Регулирование страхования в нормах нового гражданского кодекса
договоров медицинского страхования,
которые утверждены Постановлением
Правительства РФ от 23 января 1992 года N 41. Из
этих типовых форм следует, что страховщик
обязан оплачивать все оказываемые
застрахованным медицинские услуги в
соответствии с программой страхования и не
предусмотрена возможность ограничения
оплаты какой-либо суммой. Таким образом,
Закон "О медицинском страховании..." и
указанное Постановление защищают интересы
застрахованных, хотя, по существу, и
вторгаются в экономику страховщиков.
Хотя договор страхования, в котором нет
страховой суммы, считается с 1 марта 1996 года
незаключенным, медицинского страхования
это не касается. В статье 970 ГК
предусмотрено, что правила, введенные новым
ГК, применяются к медицинскому страхованию
постольку, поскольку иное не предусмотрено
законом о медицинском страховании.
Многие страховщики все же вносят в договоры
медицинского страхования страховую сумму,
то есть существенно меняют типовой договор.
Следует иметь в виду, что это условие
договора как было недействительным до 1
марта 1996 года, так недействительным и
осталось. Лицо, застрахованное по договору
медицинского страхования, имеет право на
неограниченную оплату медицинских услуг в
соответствии с программой, приложенной к
полису, независимо от того, есть в договоре
страховая сумма или ее нет.
10. До 1 марта
1996 года страховщик был обязан произвести
страховую выплату при наступлении
страхового случая (п. 1 ст. 17 Закона о
страховании), если не было оснований для
отказа, то есть страховая защита наступала
с момента вступления договора в силу. В
Гражданском кодексе предусмотрено
нововведение - возможность назначить в
договоре страхования иной момент начала
действия страхования (п. 2 ст. 957).
В
некоторых договорах страхования,
заключенных до 1 марта 1996 года, такие
условия присутствовали. Например, при
страховании грузов партиями страховая
защита на партию груза распространялась
только после внесения взноса за эту партию.
Это естественное в таких договорах условие
фактически, конечно, исполнялось, хотя до 1
марта 1996 года было формально незаконным в
силу п. 1 ст. 17 Закона. В соответствии с
абзацем вторым ст. 5 Вводного закона "по
обязательственным отношениям, возникшим до
1 марта 1996 года, часть вторая Кодекса
применяется к тем правам и обязанностям,
которые возникнут после введения ее в
действие". Поэтому с 1 марта 1996 года это
условие становится законным и в договорах
страхования, заключенных
ранее.
Досрочное прекращение договора
страхования
11. Основания досрочного
прекращения договора страхования
устанавливались до 1 марта 1996 года ст. 23
Закона о страховании. Наиболее
существенные: "исполнение страховщиком
обязательств перед страхователем по
договору в полном объеме" (подп. "б" п. 1 ст. 23)
и "неуплата страхователем страховых
взносов в установленные договором сроки"
(подп. "в" п. 1 ст. 23). В новом ГК досрочное
прекращение договора страхования
регулируется ст. 958. Перечень оснований в
ней носит исчерпывающий характер и,
следовательно, указанные выше нормы ст. 23
Закона о страховании прекратили свое
действие.
Исполнение страховщиком всех
обязательств перед страхователем теперь не
влечет прекращения договора. Это означает,
что страховщик, выполнивший все свои
обязательства, не теряет права требовать от
другой стороны договора выполнения
обязательств, которые та не выполнила.
Последствия несвоевременной уплаты
страхователем взносов в установленные
сроки отрегулированы теперь иначе.
Согласно п. 3 ст. 954 ГК стороны могут
предусматривать соответствующие
последствия в договоре, а в некоторых
случаях страховщику разрешено удерживать
очередной страховой взнос из подлежащей
уплате суммы страховой выплаты.
В п. п. 2
и 3 ст. 23 Закона о страховании было
предусмотрено право обеих сторон
договориться о возможности досрочно
прекратить договор, уведомив другую
сторону за 30 дней. В Кодексе право
страховщика досрочно прекратить договор не
предусмотрено вообще. Соответствующее
право страхователя сформулировано в п. 2 ст.
958 ГК так: "страхователь
(выгодоприобретатель) вправе отказаться от
договора страхования в любое время, если к
моменту отказа возможность наступления
страхового случая не отпала...". Здесь
возникает сложный коллизионный вопрос -
действует ли правило уведомления за 30 дней?
С одной стороны, новая норма позволяет
прекратить договор "в любое время", но с
другой стороны, правило о 30 днях не
противоречит праву прекратить "в любое
время", а регулирует порядок прекращения.
Толкование этой коллизии, на мой взгляд,
даст правоприменительная практика.
12. В
п. 3 ст. 958 ГК существенно по-иному, чем в п. 3
ст. 23 Закона о страховании, отрегулирован
размер выкупной суммы. Раньше он зависел от
того, по требованию какой из сторон
прекращается договор, имело ли место
нарушение условий договора
противоположной стороной, и от размера
понесенных страховщиком затрат. Теперь
выкупная сумма зависит от иных
обстоятельств.
В случае прекращения
договора по объективным причинам,
предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК, страховщик
удерживает у себя часть взносов
пропорционально времени от начала действия
страхования. Следует подчеркнуть, не от
начала действия договора страхования, а от
начала действия страхования. Эти моменты,
как уже отмечалось, могут быть существенно
разными (ст. 957 ГК).
В случае прекращения
договора по инициативе страхователя
возврат премии зависит от договоренности
сторон. По умолчанию - премия не подлежит
возврату.
Причины такого существенного
изменения правил определения размера
выкупной суммы не совсем понятны. С одной
стороны, новые правила не исключают
возможных злоупотреблений, связанных с тем,
что многие предприятия платят своим
сотрудникам зарплату под видом выплаты
выкупной суммы, поскольку осталась
возможность договоренности сторон. С
другой стороны, правила ст. 23 Закона о
страховании вполне ясны и, насколько
известно автору этой статьи, споров по
вопросу их толкования в судебной практике
не возникало.
Участники страховых
отношений. Их права и обязанности
13.
Страховщики, страхователи,
выгодоприобретатели и застрахованные лица
- основные участники страховых
отношений.
В соответствии с п. 1 ст. 6
Закона о страховании страховщиками могут
быть только российские юридические лица.
Абзац первый ст. 938 ГК не содержит такого
ограничения - по нему страховщиком может
быть любое юридическое лицо. Однако во
втором абзаце этой статьи записано, что
требования к страховщикам определяются
законами о страховании. На первый взгляд
ничего не изменилось, а на самом деле
законодатели таким образом готовятся к
допуску на российский страховой рынок
иностранных страховщиков. Если раньше
базовым нормативным документом по
страхованию был Закон о страховании, то
теперь - Гражданский кодекс. Соответственно
запрет на деятельность в России
иностранных страховых компаний ныне носит
не такой глобальный характер.
Новый ГК
не содержит правил о том, кто может быть
страхователем, и в этой части
законодательство не изменилось, но
изменились возможности для страхователя
назначать выгодоприобретателей и
застрахованных лиц. В соответствии с п.п. 2 и
3 ст. 5 Закона о страховании страхователь по
своему желанию мог назначать
застрахованных лиц, назначать и заменять
выгодоприобретателей с единственным
ограничением: нельзя было заменить
выгодоприобретателя после наступления
страхового случая. С 1 марта 1996 года
ситуация принципиально изменилась.
14. С
1 марта 1996 года назначение
выгодоприобретателя зависит не только от
воли страхователя. В договоре страхования
предпринимательского риска теперь не может
быть назначен выгодоприобретатель, а если
он назначен - это условие ничтожно (абзац
третий ст. 933 ГК). В договорах страхования
ответственности выгодоприобретатели
назначены законом. Если это
ответственность по договору, то
выгодоприобретатель - лицо, по отношению к
которому ответственность возникает (п. 3 ст.
932 ГК). Если это ответственность за
причинение вреда, выгодоприобретатель -
лицо, которому причинен вред (п. 3 ст. 931
ГК).
Последнее нововведение положило
конец существовавшей ранее
неоднозначности. Ведь лицо, которому
причинен вред, не может быть индивидуально
определено до страхового случая.
Действовавшее законодательство позволяло
заключить договор в пользу третьего лица,
не указанного в договоре (п. 1 ст. 430 ГК), но
было не вполне ясно: может ли договор
страхования быть заключен в пользу
указанного в договоре, но индивидуально не
определенного лица? Это порождало большие
проблемы, особенно при страховании
автотранспортной ответственности.
Правила замены выгодоприобретателя также
изменились. Если ранее единственным
ограничением для замены было наступление
страхового случая, то теперь страхователь
не может заменить выгодоприобретателя
после наступления одного из трех
событий:
- страхового случая (п. 3 ст. 5
Закона о страховании);
- выполнения
выгодоприобретателем какой-либо
обязанности по договору страхования (абзац
второй ст. 956 ГК);
- предъявления
выгодоприобретателем требования к
страховщику о выплате (абзац второй ст. 956
ГК).
Возможно, третье из приведенных
условий следует использовать для полного
блокирования попыток страхователя
заменить выгодоприобретателя. Для этого
достаточно, следуя букве ст. 956 ГК,
предъявить страховщику требование о
выплате независимо от наличия оснований
для такого требования.
15. С момента
вступления в силу части второй ГК
застрахованные лица могут быть только в
договорах страхования ответственности за
причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК) и личного
страхования (п. 1 ст. 934 ГК). Кроме того, теперь
они также заменяются по определенным
правилам. Страхователь вправе по своему
усмотрению заменять застрахованное лицо в
договорах страхования ответственности за
причинение вреда, но в договорах личного
страхования должен получить для этого
согласие самого застрахованного и
страховщика (ст. 955 ГК).
На требование
согласования следует обратить особое
внимание страхователям, страхующим жизнь и
здоровье своих сотрудников в их пользу. До 1
марта 1996 года при увольнении сотрудника его
можно было заменить простым уведомлением
страховщика (ст. 5 Закона о страховании).
Теперь этого недостаточно - требуется
согласие страховщика и, что самое главное,
самого сотрудника. Об этом следует помнить
и страховщикам - выплата вновь назначенному
застрахованному без согласия выбывшего
является ныне незаконной.
До 1 марта 1996
года существовали только застрахованные -
выгодоприобретатели (п. 2 ст. 5 Закона о
страховании). Часть вторая ГК допускает
появление застрахованных, которые
выгодоприобретателями не являются. Для
заключения договора личного страхования в
пользу лица, не являющегося застрахованным,
требуется письменное согласие
застрахованного лица (абзац второй п. 2 ст. 934
ГК). Однако при страховании ответственности
за причинение вреда такого согласия не
требуется.
16. Пункт 1 ст. 18 Закона о
страховании установил четыре обязанности
страхователя. Кодекс не отменил и не
изменил их, но конкретизировал последствия
неисполнения или ненадлежащего исполнения.
Эти обязанности следующие:
-
своевременно платить страховую премию
(взносы);
- своевременно сообщать
страховщику о страховых случаях;
-
сообщать страховщику об обстоятельствах,
влияющих на страховой риск;
- принимать
меры для минимизации ущерба при страховом
случае.
Это - обязанности стороны в
договоре: По общему правилу гражданского
права, закрепленному в абзаце первом п. 3 ст.
308 ГК, "обязательство не создает
обязанностей для лиц, не участвующих в нем в
качестве сторон...". Это кажется абсолютно
естественным - закон запрещает двоим
договориться между собой о том, что третий
кому-то из них что-то обязан. Однако в новом
ГК для страхования этот запрет обойден
следующим образом.
Во-первых, в п. 1 ст. 939
ГК указано: "Заключение договора
страхования в пользу выгодоприобретателя...
не освобождает страхователя от выполнения
обязанностей по этому договору, если только
договором не предусмотрено иное...", то есть
стороны могут предусмотреть в договоре
освобождение страхователя от выполнения
его обязанностей. Во-вторых, п. 2 ст. 939 ГК
гласит: "Страховщик вправе требовать от
выгодоприобретателя... выполнения
обязанностей по договору страхования,
включая обязанности, лежащие на
страхователе, но не выполненные им, при
предъявлении выгодоприобретателем
требования о выплате...".
Таким образом,
конструкция Кодекса фактически позволяет
сторонам договора переложить обязанности
страхователя на третье лицо -
выгодоприобретателя, формально не нарушая
п. 3 ст. 308 ГК. Выгодоприобретатель должен
помнить об этом, предъявляя требование о
выплате.
17. С 1 марта 1996 года обязанность
уплачивать премию (взносы) установлена
законом не только для страхователя, но и для
выгодоприобретателя (п. 1 ст. 954 ГК). Таким
образом, законодатель показывает, что
возможность сторон договора страхования
переложить эту обязанность страхователя на
выгодоприобретателя неверно толковать как
право двоих установить обязанность
третьего. Эта обязанность определена
законом, а стороны договора могут лишь
выбрать, кто из двух участников страховых
отношений должен ее исполнять.
Устанавливая обязанность уплаты взносов не
только для страхователя, но и для
выгодоприобретателя, законодатель
подчеркивает, что страхование -
принципиально платная услуга и тот, кто
хочет получить страховую защиту, должен
быть готов к тому, что за нее придется
заплатить, если еще не заплачено.
Если
договором специально не предусмотрен срок
вступления договора в силу, то он не
вступает в силу до уплаты первого взноса.
Что же касается последующих взносов, то до 1
марта 1996 года неуплата их в срок прекращала
договор страхования (п. 1 ст. 23 Закона о
страховании). Кодекс дает сторонам
возможность самим установить последствия
неуплаты очередных взносов в установленный
срок (п. 3 ст. 954 ГК).
18. До 1 марта 1996 года
обязанность сообщать о страховом случае
была законом установлена, но никак не
регулировалась и последствия ее
неисполнения не конкретизировались. Ныне
страхователям следует обращать особое
внимание на то, как в договоре и в Правилах
страхования определены срок и способ
уведомления страховщика о наступлении
страхового случая. В соответствии с абзацем
первым п. 1 ст. 961 ГК уведомление должно быть
сделано "незамедлительно" после того, как
стало известно о страховом случае. Если в
договоре установлены срок и способ
уведомления, их следует соблюдать. Об этом
нужно позаботиться и выгодоприобретателю,
поскольку, как и в случае с уплатой взноса,
закон возлагает обязанность уведомлять
страховщика о страховом случае также и на
выгодоприобретателя, которому известно о
заключении договора страхования (абзац
второй п. 1 ст. 961 ГК).
Страхователь,
заключая договор страхования, обязательно
должен поставить перед собой вопрос: во
всех ли случаях он сможет уведомить
страховщика в указанный
