Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 13.01.2013 по делу n А68-5648/12. Отменить решение, Принять новый судебный акт (п.2 ст.269 АПК),Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ДВАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

Староникитская ул., 1, г. Тула, 300041, тел.: [phone], факс [phone]

e-mail: [email protected], сайт: http://20aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

Тула

Дело № А68-5648/12

Резолютивная часть постановления объявлена 09 января 2013 года

Постановление изготовлено в полном объеме 14 января 2013 года

Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего  Еремичевой Н.В., судей Тимашковой Е.Н., Игнашиной Г.Д., при ведении протокола судебного заседания секретарями судебного заседания Коломиец В.Н., Батуровой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционные жалобы открытого акционерного общества «Акционерный банк «Россия» (г. Санкт-Петербург, пл. Растрелли, д. 2, лит. А) и Управления Федеральной службы по надзору  в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (г. Тула, ул. Оборонная,              д. 114) на решение Арбитражного суда Тульской области от 19 сентября 2012 года по делу № А68-5648/12 (судья Андреева Е.В.) и апелляционную жалобу открытого акционерного общества «Акционерный банк «Россия» (г. Санкт-Петербург, пл. Растрелли, д. 2, лит. А) на дополнительное решение Арбитражного суда Тульской области от 20 ноября 2012 года                        (судья Андреева Е.В.), при участии от открытого акционерного общества «Акционерный банк «Россия»: Седова Н.В. (доверенность от 24.10.2012), от Управления Федеральной службы по надзору  в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области – Медведевой Ю.Н. (доверенность от 16.08.2012 № 8762), установил следующее.

 Открытое акционерное общество «Акционерный банк «Россия» (г. Санкт-Петербург, пл. Растрелли, д. 2, лит. А) обратилось в Арбитражный суд Тульской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (г. Тула, ул. Оборонная, д. 114) от 30.05.2012 № 839 о назначении административного наказания, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее по тексту – Кодекс), а также о признании недействительным предписания от  30.03.2012 № 29/08.

Решением Арбитражного суда Тульской области от 19.09.2012 заявленные                требования открытого акционерного общества «Акционерный банк «Россия» удовлетворены частично.

Пункты 1, 2, 4, 5 предписания Управления Роспотребнадзора по Тульской области   от 30.03.2012 № 29/08 признаны недействительными.

В удовлетворении требования ОАО «Акционерный банк «Россия» о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Тульской области от 30.05.2012 № 839 о привлечении к административной ответственности по части 2                статьи 14.8 Кодекса отказано.

Дополнительным решением Арбитражного суда Тульской области от 20.11.2012 в удовлетворении требования ОАО «Акционерный банк «Россия» о признании недействительным п. 3, п. 1, 2 части 2 предписания отказано.

Не согласившись с решением суда от 19.09.2012 в части признания недействительными пунктов 1, 2, 4 предписания и признания незаконным по аналогичным пунктам постановления о привлечении к административной ответственности, Управление Роспотребнадзора по Тульской области обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить данный судебный акт в указанной части и принять по делу новое решение.

Считая необоснованными принятые по настоящему делу решение суда                                 от 19.09.2012 в части отказа в удовлетворении заявленных требований и  дополнительное решение суда от 20.11.2012,  ОАО «Акционерный банк «Россия» также обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит их отменить, как принятые с нарушением норм материального права, и принять по делу новый судебный акт.

В отзывах на апелляционные жалобы управление и банк, опровергая доводы жалоб, считают, что судом первой инстанции сделаны правильные выводы, и просят в удовлетворении апелляционных жалоб отказать.

Проверив в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, законность обжалуемых судебных актов, Двадцатый арбитражный апелляционный суд пришел к выводу о наличии оснований для частичной отмены решения суда первой инстанции, его изменения в части распределения судебных расходов по уплате госпошлины и об отсутствии оснований для отмены дополнительного решения суда первой инстанции ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, на основании распоряжения заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по Тульской области от 25.01.2012 № 87/08 должностным лицом Управления Роспотребнадзора по Тульской области  была проведена плановая выездная проверка ОАО «Акционерный банк «Россия», юридический адрес:       г. Санкт-Петербург, пр. Растрелли, д. 2, лит. А, местонахождение филиала: г. Тула,         ул. Перекопская, д. 5Б.

В ходе проверки выявлены нарушения обязательных требований действующего законодательства, а именно: 

– по операциям, связанным с кредитованием физических лиц (часть 1):

1. В пункт 1.3 кредитного договора от 26.05.2011 № КР0209905/11 включено условие: под датой выдачи кредита понимается дата зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Открытие банковского счета заемщика, зачисление на него суммы кредита и выдача его заемщику в наличной форме осуществляется банком без взимания дополнительных комиссий.

2. В кредитный договор от 27.12.2011 № КР0312301/11 включено условие: банк имеет право согласно пункту 2.3.2 в соответствии с пунктом 3.3 настоящего договора без дополнительного распоряжения заемщика списывать со счетов (вкладов) заемщика, открытых в банке, денежные средства в счет погашения как текущих, так и просроченных обязательств заемщика по настоящему договору, п. 3.3 погашение кредита, уплата процентов и пени, предусмотренных настоящим договором, осуществляется путем безакцептного (бесспорного) списания банком денежных средств с банковского счета заемщика на соответствующий (ие) счет(а) банка. Для этого заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения и в дополнение к обязательствам, вытекающим из договора банковского счета (вклада) №… от…., заключенного между банком и заемщиком, дает поручение банку в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по настоящему договору в безакцептном (бесспорном) порядке списывать с банковского счета (вклада) заемщика денежные средства в размере обязательств заемщика и перечислить указанные средства на соответствующие счета банка.

В пункт 2.9 кредитного договора от 06.02.2012 № ПКП-5942539/1 включено условие: списание со счета заемщика сумм основного долга, начисленных процентов, а также неустойки и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, осуществляется банком в безакцептном порядке. Для этого заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения и в дополнение к обязательствам, вытекающим из договора банковского счета для осуществления операций с использованием международной банковской платежной карты VISA/MasterCard от 31.01.2011                     № ПК-810-5942530, дает поручение банку в день наступления срока исчисления обязательств заемщика по настоящему договору в безакцептном (бесспорном) порядке списать со счета заемщика денежные средства в размере обязательств заемщика и перечислить указанные средства на соответствующие счета банка, пунктом 4.1.6 заемщик предоставляет банку право проводить безакцептное (без получения дополнительного согласия заемщика) списание со счета заемщика в банке любых сумм в пределах задолженности заемщика перед банком по настоящему договору по мере наступления сроков погашения соответствующей задолженности.

В кредитный договор от 18.08.2011 № КР0110984/11 включено условие: банк имеет право согласно пункту 2.3.3 без дополнительного распоряжения заемщика списывать со счетов заемщика, открытых в банке, денежные средства в счет погашения как текущих, так и просроченных обязательств заемщика по настоящему договору, в силу пункта         3.3 погашение кредита, уплата процентов и пени, предусмотренных настоящим договором, осуществляется путем безакцептного (бесспорного) списания банком денежных средств с банковского счета заемщика на соответствующий(е) счет(а) банка. Для этого заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения и в дополнение к обязательствам, вытекающим из договора банковского счета (вклада) №… от…, заключенного между банком и заемщиком, дает поручение банку в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по настоящему договору в безакцептном (бесспорном) порядке списывать с банковского счета (вклада) заемщика денежные средства в размере обязательств заемщика и перечислить указанные средства на соответствующие счета банка. 

 В договор кредитования от 20.06.2011 счета карты № ПК-5904945/1 включено условие согласно пункту 3.7 плата процентов за пользование овердрафтом, начисленных за предыдущий (расчетный) месяц, осуществляется путем безакцептного списания сумм начисленных процентов из денежных средств, находящихся на счете клиента, в первый рабочий день текущего (платежного) месяца и/или из денежных средств, поступивших на счет клиента в текущем (платежном) месяце, с учетом очередности платежей, согласно                 пункту 3.12 настоящего договора, не позднее последнего рабочего дня платежного месяца, или, в случае окончательного погашения задолженности, не позднее даты, указанной              в пункте 3.1 настоящего договора, в силу пункта  3.11 при поступлении денежных средств на счет клиента банк в безакцептном порядке списывает со счета денежные средства и направляет их в погашение задолженности по овердрафту/неразрешенному овердрафту, начисленным процентам по овердрафту, а также неустоек и иных платежей, в соответствии с очередностью погашения, указанной в пункте 3.12 настоящего договора. Для этого клиент без какого-либо дополнительного распоряжения и в дополнение к обязательствам, вытекающим из договора счета карты, дает поручение банку в день наступления срока исполнения обязательств клиента в безакцептном (бесспорном) порядке списать со счета клиента денежные средства в размере обязательств клиента и перечислить указанные средства на соответствующие счета банка, в силу пункта 4.16 при неисполнении клиентом своих обязательств перед банком по настоящему договору банк вправе провести зачет встречного однородного требования, срок которого наступил, также клиент предоставляет банку право проводить безакцептное (без получения дополнительного согласия клиента) списание со счетов (вкладов) клиента в банке любых сумм в пределах задолженности клиента перед банком по мере наступления сроков погашения соответствующей задолженности», согласно пункту 5.1 клиент предоставляет банку право списывать без дополнительных распоряжений (в безакцептном порядке) денежные средства со своих счетов и вкладов, открытых в банке, с целью погашения обязательств клиента по настоящему договору.

3. В пункт 3.7 кредитных договоров от 27.12.2011 № КР0312301/11, от 26.05.2011                    № КР0209905/11 включено условие: досрочное исполнение обязательств по настоящему договору производится заемщиком только в сроки, предусмотренные для осуществления плановых ежемесячных платежей в соответствии с пунктом 3.5 настоящего договора, на основании письменного заявления, подаваемого заемщиком в банк, с соблюдением условий пункта 2.5.4 настоящего договора.

В пункт 2.5.3 кредитного договора от 18.08.2011 № КР0110984/11 включено условие: в случае досрочного погашения заемщик обязуется предоставить в банк не позднее чем за 5 (пять) дней до даты очередного платежа письменное заявление по форме банка о намерении осуществить досрочное погашение кредита с указанием суммы и срока досрочного платежа. Досрочное погашение кредита может осуществляться только в дату ежемесячного платежа, установленную в пункте 3.5 настоящего договора. В договор кредитования счета карты от 20.06.2011 № ПК-5904945/1 включено условие согласно пункту 4.2.12   клиент вправе расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке без заключения дополнительного соглашения, представив в банк письменное заявление о расторжении договора не менее чем за 45 (сорок пять) календарных дней до даты расторжения, при условии исполнения клиентом всех обязательств перед банком, предусмотренных условиями настоящего договора».

4. В пункт 4.2 кредитных договоров от 26.05.2011 № КР0209905/11, от 27.12.2011                     № КРО312301/11, от 18.08.2011 № КРО110984/11 включено условие: в случае несвоевременного перечисления процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку пеню в размере 0,1 (ноль целых одна десятая) процента за каждый день просрочки от суммы неуплаченных процентов. Пеня подлежит начислению за весь срок просрочки исполнения обязательства по погашению процентов за пользование кредитом.

5. В пункт 2.5.10 кредитного договора № КР0312301/11 от 27.12.2011 включено условие: заемщик обязуется обеспечить страхование жизни и здоровья (утраты трудоспособности) заемщика на сумму не менее суммы кредита, увеличенной на               10 (десять) %, и на период, превышающий срок кредитования по настоящему договору не менее чем на один месяц, путем заключения договора со страховой компанией, согласованной с банком, с указанием банка в качестве первого выгодоприобретателя и предоставлением в банк всех подтверждающих документов (страховой полис, правила страхования, договор страхования, платежные документы об уплате страховой премии);

– по операциям, связанным с привлечением денежных средств во вклады до востребования и на определенный срок (часть 2):

1. В пункт 3.3.1 договоров банковского (текущего) счета физического лица                            от 22.12.2011 № 17-1800-810-964675, от 26.07.2011 № 17-1800-810-955866 включено условие: банк имеет право изменять в одностороннем порядке тарифы за проведение операций. В случае изменения тарифов банк уведомляет клиентов не позднее, чем за                                   10 (десять) календарных дней до даты вступления их в действие, одним из следующих способов, по выбору банка: <…> Банк может использовать любой из перечисленных выше способов как по отдельности, так и совместно с другими способами.

2. В пункт 3.3.3 договора вклада до востребования от 03.02.2012                                                 № 01-1800-810-000783 включено условие: банк имеет право осуществлять безакцептное списание денежных средств со счета вклада до востребования в счет погашения обязательств вкладчика:

– перед банком – при наступлении