Правовые режимы банковской деятельности
целом. Таким образом, в данном случае меры
воздействия выступают уже не как санкция за
совершенные правонарушения, а как меры
воздействия, направленные на стабилизацию
финансового положения кредитной
организации. Естественно, круг
принудительных мер, применяемых по
основаниям, предусмотренным статьей 76
Закона, должен отличаться от характера мер,
применяемых в случае допущения кредитной
организацией правонарушения. В данном
случае прежде всего должны применяться
стабилизационные и ограничительные меры,
вряд ли штрафы, ужесточение экономических
нормативов, запреты на проведение
отдельных банковских операций будут
кардинально способствовать улучшению
финансовой ситуации.
Надзорные органы
Банка России должны анализировать
деятельность кредитных организаций и
выявлять причины возникновения нарушений.
К сожалению, на сегодняшний день надзорные
органы линейно подходят к применению мер
воздействия и за любое нарушение, в том
числе и экономических нормативов, в
случаях, когда их невыполнение вызвано
тяжелым финансовым состоянием кредитной
организации, применяют штраф, чем
достигается прямо противоположная цель -
еще большее ухудшение финансового
состояния кредитной организации. Данное
положение можно объяснить, в частности,
несовершенством действующего
законодательства, в котором крайне
абстрактно сформулирована функция и
процедура банковского надзора и
регулирования.
В связи с этим
представляется совершенно оправданной
концепция, предусматривающая принятие
специального закона о государственном
регулировании банковской деятельности и
разделении функции регулирования между
независимыми государственными органами
<*>.
--------------------------------
<*> См.
подробнее: Тосунян Г.А. Банковское дело и
банковское законодательство в России: опыт,
проблемы, перспективы. М., 1995. С. 239 и далее;
Ефимова Л. Правовая природа Центрального
банка Российской Федерации // Хозяйство и
право. 1995. N 5. С. 16 - 29.
Данный закон должен
устанавливать общие основы
государственного регулирования банковской
деятельности, круг органов - субъектов
банковского регулирования, детально
регламентировать процедурные моменты
банковского регулирования, порядок
осуществления надзора и иные положения,
необходимые для четкого и обоснованного
государственного регулирования банковской
системой. В противном случае будет
продолжаться ситуация, когда Банк России,
как единственный субъект банковского
регулирования, будет самостоятельно, сам
для себя устанавливать процедуру своей же
деятельности, нередко произвольно толкуя
закон, деятельности кредитных
организаций.
Анализ соотношения норм,
сформулированных в Законе "О
несостоятельности (банкротстве) кредитных
организаций" и Законе "О Центральном банке
РФ", приводит к выводу, что, если ранее на
Банк России возлагалась обязанность по
охране законных интересов кредиторов и
защите банковской системы в целом, то с
момента принятия данного Закона на
Центральный банк возлагаются обязанности
по предупреждению банкротства конкретных
кредитных организаций. Если ранее
законодатель в основании применения мер
воздействия делал акцент на защиту
интересов вкладчиков и системного
интереса, то теперь Банк России вне
зависимости от угрозы вышеприведенным
интересам вправе применять меры,
предусмотренные данным Законом. Данное
положение усиливает роль Банка России в
деятельности кредитных организаций и не
ограничивает только защитой публичного
интереса.
Применение принудительных
мер по основаниям, изложенным в статье 76
Закона "О Центральном банке РФ", является
элементом правового режима деятельности
проблемных банков.
При наличии
оснований, предусмотренных Федеральным
законом "О реструктуризации кредитных
организаций", кредитная организация,
осуществляющая деятельность при данном
правовом режиме, может подвергнуться
процедуре реструктуризации в соответствии
с вышеуказанным законом <*>.
--------------------------------
<*> Подробнее
реструктуризация как средство
индивидуально - правового регулирования
деятельности кредитных организаций
рассматривается в параграфе 2.2 настоящей
работы.
Правовой режим банковской
деятельности в чрезвычайных
ситуациях
и особых государственных
состояниях
Специфика данного режима
состоит в том, что при возникновении
чрезвычайных ситуаций, связанных с
природными и техногенными бедствиями,
социальными волнениями, военными
действиями, возникновении ситуаций,
угрожающих экономической стабильности и
безопасности страны, органы
государственной власти могут
устанавливать особый, отличный от общего,
порядок осуществления банковской
деятельности.
Целью данного правового
режима является установление особого
порядка осуществления банковской
деятельности в чрезвычайных ситуациях и
особых государственных состояниях,
определение оснований и пределов его
введения.
Примером установления
данного режима является Заявление
Правительства Российской Федерации и
Центрального банка Российской Федерации от
17 августа 1998 г. <*>, в соответствии с
которым с 17 августа 1998 г. объявлен мораторий
сроком на 90 дней на осуществление выплат по
возврату финансовых кредитов, полученных
от нерезидентов Российской Федерации, на
выплату страховых платежей по кредитам,
обеспеченным залогом ценных бумаг, на
выплаты по срочным валютным контрактам.
Одновременно введен запрет для
нерезидентов Российской Федерации на
вложение средств в рублевые активы со
сроком погашения до 1 года включительно и
принято на основе его указание Банка России
N 320-У от 19.08.98 г. <**>, в соответствии с
которыми приостановлены с 17 августа 1998 года
на срок 90 дней операции банков, связанные с
осуществлением резидентами выплат в пользу
нерезидентов по погашению основного долга
по финансовым кредитам, полученным от
нерезидентов на срок более 180 дней;
страховым платежам по кредитам,
обеспеченным залогом ценных бумаг, включая
сделки "репо"; срочным валютным
контрактам.
--------------------------------
<*>
Российская газета. N 157, 18.08.98 г.
<**>
Вестник Банка России. N 60, 27.08.98 г.
В данном
случае был установлен особый правовой
режим деятельности банков,
предусматривающий ограничение на
совершение определенных валютных
операций.
Российское банковское
законодательство практически не содержит
норм, которые бы регулировали данный
правовой режим.
В статье 4 Закона "О
Центральном банке РФ" к функциям Банка
России отнесено установление правил
осуществления расчетов, правил проведения
банковских операций, валютное
регулирование и определение порядка
осуществления расчетов с иностранными
государствами. Из этого, по мнению
Правительства Российской Федерации и
Центрального банка, следует, что Банк
России имеет все полномочия для
установления особых правовых режимов
банковской деятельности в чрезвычайных
ситуациях. Вместе с тем введение данного
правового режима нарушает многочисленные
нормы, содержащиеся в законах, которые не
могут быть изменены решением
Правительства, иных органов
государственной власти и управления, в
частности, данным Заявлением нарушены
нормы, содержащиеся в статьях 848, 849, 858
Гражданского кодекса РФ.
Таким образом,
необходимо еще раз подчеркнуть, что
правовой режим банковской деятельности в
особых государственных состояниях,
затрагивающий конституционные права
субъектов банковской деятельности и
клиентов кредитных организаций, правила
совершения банковских операций,
установленных законом, может вводиться
только законом, либо порядок введения и его
содержание должны быть предусмотрены
специальным законом о государственном
регулировании банковской деятельности,
вопрос о необходимости принятия которого
неоднократно поднимался <*>.
--------------------------------
<*> См. подробнее:
Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское
законодательство в России: опыт, проблемы,
перспективы. М., 1995. С. 289 - 294.
В правовом
режиме банковской деятельности в
чрезвычайных ситуациях особое место должны
занимать гарантии банковской деятельности.
Причем в данном правовом режиме помимо
общих гарантий банковской деятельности
необходимо предусмотреть и учитывать
специальные гарантии для клиентов и
вкладчиков банков, действующих в условиях
чрезвычайных ситуаций, и самих банков от
неправомерного изъятия денежных средств и
причинения убытков, связанных с изъятием
денежных средств и приостановлением
операций по счету, которые должны
распространяться как на российских
предпринимателей и граждан, так и на
иностранных инвесторов.
Более того,
поскольку данный правовой режим, как
правило, в значительной степени
ограничивает права и законные интересы
граждан и юридических лиц, изменяет правила
совершения банковских операций,
установленные законом, крайне важно, чтобы
основания введения данного режима, его
специфика и гарантии прав участников
гражданского оборота были предусмотрены
законом.
Статья 849 Гражданского кодекса
РФ устанавливает, что банк обязан по
распоряжению клиента выдавать или
перечислять со счета денежные средства
клиента не позже дня, следующего за днем
поступления в банк соответствующего
платежного документа, если иные сроки не
предусмотрены законом, изданными в
соответствии с ним банковскими правилами
или договором банковского счета.
Таким
образом, иные сроки списания денежных
средств со счета могут быть установлены на
основании закона и банковскими правилами,
принимаемыми в соответствии с ним. Из этого
можно сделать вывод, что Заявление
Правительства Российской Федерации и
Центрального банка Российской Федерации от
17 августа 1998 г. и принятые в соответствии с
ним акты Банка России, в соответствии с
которым с 17 августа 1998 г. объявлен мораторий
сроком на 90 дней на осуществление выплат по
возврату валютных средств, полученных от
нерезидентов Российской Федерации,
является незаконным, т.к. противоречит ст. 849
ГК РФ, иным законодательным актам, в
частности Закону "Об иностранных
инвестициях в РСФСР" от 04.07.91 г. с изм. <*>.
Закон "Об иностранных инвестициях в
РСФСР" от 04.07.1991 N 1545-1 утратил силу в связи с
принятием Федерального закона "Об
иностранных инвестициях в Российской
Федерации" от 09.07.1999 N 160-ФЗ.
--------------------------------
<*> Ведомости СНД и
ВС РСФСР. 1991. N 29. Ст. 1008.
Гарантии от утраты
права собственности на материальные
ценности, защиты инвестиций являются
необходимым составным элементом данного
правового режима. Построение правового
государства без защиты собственности и
интересов частных лиц, в том числе и
иностранных, обречено на провал, поскольку
одним из основополагающих принципов
развитого гражданского общества является
право частной собственности и его
эффективная защита.
Представляется, что
в данном правовом режиме необходимо
выделить конституционные, общеправовые и
специальные гарантии банковской
деятельности.
Конституционные
гарантии, распространяющиеся на общий
правовой режим банковской деятельности,
входят в качестве составного элемента в
данный правовой режим, играют здесь особую
роль и применяются с учетом специфических
норм и целей данного правового режима.
Общеправовые гарантии представляют собой
нормы, содержащиеся в нормативных актах и
содержащие гарантии от неправомерного
изъятия имущества и денежных средств,
нарушения иных законных прав и интересов в
отношении всех субъектов права, как
занимающихся, так и не занимающихся
предпринимательской деятельностью.
Статья 242 Гражданского кодекса РФ
устанавливает основания реквизиции и
гарантии возмещения стоимости имущества: в
случаях стихийных бедствий, аварий,
эпидемий, эпизоотий и при иных
обстоятельствах, носящих чрезвычайный
характер, имущество в интересах общества по
решению государственных органов может быть
изъято у собственника в порядке и на
условиях, установленных законом, с выплатой
ему стоимости имущества (реквизиция).
Гарантии, содержащиеся в Законе "Об
иностранных инвестициях в Российской
Федерации" <*> и иных законодательных
актах, являются неотъемлемой частью
правового режима банковской деятельности,
в том числе и в чрезвычайных ситуациях.
--------------------------------
<*> Федеральный
закон от 9 июля 1999 г. N 160-ФЗ "Об иностранных
инвестициях в Российской Федерации" // СЗ РФ.
1999. N 28. С. 3493.
В соответствии со ст. 5 Закона
иностранные инвестиции на территории РФ
пользуются полной и безусловной правовой
защитой. В отношении иностранных
инвестиций действует национальный
режим.
Иностранные инвестиции не
подлежат национализации и не могут быть
подвергнуты реквизиции или конфискации,
кроме как в исключительных,
предусмотренных законодательными актами
случаях, когда эти меры принимаются в
общественных интересах. В случаях
национализации или реквизиции
иностранному инвестору выплачивается
быстрая, адекватная и эффективная
компенсация.
В соответствии со ст. 11
Закона "Об иностранных инвестициях в
Российской Федерации" иностранным
инвесторам после уплаты соответствующих
налогов и сборов гарантируется
беспрепятственный перевод за границу
платежей в связи с осуществляемыми ими
инвестициями, если эти платежи получены в
иностранной валюте.
Гарантией от
незаконного списания средств со счета и
независимости банковской деятельности
выступает положение, сформулированное в
статье 854 Гражданского кодекса РФ, в
соответствии с которым без распоряжения
клиента списание денежных средств,
находящихся на счете, допускается по
решению суда, а также в случаях,
установленных законом или предусмотренных
договором между банком и клиентом.
К
специальным банковским гарантиям
относятся нормы законов и принимаемых на их
основе банковских правил, устанавливающих
гарантии защиты прав и законных интересов
юридических и физических лиц и банков.
В
частности, к данным гарантиям относятся
нормы, закрепляющие независимость банков, и
гарантии от вмешательства со стороны
органов государственной власти и
управления в деятельность коммерческих
банков и Банка России, правила,
устанавливающие порядок совершения
операций по счету (ст. ст. 848, 849, 854, 855 ГК РФ),
закрепляющие гарантию и режимное
требование соблюдения банковской тайны (ст.
857 ГК РФ и ст. 26 Закона "О банках и банковской
деятельности"), и т.д.
ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ
АКТЫ
"КОНСТИТУЦИЯ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ"
(принята всенародным
голосованием 12.12.1993)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от
02.12.1990 N 394-1
"О ЦЕНТРАЛЬНОМ БАНКЕ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (БАНКЕ
РОССИИ)"
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 02.12.1990 N
395-1
"О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"
ЗАКОН РСФСР от 04.07.1991 N
1545-1
"ОБ ИНОСТРАННЫХ ИНВЕСТИЦИЯХ В
РСФСР"
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)"
от 30.11.1994 N
51-ФЗ
(принят ГД ФС РФ
21.10.1994)
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)"
от 26.01.1996 N
14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ
22.12.1995)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 25.02.1999 N 40-ФЗ
"О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ
