняемых задач,
но в большей степени данное явление можно
рассматривать как атавизм, пришедший из
государственно - монополистической
банковской системы, и объем его неуклонно
снижается, по крайней мере, снижался до
кризиса августа 1998 г.
Целью данного
правового режима является установление
особого порядка регулирования
деятельности отдельных субъектов
банковской деятельности в силу их особой
роли в банковской системе, характера
выполняемых задач.
В частности, данный
правовой режим установлен для
Сберегательного банка Российской
Федерации.
Деятельность
Сберегательного банка Российской
Федерации неизменно регулировалась
специальными нормативными актами.
Правовой режим деятельности Сбербанка
России не требовал соблюдения большинства
экономических нормативов, обязательных для
деятельности коммерческих банков,
устанавливал особый порядок депонирования
средств, правил совершения расчетных
операций, предоставления отчетности,
надзора за деятельностью Сбербанка со
стороны Банка России.
Данное положение
объясняется особой ролью Сберегательного
банка Российской Федерации в банковской
системе России как крупнейшего и наиболее
надежного банка по работе с населением,
крупнейшего оператора по расчетам в
области коммунального хозяйства и т.д.
Кроме того, особый порядок пруденциального
регулирования существовал для
Внешэкономбанка России и иных
специализированных государственных
банков. На сегодняшний день действующее
банковское законодательство не
предусматривает особого порядка
регулирования деятельности банков данного
вида.
В настоящий момент особенности
деятельности Сберегательного банка РФ,
предусмотренные ранее действовавшим
законодательством, все более
нивелируются.
В соответствии с п. 2
письма Банка России от 23 декабря 1996 г. N 383 "О
порядке осуществления пруденциального
банковского надзора за Сберегательным
банком Российской Федерации (в ред.
указаний ЦБ РФ от 13.11.97 N 17-У, от 05.08.98 N 307-У)
начиная с отчетности на 01.02.97 на
Сберегательный Банк РФ распространяется
действие Инструкции N 1 "О порядке
регулирования деятельности кредитных
организаций", за исключением норматива Н11
"Максимальный размер привлеченных денежных
вкладов (депозитов) населения" <*>.
--------------------------------
<*> Вестник Банка
России. 1997. N 1.
Таким образом, на
Сберегательный Банк России
распространяются практически все
экономические нормативы, установленные для
коммерческих банков, за исключением
норматива максимального размера
привлеченных денежных средств населения,
что объясняется высокой социальной
значимостью данного вида услуг для
населения. Кроме этого, применяется особый
порядок депонирования обязательных
резервов в Банке России в соответствии с
Положением "Об обязательных резервах
Сбербанка РФ, депонируемых в Центральном
банке Российской Федерации".
В
соответствии с указанием Банка России от 1
сентября 1998 г. N 335-У Сберегательному банку
Российской Федерации по привлеченным
средствам юридических лиц в валюте
Российской Федерации и привлеченным
средствам юридических и физических лиц в
иностранной валюте был установлен норматив
обязательного резервирования в размере 5
процентов, в то время как для остальных
коммерческих банков, в зависимости от
величины вложений в ГКО (данная
дифференциация обусловлена банковским
кризисом августа 1998 г.), норматив
обязательного резервирования составлял 5,
7,5 и 10 процентов.
В связи с кризисными
явлениями в банковской системе после
августа 1998 г. Банк России ввел единый
норматив депонирования средств в
обязательных резервах Банка России в
размере 5 процентов.
В соответствии с п. 1
указания Банка России от 9 июня 1999 г. N 573-У
<*> с 10 июня 1999 года для кредитных
организаций и Сберегательного банка
Российской Федерации устанавливаются
следующие нормативы обязательных резервов:
по привлеченным средствам юридических лиц
в валюте Российской Федерации и
привлеченным средствам юридических и
физических лиц в иностранной валюте - в
размере 8,5 процентов; по денежным средствам
физических лиц, привлеченным во вклады
(депозиты), в валюте Российской Федерации - в
размере 5,5 процентов. Как видно из текста
данного указания, несмотря на то что
нормативы для Сбербанка РФ и коммерческих
банков в настоящий момент одинаковы, Банк
России в тексте неизменно разделяет
коммерческие банки и Сбербанк РФ как
различные субъекты регулирования.
--------------------------------
<*> Указание Банка
России от 9 июня 1999 г. N 573-У "Об изменении
нормативов обязательных резервов
кредитных организаций и Сберегательного
банка Российской Федерации и проведении
внеочередного регулирования обязательных
резервов"// "Вестник Банка России" от 17 июня
1999 г., N 36.
Таким образом, различия между
общим правовым режимом банковской
деятельности и специальным правовым
режимом деятельности отдельных кредитных
организаций в настоящий момент
незначительны, но как правовое явление
данный правовой режим имеет место в
банковском регулировании и требует
рассмотрения. Можно предположить, что в
случае усиления государственного влияния
на банковскую систему, обусловленного
кризисными явлениями в банковской системе
и экономике страны в целом, значение
данного правового режима возрастет.
Например, создание Российского Агентства
по реструктуризации кредитных организаций
(АРКО) как кредитной организации с особым
правовым статусом и выдача Банком России
лицензии на право совершения банковских
операций, создание Российского банка
развития является тенденцией к увеличению
государственного капитала в банковской
системе России и, соответственно,
сохранению особого правового режима
государственного регулирования для
отдельных субъектов банковской
деятельности.
В литературе по
банковскому праву давно обсуждается вопрос
о необходимости принятия специального
закона, который регулировал бы
деятельность Сберегательного Банка.
О
необходимости принятия данного закона и
что проект его находится в стадии доработки
было отмечено в выступлении заместителя
Председателя Банка России г-на Хандруева на
российско - германском симпозиуме
"Банковское законодательство и проблемы
формирования стабильной банковской
системы" еще в 1995 г. <*>, однако до сих пор
закон не принят.
--------------------------------
<*> Банковское законодательство и
проблемы формирования стабильной
банковской системы / Материалы
международного российско - германского
симпозиума / Под ред. О.И. Лаврушина, М.М.
Ямпольского. М., 1995. С. 36.
На рассмотрении
Государственной Думы РФ находится проект
Федерального закона "О Российском банке
развития" <*>, в котором определяется
статус РБР (РБР является банком, созданным в
форме открытого акционерного общества с
участием государства в его уставном
капитале в размере не менее 75 процентов
плюс одна акция), цели и задачи его
деятельности, состав органов управления,
формы надзора за его деятельностью.
--------------------------------
<*> Принят к
рассмотрению Советом Государственной Думы
РФ (Протокол N 194 от 09.03.99 г.).
Особый
правовой режим установлен для Центрального
банка Российской Федерации. Специфика
данного режима заключается в том, что Банк
России, являясь органом государственного
управления в денежно - кредитной сфере
страны и банковской системе, осуществляет
также и банковскую деятельность, цель
которой носит двоякий характер. С одной
стороны, Банк России, осуществляя
банковскую деятельность, оказывает тем
самым соответствующее целенаправленное
воздействие на развитие системы кредитных
учреждений и определяет кредитную политику
в государстве <*>. С другой стороны, в
соответствии со ст. 2 Закона "О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)"
Банк России осуществляет свои расходы за
счет собственных доходов, что понуждает
Банк России осуществлять банковскую
деятельность на коммерческой основе,
получать прибыль для собственных нужд.
Кроме того, на основании федерального
закона часть прибыли Банка России
перечисляется в бюджет.
--------------------------------
<*> Ефимова Л.
Правовая природа Центрального банка
Российской Федерации // Хозяйство и право,
1995, N 5. С. 17
Банк России действует на
основании Федерального закона "О
Центральном банке Российской Федерации
(Банке России). На Банк России не
распространяются экономические нормативы,
предусмотренные законом для коммерческих
