Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 25.03.2012 по делу n А70-6356/2011. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

взимания платы с потребителей:

- за предоставление по заявлению клиентов справок по ведению счетов и\или выписок по текущим счетам (п. 1.2.1, 1.2.2);

- за запросы и расследования по переводам физических лиц, за изменение и уточнение реквизитов платежных документов, отзыв ранее отправленных переводов (п. 6.3.5, 6.3.6);

- за услуги по сопровождению кредитов, а именно: за предоставление справки/выписки об истории обслуживания долга (п. 7.2.1.1), по ссудному счету, счету обслуживанию контракта (п. 7.2.1.2), о задолженности по кредитам в целях реализации федеральных и региональных антикризисных программ (п. 7.2.1.3);

- за оформление согласия банка на выделение доли несовершеннолетним детям в праве собственности на жилье, находящееся в ипотеке, посредством заключения договора дарения долей в праве собственности на жилье (п. 7.2.2);

- за услуги по переоформлению кредитов, а именно единовременного платежа при замене обеспечения, предусмотренного условиями действующего договора (п. 7.3);

чем обеспечить соблюдение статей 209, 244, 450, 452, 851, 859 ГК РФ, статей 10, 29, 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статей 22, 23 Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», статьи 37 Федерального закона от  16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Пунктами 1.2.1, 1.2.2 Тарифов на услуги предусмотрено, что предоставление справок по ведению счетов (вкладов) и выписок по текущим счетам, вкладам до востребования осуществляется за плату в размере 150 руб.

Управление Роспотребнадзора по Тюменской области указывает, что данные справки и выписки являются документами информационного характера, содержащие сведения о движении денежных средств на счете и состоянии счета клиента банка, предоставление данных документов является следствием из уже указанной услуги, выраженной в открытии физическому лицу банковского счета или предоставлении кредита. В этой связи требование платы за предоставление данной информации ущемляет права потребителей.

Суд апелляционной инстанции находит указанный выводы обоснованными исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По смыслу абзацу 4 пункта 2 статьи10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в совокупности с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ потребитель вправе знать о состоянии счета (количестве денежных средств на счете) и движении денежных средств по счету.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», по смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей.

Довод банка о том, что предоставление справок и выписок по счету является самостоятельной банковской услугой несостоятелен по вышеизложенным основаниям, поскольку указанное является акцессорной услугой по отношению к обязательствам, возникающим при открытии банковского счёта.

С учётом изложенного, условия договора банковского счета в указанной части противоречат требованиям действующего законодательств аи нарушают права потребителей.

По тому же основанию незаконно взимание банком платы за услуги по сопровождению кредитов, а именно: за предоставление справки/выписки об истории обслуживания долга (п. 7.2.1.1), по ссудному счету, счету обслуживанию контракта (п. 7.2.1.2), о задолженности по кредитам в целях реализации федеральных и региональных антикризисных программ (п. 7.2.1.3).

Как указывалось выше, предоставление подобной информации не является самостоятельной банковской услугой.

Довод банка о том, что взимаемая плата направлена на компенсацию расходов по составлению подтверждающих документов, отклоняется судом апелляционной инстанции как необоснованный, поскольку данные расходы возникают в ходе обычной хозяйственной (предпринимательской) деятельности банка и компенсируются за счет прибыли, извлекаемой от данной деятельности.

Согласно положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации. Если по каким-либо причинам счет велся вручную или на машине, кроме ЭВМ, то выписки из этих счетов, выдаваемые клиентам, оформляются подписью бухгалтерского работника, ведущего счет, и штампом кредитной организации.

Довод банка о том, что справки и выписки так же предоставляются потребителям, с которыми договор уже расторгнут или давно прекратил свое действие, судом также не принимается, поскольку в действующих Тарифах на услуги каких-либо исключений не предусмотрено и клиенты, которым справки и выписки предоставляются на платной основе, не конкретизированы.

Из изложенного следует, что банк предусмотрел платное предоставление справок и выписок по счетам для всех без исключения потребителей, в том числе и тех, с которыми заключен и действует договор банковского счета (или кредитный договор), что свидетельствует о нарушении банком требований законодательства.

Таким образом, п.п. 1.2.1, 1.2.2, 7.2.1.1, 7.2.1.2, 7.2.1.3 Тарифов на услуги о том, что предоставление потребителю необходимой информации в виде справок и выписок по счетам является платным, противоречит статье 10 Закона РФот 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Следовательно, судом первой инстанции правомерно отказано в удовлетворении заявленных требований о признании предписания от 10.05.2011 № 173 в указанной части недействительным.

Пунктами 6.3.5, 6.3.6 Тарифов на услуги предусмотрена цена за «прочие операции» «запросы и расследования по переводам физических лиц» и «изменение и уточнение реквизитов платежных документов, отзыв ранее отправленных переводов» (за исключением переводов  Migom, Western Union) в размере 300 руб., которая взимается до момента оказания услуги.

Вывод Управления Роспотребнадзора по Тюменской области о том, что данные действия банка не подпадают по понятие самостоятельной банковской услуги и не должны оплачиваться отдельно, так же обоснован.

Перечень банковских операций и сделок кредитной организации определен в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно подпунктам 4 и 9 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В соответствии с пунктами 1, 5 статьи 4 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. Если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.

Указанные в п.п. 6.3.5, 6.3.6 Тарифов на услуги действия Банка по своему существу связаны с надлежащим качеством оказанной услуги, а также с правом потребителя отказаться от услуги.

Порядок устранения недостатков оказанной услуги, а также права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) определен Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе, статьями  29 и 30 указанного Закона.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, при оказании услуг по переводу денежных средств банк должен соблюдать требования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Законом, в свою очередь, не предусмотрено право исполнителя взимать плату за обнаружение недостатков оказанной услуги, или отказ от данной услуги.

Фактически понесенные расходы должны быть доказаны банком и установлены в судебном порядке.

Пункт 7.2.2 Тарифов, предусматривающий взимание Банком платы за оформление согласия банка на выделение доли несовершеннолетним детям в праве собственности на жилье, находящееся в ипотеке, посредством заключения договора дарения долей в праве собственности на жилье, не соответствует статьям 1, 6, 37 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пункту 2 статьи 209, статье 244 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 209 ГК РФ собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

Согласно статье 37 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.

Включение банком в Тарифы условия о платности данного согласия неправомерно, поскольку возлагает на потребителя обязанности по уплате определенной суммы без предоставления банком услуги, товара.

Так же неправомерно взимание банком платы за услуги по переоформлению кредитов, а именно единовременного платежа при замене обеспечения, предусмотренного условиями действующего договора (п. 7.3 Тарифа).

Замена обеспечения является по своему существу изменением условий договора, порядок которого установлен, в том числе, статьями  450 и 452 ГК РФ.

Изменение договора осуществляется по соглашению сторон либо в судебном порядке, взимание какой-либо платы банком в данном случае неправомерно.

С учётом вышеизложенного, п.п. 6.3.5, 6.3.6, 7.2.2, 7.3 Тарифов на услуги о том, что предоставление потребителю необходимой информации в виде справок и выписок по счетам является платным, противоречит статье 10 Закона РФот 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Следовательно, судом первой инстанции правомерно отказано в удовлетворении заявленных требований о признании предписания от 10.05.2011 № 173 в указанной части недействительным.

Согласно пункту 3 предписания от 10.05.2011 № 173 банку вменено в обязанность при заключении договора банковского счета с получением карт «Запсибкомбанк» ОАО передавать клиентам Правила пользования картами Запсибкомбанк Виза, Мастеркард, Маестро и иные документы, регулирующие данные отношения, в качестве неотъемлемой части договора одновременно с формой договора, либо внести в формы договора условия, содержащиеся в них. Не допускать одностороннего изменения условий договоров. Внесение изменений в договоры, а равно в правила пользования картами, Тарифы и иные документы, регулирующие данные отношения, осуществлять по соглашению сторон в письменной форме путем оставления отдельного документа.

В обоснование требования о признании недействительными предписания от 10.05.2011 № 173 в данной части заявитель указывает, что выполнение названного условия невозможно, поскольку Правила пользования картами Запсибкомбанк Виза, Мастеркард, Маестро, утверждённые приказом ОАО «Запсибкомбанк» № 99 от 11.04.2011 предусматривают процедурные условия обслуживания держателей карт, для упрощения формы договора банковского счёта, но с учётом согласования всех существенных условий сделки, названные Правила вынесены за рамки типовой формы договора банковского счёта.

Суд первой инстанции отклонил названный довод, указав, что потребителю вместе с формой договора банковского счета, должны передаваться все иные документы, содержащие в себе условия, на которых заключается данный договор и которые являются его неотъемлемой частью.

Апелляционный суд находит названную позицию суда первой инстанции правомерной, доводы подателя жалобы не состоятельными, сформированными на неверном толковании норм действующего законодательства.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьёй 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной