Постановление Правительства Республики Мордовия от 13.12.2010 № 487

проживающим  на  территории  республики  и  улучшающим  свои  жилищные

условия  за  счет  кредитных  ресурсов банков;  привлечены к участию в

реализации   подпрограммы   кредитные   организации.   Это   позволило

осуществлять   льготное  кредитование  населения  при  приобретении  и

строительстве жилья, в том числе индивидуальных жилых домов.

                  Раздел 1. Характеристика проблемы

     Развитие системы ипотечного жилищного кредитования является одним

из  ключевых  звеньев  в решении жилищной проблемы.  В 2000-2009 годах

система ипотечного жилищного кредитования в России прошла большой путь

от   формирования   единых  федеральных  Стандартов  процедур  выдачи,

рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) открытого

акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

(далее - Стандарты) до  секьюритизации  активов  и  выпуска  ипотечных

ценных  бумаг  -  облигаций с ипотечным покрытием.  Формирование рынка

ипотечных кредитов должно послужить  импульсом  к  вовлечению  средств

частных  инвесторов  и  населения  в  жилищный  комплекс,  а  с учетом

мультипликативного эффекта - к повышению инвестиционной активности  во

всех    секторах    экономики.   Последнее   чрезвычайно   важно   для

воспроизводства основных фондов (в  том  числе  жилищного),  оживления

экономического  роста  и,  в  конечном счете,  повышения общественного

благосостояния.

     Начавшийся в  2003-2008 годах рост темпов жилищного строительства

был прерван финансово-экономическим кризисом,  который привел к  тому,

что  значительная  часть  инвестиционных  проектов на сегодняшний день

свернута либо  находится  на  грани  остановки.  Существенное  падение

спроса на жилье привело к тому, что банки, активно вкладывавшие деньги

в девелоперскую деятельность,  перевели строительные проекты в  разряд

высокорискованных  и  практически  прекратили  их  финансирование.  На

сегодняшний  день  инвестиционно-строительные  проекты  финансируют  в

основном государственные банки - Сбербанк России, ВТБ.

     Центральное место при решении задач  по  преодолению  последствий

мирового  финансового  кризиса  в  жилищной  сфере принадлежит системе

ипотечного жилищного кредитования,  которое в  условиях  невозможности

накопления средств на приобретение жилья позволит определенным образом

стимулировать спрос в жилищной сфере.

     В основе  подпрограммы  лежит ориентация на формирование открытой

системы   ипотечного   жилищного   кредитования,   интегрированной   в

общероссийский  рынок  ипотечных кредитов и ипотечных ценных бумаг,  а

также на возможность развития отдельных  элементов  замкнутой  системы

ипотечного   жилищного   кредитования   на   республиканском   уровне.

Региональная  система  позволит  не  только  эффективно   использовать

федеральные средства в виде рефинансирования ипотечных кредитов,  но и

реализовать некоторые особенности развития  системы  в  республике,  в

частности,  выдавать  не  подпадающие  под  Стандарты  кредиты и займы

населению.  Программа призвана обеспечить такой уровень отклонений  от

Стандартов,   который   не   помешает  эффективному  развитию  системы

ипотечного  жилищного  кредитования  в  целом.  При  реализации  такой

системы     необходимо     учитывать     социально-экономические     и

нормативно-правовые особенности региона.

     Важную роль  при  реализации  государственной  политики в области

ипотечного жилищного кредитования играет системный подход, учитывающий

комплексный характер экономических процессов, сопряженных с кредитными

отношениями.

     В настоящее   время   завершено  становление  системы  ипотечного

жилищного  кредитования,   региональные   рынки   ипотечных   кредитов

интегрированы  в  единую  целостную федеральную систему,  что является

необходимым условием рефинансирования ипотечных кредитов.

     Для решения  жилищной  проблемы  необходимо  наращивание  объемов

жилищного строительства и  перераспределение  существующего  жилищного

фонда на рыночных условиях.

     Одна из  ключевых  причин   сложившейся   ситуации   в   жилищном

строительстве - недостаток финансирования.

     В настоящее время в условиях ограниченных бюджетных возможностей,

исходя  из  действующего законодательства,  государственные инвестиции

направляются  на  приобретение  или  строительство  жилья  только  для

граждан, перед которыми государство имеет определенные обязательства в

решении их жилищных проблем.

     Предприятия республики  практически не участвуют в финансировании

жилищного строительства,  а  ввод  жилья  за  счет  средств  населения

сдерживается низкими доходами.

     Реальный платежеспособный спрос со  стороны  населения  на  рынке

недвижимости значительно ниже потенциального.

     Для преодоления сложившейся ситуации необходимо  задействовать  в

качестве  одного  из  основных источников финансирования строительства

или  перераспределения  жилья  будущие  доходы  населения.  Необходимо

активное   развитие  финансовых  механизмов,  позволяющих  работающему

населению республики  со  средними  доходами  улучшать  свои  жилищные

условия путем приобретения или строительства жилья.

     К настоящему     времени      сформировано      законодательство,

способствующее  развитию ипотечного жилищного кредитования:  в должной

мере  защищены  права  кредиторов,   упрощена   процедура   оформления

документов при заключении кредитных договоров, созданы правовые основы

для функционирования рынка ипотечных ценных бумаг.

     Настоящая подпрограмма  является  частью  Республиканской целевой

программы "Жилище" на  2011-2015  годы  и  отражает  планируемые  меры

государственной   поддержки   развития  системы  ипотечного  жилищного

кредитования в Республике Мордовия.

      Раздел 2. Основные цели и задачи, сроки и этапы реализации

                   подпрограммы. Целевые показатели

     Целями подпрограммы  исходя  из целей приоритетного национального

проекта "Доступное и комфортное жилье  -  гражданам  России"  являются

дальнейшее  развитие  и совершенствование системы ипотечного жилищного

кредитования в Республике Мордовия,  преодоление кризисных  явлений  и

тенденций  2008-2009  годов,  совершенствование  правовых и финансовых

механизмов  ипотечного  жилищного  кредитования  населения   на   цели

приобретения  жилья,  привлечение  долгосрочных ресурсов в эту сферу и

развитие инфраструктуры ипотечного кредитования в Республике Мордовия,

дальнейшее   совершенствование   системы   государственной   поддержки

граждан-участников ипотечного жилищного кредитования.

     Основным участником  системы  ипотечного жилищного кредитования в

Республике   Мордовия   является   региональный   оператор   открытого

акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

открытое  акционерное  общество  "Мордовская  ипотечная   корпорация",

выполняющее следующие функции:

     участие в реализации программ поддержки заемщиков,  оказавшихся в

трудном финансовом положении;

     участие в развитии рынка найма жилья;

     участие в  организации  объединений  граждан  для строительства и

приобретения жилья;

     участие в формировании маневренного фонда жилья;

     разработка специальных   программ   ипотечного   кредитования   в

Республике  Мордовия,  в  том  числе  стимулирующих приобретение жилья

экономического класса;

     развитие рынка ипотеки и обучение его участников;

     участие в  разработке  стандартов  качества   работы   экспертов,

оценщиков,  брокеров,  агентов  по взысканию и других участников рынка

ипотечного жилищного кредитования.

     Для достижения  указанных  целей  и  успешной  реализации функций

регионального  оператора  в  рамках   подпрограммы   предусматривается

решение следующих основных задач:

     создание и развитие схем,  обеспечивающих  накопление  населением

денежных средств;

     повышение эффективности первичного  рынка  ипотечных  кредитов  и

финансовых механизмов, обеспечивающих доступность кредитов для граждан

с достаточным платежеспособным спросом;

     развитие и  совершенствование  системы рефинансирования ипотечных

кредитов и интеграция региональной системы ипотечного  кредитования  в

общероссийскую;

     создание альтернативных   механизмов   финансирования    развития

подпрограммы;

     обеспечение надежных механизмов  защиты  имущественных  интересов

инвесторов вторичного рынка ипотечных кредитов.

     В рамках  реализации  указанных   задач   предполагается   решить

следующие подзадачи:

     адаптация федеральных стандартов с учетом региональной  специфики

в рамках реализации целевых жилищных программ в Республике Мордовия;

     повышение эффективности    координации    региональной    системы

ипотечного   жилищного   кредитования  через  регионального  оператора

первичного рынка  ипотечных  кредитов  открытое  акционерное  общество

"Мордовская ипотечная корпорация";

     совершенствование механизма государственной  поддержки  заемщиков

путем адресного субсидирования в рамках целевых социальных программ;

     обеспечение условий для надежного накопления населением  денежных

средств,  в  том числе через развитие схем накопительного страхования,

функционирования  кредитных  потребительских  кооперативов  граждан  и

других  объединений  граждан,  вкладывающих  свои  средства в жилищную

сферу;

     содействие совершенствованию      профессиональной     подготовки

специалистов в области технологий ипотечного кредитования и управления

финансовыми операциями на вторичном рынке ипотечных ценных бумаг;

     внедрение информационных  технологий,   автоматизация   процессов

учета   и   анализа  банков  данных  в  системе  ипотечного  жилищного

кредитования,  интеграция с системой рефинансирования  на  федеральном

уровне;

     создание нормативно-правовых и организационно-правовых условий, а

также  судебной  практики  для обеспечения прав залогодержателей через

механизм обращения взыскания на предмет залога (недвижимое имущество);

     проведение разъяснительной  и  пропагандистской  работы  с  целью

повышения доверия со стороны населения и инвесторов;

     внедрение эффективных  и  прозрачных  для  инвесторов  технологий

учета возвратных денежных  потоков  по  ипотечным  кредитам,  а  также

процедур  замещения  досрочно прекращенных ипотечных кредитов новыми в

эмитированных пулах;

     совершенствование механизмов       адресного       субсидирования

малообеспеченных категорий заемщиков.

     Целевые показатели  по годам реализации подпрограммы представлены

в таблице 1.

     Таблица 1

              Целевые показатели реализации подпрограммы

|———————————————————|——————————|—————————|———————————————————————————————————|

|    Показатель     |  Единица |  Всего, |      В том числе по годам:        |

|                   | измерения|2011-2015|——————|——————|——————|——————|———————|

|                   |          |   годы  | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015  |

|———————————————————|——————————|—————————|——————|——————|——————|——————|———————|

|Ввод в действие    |  тыс. кв.|    414,6|  78,2|  79,1|  82,3|  85,0|   90,0|

|общей площади жилья|   метров |         |      |      |      |      |       |

|———————————————————|——————————|—————————|——————|——————|——————|——————|———————|

|в том числе по     |  тыс. кв.|     75,8|  13,7|  14,4|  15,1|  15,9|   16,7|

|программе "Стимул" |   метров |         |      |      |      |      |       |

|———————————————————|——————————|—————————|——————|——————|——————|——————|———————|

|Объем ипотечного   |млн рублей|  4 261,4| 640,0| 765,8| 798,1| 955,9|1 101,6|

|кредитования       |          |         |      |      |      |      |       |

|———————————————————|——————————|—————————|——————|——————|——————|——————|———————|

|Количество         |    шт.   |    5 094|   896|   998|   967| 1 078|  1 155|

|ипотечных кредитов |          |         |      |      |      |      |       |

|———————————————————|——————————|—————————|——————|——————|——————|——————|———————|

|Рефинансирование   |млн рублей|  2 982,9| 448,0|   536| 558,7| 669,1|  771,1|

|ипотечных кредитов |          |         |      |      |      |      |       |

|———————————————————|——————————|—————————|——————|——————|——————|——————|———————|

  Раздел 3. Основные направления деятельности по развитию ипотечного

      жилищного кредитования. Комплекс мероприятий подпрограммы

     Основные направления   деятельности    регионального    института

развития  -  регионального  оператора  открытого акционерного общества

"Мордовская  ипотечная  корпорация"  по  развитию   рынка   ипотечного

жилищного кредитования на территории Республики Мордовия:

     1. Массовое  внедрение  механизмов,  предусмотренных   программой

"Стимул",  обеспечивающей  заказ,  строительство  и кредитование жилья

экономического класса.

     1.1. Мероприятием,    необходимым    для    реализации    данного

направления,  является подписание кредитного  соглашения  с  банком  -

партнером  для  привлечения  средств,  направляемых  на финансирование

строительства.

     В целях    реализации    программы   "Стимул"   предусматривается

строительство многоэтажных жилых домов с жильем экономического класса.

В  2011  году  будет  завершено  строительство трех многоэтажных жилых

домов:  N 5 и N 6 по проспекту 60  лет  Октября  и   N 1  в  квартале,

ограниченном  улицами  Гагарина,  Республиканская,  Титова  городского

округа Саранск,  общая жилая площадь которых составит  не  менее  17,7

тыс.   кв.   метров   (196   однокомнатных,  116  двухкомнатных  и  20

трехкомнатных  квартир).  Фондирование  средств  на   2011   год   для

осуществления  программы  "Стимул"  предусматривается в сумме не менее

308,3 млн   рублей.   В   результате   дополнительного   ввода   жилья

экономического  класса,  построенного  в  рамках  реализации программы

"Стимул",  улучшить жилищные условия в  2011  году  смогут  более  330

семей, проживающих на территории Республики Мордовия.

     До 2015   года   планируется   ежегодное    увеличение    объемов

строительства  жилья  в  рамках реализации программы "Стимул".  В 2015

году доля квартир,  построенных по программе "Стимул",  составит более

18% всего жилья, введенного в эксплуатацию.

     1.2. Механизм  реализации  основывается  на  привлечении  целевых

кредитных   ресурсов   с   помощью   открытого  акционерного  общества

"Агентство по  ипотечному  жилищному  кредитованию",  направляемых  на

строительство  на  территории Республики Мордовия жилья экономического

класса.

     Администрация муниципального    образования   при   распределении

земельных участков,  предназначенных для  застройки  жилыми  домами  и

обеспечения    их    инженерной    инфраструктурой,    руководствуется

приоритетным  направлением  строительства  на  территории   Республики

Мордовия жилья экономического класса.

     1.3. Ресурсы,  необходимые для обеспечения  реализации  программы

"Стимул", определяются средствами в объеме, необходимом для реализации

в регионе проектов строительства жилья экономического класса. При этом

расчет  осуществляется  с  учетом  порогового значения стоимости 1 кв.

метра  жилья  экономического  класса,  устанавливаемой   Министерством

регионального развития Российской Федерации.

     В целях осуществления региональным оператором функций гаранта  по

сбыту  в  рамках программы "Стимул" Правительством Республики Мордовия

предусматривается  ряд  мер,  направленных  на   поддержку   открытого

акционерного общества "Мордовская ипотечная корпорация":

     пополнение оборотных средств регионального оператора  посредством

увеличения  уставного капитала для осуществления деятельности в рамках

программы "Стимул";

     дополнительное предоставление       государственных      гарантий

Правительства  Республики  Мордовия  по  обязательствам  регионального

оператора, которые образуются вследствие реализации программы "Стимул"

на территории республики;

     подписание Соглашения о создании маневренного фонда на территории

Республики Мордовия между Правительством Республики Мордовия, открытым

акционерным обществом "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

и открытым акционерным обществом "Мордовская ипотечная корпорация".

     1.4. Планируемые конечные результаты:

     дополнительное направление в строительную отрасль  республики  не

менее 500,0 млн рублей;

     дополнительный ввод жилья экономического класса в объеме не менее

75,8 тыс. кв. метров;

     улучшение жилищных условий не менее 1 300 семей,  проживающих  на

территории Республики Мордовия.

     2. Разработка и внедрение новых ипотечных продуктов для различных

социально-ориентированных групп населения.

     2.1. Мероприятия, необходимые для реализации:

     сотрудничество с  открытым  акционерным  обществом  "Агентство по

ипотечному жилищному кредитованию" в сфере  реализации  на  территории

Республики Мордовия пилотных ипотечных продуктов;

     проведение информационно-разъяснительной работы среди населения о

возможности получения ипотечного кредита (займа).

     2.2. Механизм реализации предусматривает  осуществление  открытым

акционерным  обществом  "Мордовская  ипотечная  корпорация" ипотечного

кредитования населения по вновь разрабатываемым ипотечным продуктам на

основе Стандартов.

     2.3. Ресурсное  обеспечение  данного   направления:   собственные

средства   открытого   акционерного   общества  "Мордовская  ипотечная

корпорация"   для   кредитования   населения,    средства    открытого

акционерного    общества    "Агентство    по    ипотечному   жилищному

кредитованию",  привлекаемые в результате рефинансирования  закладных,

оформленных по Стандартам.

     2.4. Планируемые конечные результаты:

     увеличение числа  семей,  готовых  при  помощи ипотечных жилищных

кредитов (займов) улучшить жилищные условия;

     увеличение реального  платежеспособного спроса населения на рынке

недвижимости.

     3. Поддержка   заемщиков,   оказавшихся   в   трудном  финансовом

положении.

     3.1. Мероприятия, необходимые для реализации:

     развитие сотрудничества  в  рамках  заключенного   Соглашения   с

открытым   акционерным   обществом   "Агентство   по  реструктуризации

ипотечного жилищного  кредитования"  г.Москва  о  реструктуризации  на

территории  Республики  Мордовия ипотечных жилищных кредитов (займов),

ранее рефинансированных открытым акционерным обществом  "Агентство  по

ипотечному жилищному кредитованию";

     дальнейшее совершенствование  правил  реструктуризации  ипотечных

жилищных  кредитов  (займов),  находящихся  на  балансе  регионального

оператора;

     проведение информационно-разъяснительной работы среди населения о

возможности реструктуризации ипотечного кредита (займа).

     3.2. Механизм  реализации заключается в предоставлении заемщикам,

оказавшимся   в   трудной   жизненной   ситуации   и   удовлетворяющим

определенным требованиям, установленным открытым акционерным обществом

"Мордовская ипотечная корпорация", поддержки в своевременном погашении

ранее оформленных ипотечных кредитов (займов). Для получения поддержки

заемщики  представляют  документы,  на  основании  которых   кредитный

комитет  регионального  оператора  принимает  решение о предоставлении

помощи.

     3.3. Открытое    акционерное   общество   "Мордовская   ипотечная

корпорация"  имеет   все   необходимые   ресурсы   для   осуществления

реструктуризации  ипотечных жилищных кредитов (займов):  обширная база

ипотечных кредитов  (займов),  находящихся  на  балансе  регионального

оператора,  наличие  материальных  ресурсов  и высококвалифицированных

специалистов,  имеющих достаточный  опыт  работы  в  сфере  ипотечного

жилищного  кредитования  и  сопровождения  ипотечных жилищных кредитов

(займов).

     3.4. Планируемые конечные результаты:

     снижение объема просроченной задолженности по ипотечным  жилищным

кредитам (займам), находящимся на балансе регионального оператора;

     защита рынка недвижимости  от  обвала  цен,  который  возможен  в

результате выброса на него конфискованного жилья;

     увеличение ликвидности банковского сектора.

     4. Осуществление  секьюритизации  ипотечных  кредитов  с участием

открытого акционерного общества  "Агентство  по  ипотечному  жилищному

кредитованию".

     4.1. Основным  мероприятием  является  осуществление   ипотечного

жилищного кредитования населения Республики Мордовия в соответствии со

Стандартами  с  целью  формирования   необходимого   пула   закладных,

предназначенных для секьюритизации.

     4.2. Механизм  секьюритизации  ипотечных  кредитов   с   участием

открытого  акционерного  общества  "Агентство  по ипотечному жилищному

кредитованию"  предусматривает  осуществление  рефинансирования   пула

ранее  накопленных  ипотечных  ценных бумаг (закладных) и представляет

собой процесс перевода активов в более ликвидную форму.

     4.3. Ресурсное   обеспечение   реализации   данного   направления

деятельности    предусматривает    пополнение    оборотных     средств

регионального  оператора.  Величина  необходимых  финансовых  ресурсов

зависит от предполагаемых объемов выдачи ипотечных  жилищных  кредитов

(займов).  Необходимые финансовые ресурсы составят от 400,0 млн рублей

в 2011 году до 700,0 млн рублей в 2015 году.

     5. Разработка  схем  привлечения долгосрочных финансовых ресурсов

на рынок ипотечного жилищного кредитования.

     5.1. Основные  мероприятия по привлечению долгосрочных финансовых

ресурсов на рынок ипотечного жилищного кредитования:

     совершенствование механизмов  структурирования  ипотечных  ценных

бумаг с учетом текущих запросов инвесторов;

     разработка методологии  и  стандартной  документации  по  выпуску

ипотечных ценных бумаг, в том числе облигаций с ипотечным покрытием;

     расширение и     совершенствование     практики    предоставления

поручительства по ипотечным ценным бумагам.

     5.2. Механизмом  привлечения  долгосрочных финансовых ресурсов на

рынок ипотечного жилищного кредитования предусматривается сформировать

модели финансирования ипотеки, включающие следующие схемы:

     выпуск обеспеченных облигаций без списания кредитов с  банковских

балансов;

     целевые накопления  граждан  в  банках  с   увеличенным   лимитом

страхового покрытия в случае банкротства банка;

     кредитные инвестиционные фонды.

     5.3. Планируемые конечные результаты:

     снижение нагрузки на республиканский бюджет Республики Мордовия;

     увеличение количества   граждан,  готовых  приобретать  ипотечное

жилье в связи с расширением  возможностей  накопления  первоначального

взноса;

     привлечение дополнительных  финансовых  ресурсов  в  строительную