Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 13.01.2013 по делу n А68-5648/12. Отменить решение, Принять новый судебный акт (п.2 ст.269 АПК),Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

срока исполнения по любому имеющему денежную оценку обязательству вкладчика перед банком (в том числе и в случае досрочного исполнения, если это предусмотрено заключенным между банком и вкладчиком договором или соглашением сторон);

–   в случае ошибочного зачисления банком денежных средств на счет;

– в случаях, определенных действующим законодательством Российской  Федерации.

В договоры банковского (текущего) счета физического лица от 22.12.2011                             № 17-1800-810-964675, от 26.07.2011 № 17-1800-810-955866 включено условие: в силу  пункта  2.7   банк осуществляет безакцептное и бесспорное списание денежных средств со счета только в случаях, предусмотренных действующим законодательством, настоящим договором и иными договорами с банком, банк имеет право согласно пункту 3.3.7  осуществлять безакцептное списание денежных средств со счета в счет погашения обязательств клиента:

– перед банком – при наступлении срока исполнения по любому имеющему денежную оценку обязательству клиента перед банком (в том  числе и в случае досрочного погашения, если это предусмотрено заключенным между банком и клиентом договором или соглашением сторон);

– в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации.

По результатам проверки управлением составлен акт проверки от 30.03.2012          № 87/08 и ОАО «Акционерный банк «Россия» выдано предписание от 30.03.2012 № 29/08 об устранении выявленных нарушений.

Усмотрев в действиях общества признаки состава правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее по тексту – Кодекса), должностное лицо управления в отношении ОАО «Акционерный банк «Россия» 18.05.2012 составило протокол об административном правонарушении № 126/08.

Рассмотрев материалы проверки, заместитель руководителя Управления Роспотребнадзора по Тульской области 30.05.2012 вынес постановление № 839 о назначении банку административного наказания по части 2 статьи 14.8 Кодекса в виде взыскания штрафа в размере 10 000 рублей.

Считая постановление и предписание незаконными, ОАО «Акционерный банк «Россия» обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Рассматривая спор, суд первой инстанции правомерно руководствовался следующим.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Права потребителей и механизм реализации прав регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон «О защите прав потребителей»).

Согласно части 1 статьи 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Кроме того, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации                    от 23.02.1999 № 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Судом установлено, что в пункт 1.3 кредитного договора от 26.05.2011                              № КР0209905/11 включено условие: под датой выдачи кредита понимается дата зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Открытие банковского счета заемщика, зачисление на него суммы кредита и выдача его заемщику в наличной форме осуществляется банком без взимания дополнительных комиссий.

В кредитный договор от 27.12.2011 № КР0312301/11 включено условие: банк имеет право в силу пункта 2.3.2 в соответствии с пунктом 3.3 настоящего договора без дополнительного распоряжения заемщика списывать со счетов (вкладов) заемщика, открытых в банке, денежные средства в счет погашения как текущих, так и просроченных обязательств заемщика по настоящему договору, 3.3 погашение кредита, уплата процентов и пени, предусмотренных настоящим договором, осуществляется путем безакцептного (бесспорного) списания банком денежных средств с банковского счета заемщика на соответствующий (е) счет(а) банка. Для этого заемщик настоящим без какого-либо дополнительного распоряжения и в дополнение к обязательствам, вытекающим из договора банковского счета (вклада) №… от…., заключенного между банком и заемщиком, дает поручение банку в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по настоящему договору в безакцептном (бесспорном) порядке списывать с банковского счета (вклада) заемщика денежные средства в размере обязательств заемщика и перечислить указанные средства на соответствующие счета банка».

В кредитный договор от 06.02.2012 № ПКП-5942539/1 включено условие:                         согласно пункту 2.9 списание со счета заемщика сумм основного долга, начисленных процентов, а также неустойки и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, осуществляется банком в безакцептном порядке. Для этого заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения и в дополнение к обязательствам, вытекающим из договора банковского счета для осуществления операций с использованием международной банковской платежной карты VISA/MasterCard от 31.01.2011 № ПК-810-5942530, дает поручение банку в день наступления срока исчисления обязательств заемщика по настоящему договору в безакцептном (бесспорном) порядке списать со счета заемщика денежные средства в размере обязательств заемщика и перечислить указанные средства на соответствующие счета банка, пункт 4.1.6 заемщик предоставляет банку право проводить безакцептное (без получения дополнительного согласия заемщика) списание со счета заемщика в банке любых сумм в пределах задолженности заемщика перед банком по настоящему договору по мере наступления сроков погашения соответствующей задолженности.

В кредитный договор от 18.08.2011 № КР0110984/11 включено условие: банк имеет право в силу пункта 2.3.3 без дополнительного распоряжения заемщика списывать со счетов заемщика, открытых в банке, денежные средства в счет погашения как текущих, так и просроченных обязательств заемщика по настоящему договору, пункта 3.3 погашение кредита, уплата процентов и пени, предусмотренных настоящим договором, осуществляется путем безакцептного (бесспорного) списания банком денежных средств с банковского счета заемщика на соответствующий(е) счет(а) банка. Для этого заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения и в дополнение к обязательствам, вытекающим из договора банковского счета (вклада) №… от…, заключенного между банком и заемщиком, дает поручение банку в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по настоящему договору в безакцептном (бесспорном) порядке списывать с банковского счета (вклада) заемщика денежные средства в размере обязательств заемщика и перечислить указанные средства на соответствующие счета банка. 

 В договор кредитования от 20.06.2011 счета карты № ПК-5904945/1 включено условие: согласно пункту 3.7 плата процентов за пользование овердрафтом, начисленных за предыдущий (расчетный) месяц, осуществляется путем безакцептного списания сумм начисленных процентов из денежных средств, находящихся на счете клиента, в первый рабочий день текущего (платежного) месяца и/или из денежных средств, поступивших на счет клиента в текущем (платежном) месяце, с учетом очередности платежей, согласно                 пункту 3.12 настоящего договора, не позднее последнего рабочего дня платежного месяца, или, в случае окончательного погашения задолженности, не позднее даты, указанной              в пункте 3.1 настоящего договора, в силу пункта 3.11 при поступлении денежных средств на счет клиента банк в безакцептном порядке списывает со счета денежные средства и направляет их в погашение задолженности по овердрафту/неразрешенному овердрафту, начисленным процентам по овердрафту, а также неустоек и иных платежей, в соответствии с очередностью погашения, указанной в пункте 3.12 настоящего договора. Для этого клиент без какого-либо дополнительного распоряжения и в дополнение к обязательствам, вытекающим из договора счета карты дает поручение банку в день наступления срока исполнения обязательств клиента в безакцептном (бесспорном) порядке списать со счета клиента денежные средства в размере обязательств клиента и перечислить указанные средства на соответствующие счета банка, согласно пункту       4.16 при неисполнении клиентом своих обязательств перед банком по настоящему договору банк вправе провести зачет встречного однородного требования, срок которого наступил, также клиент предоставляет банку право проводить безакцептное (без получения дополнительного согласия клиента) списание со счетов (вкладов) клиента в банке любых сумм в пределах задолженности клиента перед банком по мере наступления сроков погашения соответствующей задолженности, пункт 5.1 клиент предоставляет банку право списывать без дополнительных распоряжений (в безакцептном порядке) денежные средства со своих счетов и вкладов, открытых в банке, с целью погашения обязательств клиента по настоящему договору.

Рассматривая заявленные банком требования в части указанных условий, суд первой инстанции обоснованно посчитал, что данные условия договоров, указанные в постановлении от 20.08.2012 № 8842  как ущемляющие права потребителей, не могут служить основанием  для привлечения банка к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса, поскольку Управление Роспотребнадзора по Тульской области определением об исправлениях, внесенных в постановление (определение) по делу об административном правонарушении, от 20.08.2012 № 8842 исключило указанные пункты из текста постановления от 30.05.2012 № 839.

В то же время суд апелляционной инстанции не может согласиться с выводом суда первой инстанции о признании недействительными на этом основании пунктов 1, 2 части 1 предписания, поскольку из содержания определения управления от 20.08.2012 № 8842 следует, что указанные пункты исключены им только из постановления от 30.05.2012       № 839. Основанием их исключения из оспариваемого постановления Управления Роспотребнадзора по Тульской области послужило истечение срока давности привлечения банка к административной ответственности за включение в договоры данных условий.  

Суд апелляционной инстанции принимает во внимание, что предписание от 30.03.2012 № 29/08 выдано ОАО «АБ «Россия» по результатам выездной плановой проверки банка, которые оформлены актом от 30.03.2012 № 87/08, содержащим фиксацию нарушения ОАО «АБ «Россия» прав потребителей посредством включения в указанные договоры упомянутых в пунктах 1, 2 части 1 условий. В указанный акт проверки никаких изменений не вносилось.

Исключение данных нарушений из оспариваемого постановления ввиду истечения сроков давности привлечения к административной ответственности не освобождает банк как участника правоотношений по кредитному договору от обязанности соблюдения законодательства в области защиты прав потребителя, нарушение которых послужило основанием выдачи Управлением Роспотребнадзора по Тульской области предписания от 30.03.2012 № 29/08 об устранении выявленных нарушений.

Оценивая обоснованность оспариваемого предписания в указанной части, апелляционная коллегия судей исходит из следующего.

Порядок предоставления денежных средств физическим лицам по кредитному договору установлен положением Центрального банка России от 31.08.1998  № 54-П                    «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)» (далее по тексту – Положение № 54-П).

Положение кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, само по себе не нарушает права потребителя при условии, что его открытие и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы (пункт 9 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146).

Согласно пункту 2.1.2 Положения № 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиента на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщика наличных денег в кассу банка.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1                          «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Действующим законодательством не предусмотрено обязательное предоставление кредита только в безналичной форме. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 № 302-П.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции считает, что включение  в пункт 1.3 кредитного договора от 26.05.2011 № КР0209905/11 условия о предоставлении кредита физическому лицу исключительно в безналичной форме посредством открытия счета является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Следовательно, пункт 1 части 1 оспариваемого предписания является законным.

Согласно пункту 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации  банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В