Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.08.2013 по делу n А53-33275/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

по погашению кредита.

6) В пункте 1.1. Приложения 1 договора на приобретение транспортного средства от 13.06.2012г. указано, что при перечислении заемщиком Банку платежей по возврату кредита и уплате процентов, поступившие суммы направляются в первую очередь в счет погашения издержек Банка, связанных с получением денежных средств по договору, затем погашается просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, далее просроченная задолженность по погашению кредита, затем - текущая задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, далее - текущая задолженность по погашению кредита, затем - в счет уплаты неустоек.

Условия пункта 1.1. Приложения № 1 договора на приобретение транспортного средства от 11.03.2012г.; договора на приобретение транспортного средства от 23.12.2011г.; договора на приобретение транспортного средства от 14.03.2012г.; договора на приобретение транспортного средства от 20.04.2012г., договора на приобретение транспортного средства от 13.06.2012г., также не соответствуют статям 307, 309, 310, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

7) По этим же основаниям не соответствует статям 307, 309, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и положения пункта 4.3.4 договора от 14.10.2011г., договора от 03.02.2012г., где прописано, что заемщик поручает, а кредитор обязуется при получении кредитором страховых выплат по договорам (полисам) страхования, заключение которых предусмотрено пунктами 1.4.2-1.4.4. и 4.1.7 договора, направлять указанные выплаты в размере оставшихся после уплаты соответствующих налогов сумм в погашение (в том числе досрочное) задолженности заемщика по договору. При этом Кредитор вправе самостоятельно определять очередность погашения имеющихся обязательств заемщика по договору.

8) Пунктом 4.3.4. договора от 20.04.2012г., договора от 22.08.2012г. определено, что заемщик предоставляет право, а кредитор обязуется при получении кредитором страховых выплат по договорам (полисам) страхования, заключение которых предусмотрено пунктами 1.4.2-1.4.4 и 4.1.7 договора, направлять указанные выплаты в размере оставшихся после уплаты соответствующих налогов сумм в погашение (в том числе досрочное) основного долга по кредиту. В случае просрочки в исполнении обязательств по кредиту очередность погашения имеющихся обязательств заемщика осуществляется в соответствие с пунктом 3.3.15 договора, что также не соответствует статьям 307, 309, 310, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

9) Пункт 3.7 договора от 14.10.2011г., договора от 03.02.2012г., договора от 20.04.2012г., договора от 22.08.2012г., определено, что датой поступления от заемщика денежных средств в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки считается дата списания этих средств с текущего счета заемщика у кредитора или дата зачисления этих средств на корреспондентский счет кредитора с обязательным указанием в платежном документе назначения платежа на осуществления платежа в рамках договора, что не соответствует статье 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1.

10) Согласно пункту 4.1.14 договора от 14.10.2011г., договора от 03.02.2012г., договора от 20.04.2012г., договора от 22.08.2012г., заёмщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям в соответствии с пунктом 4.4.1 договора, где указано, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в следующих случаях, в т.ч.:

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования (п/п «в»);

- ухудшение обеспечения кредита, в том числе в случае расторжения или признании недействительным договора купли-продажи квартиры, полной или частичной утраты или повреждении предмета залога (ипотеки) - квартиры, конфискации, изъятия квартиры, снижения стоимости квартиры в результате наложения ареста, обнаружение незаявленных обременений квартиры и иным причинам (п/п «д»);

- при грубом нарушении заёмщиком и/или собственниками квартиры правил пользования квартирой, её содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения квартиры (п/п «е»);

- при необоснованном отказе кредитору в проверке заложенного имущества и состава лиц, проживающих в жилой недвижимости - предмете ипотеки (п/п «ж»);

- при невыполнении обязанностей по уплате установленных законодательством налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если, по мнению Кредитора, такие неплатежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки со стороны третьих лиц (п/п «и»);

- если договор купли-продажи квартиры не будет зарегистрирован в течение 45 (сорока пяти) календарных дней с даты заключения договора (п/п «л»);

- существенного ухудшения финансового состояния заемщика (п/п «м» договора от 14.10.2011г.),что не соответствует статьям 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По этим же основаниям не соответствуют законодательству статьям 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации условие пунктов 4.4.1 в совокупности с положениями пунктов 4.1.18., 4.1.19 - 4.1.22, 4.1.25., 4.1.28 -4.1.30. договора от 14.10.2011г., договора от 03.02.2012г., договора от 20.04.2012г., договора от 22.08.2012г.

11) Согласно пункту 4.1.23 договора от 14.10.2011 заемщик обязуется в случае передачи кредитором по договору функции обслуживания платежей заемщика по исполняемым им денежным обязательствам другой организации и уведомления кредитором заемщика о вышеуказанной передаче исполнения требования обслуживающей организации, как если бы они исходили от кредитора, представлять обслуживаемой организации запрашиваемые документы, включая, но не ограничиваясь, как разовыми так и долгосрочными распоряжениями на срок действия договора по осуществлению обслуживающей кредитной организацией ежемесячных переводов в валюте Российской Федерации со счета заемщика на счет кредитора в качестве исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства, что не соответствует статьям 382, 385, 388, 857 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 26 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках).

12) По этим же основаниям не соответствуют статьям 382, 385, 388, 857 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 26 Закона о банках положения пунктов 4.1.24, 4.4.10, 6.9 договора от 03.02.2012г., договора от 20.04.2012, договора от 22.08.2012г., а также пункту 6.1 приложения 1 договора на приобретение транспортного средства от 11.03.2012г.; договора на приобретение транспортного средства от 13.06.2012г.; договора на приобретение транспортного средства от 23.12.2011г.; договора на приобретение транспортного средства от 14.03.2012г.; договора на приобретение транспортного средства от 20.04.2012г., согласно которому Банк вправе полностью или частично уступить свои права и обязательства по договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия заемщика.

13) В пункте 4.4.4 договора от 14.10.2011г., договора от 03.02.2012г. прописано, что при наступлении просрочки платежа по договору, осуществить исполнение обязательств заемщика путем списания денежных средств со счетов Заемщика, ведущихся у кредитора или в других банках в порядке, установленном действующими нормативными актами, что не соответствует статьям 807, 808, 819, 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 16 Закона.

14) В пункте 4.4.4. договора от 20.04.2012г., договора от 22.08.2012г. указано, что при наступлении просрочки платежа по договору заемщик предоставляет кредитору право без распоряжения заемщика осуществить исполнение обязательств заемщика путем списания денежных средств со счетов заемщика открытых у кредитора или в других банках в порядке, установленном действующими нормативными актами, что также не соответствует статьям 807, 808, 819, 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 16 Закона о защите прав потребителей.

15) Пунктом 6.4 договора от 14.10.2011г. установлено, что при возникновении разногласий между кредитором и заемщиком по вопросам исполнения договора стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров. Разногласия по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению и разрешению по существу в компетентном суде либо по месту нахождения филиала кредитора, указанного в договоре; либо по месту регистрации заемщика, либо по месту заключения или исполнения договора; либо в Кировском районном суде гор. Ростова-на-Дону по выбору истца, что не соответствует статье 17 Закона о защите прав потребителей.

16) Пункт 6.4. договора от 20.04.2012г., договора от 22.08.2012г., а также пункт 7.1. договора на приобретение транспортного средства от 11.03.2012г.; договора на приобретение транспортного средства от 13.06.2012г.; договора на приобретение транспортного средства от 23.12.2011г.; договора на приобретение транспортного средства от 14.03.2012г.; договора на приобретение транспортного средства от 20.04.2012г., предусмотрено, что все споры между сторонами, связанные с договором, передаются на рассмотрение и разрешения по существу в компетентный суд. В случае, если истцом по спору будет выступать заемщик - либо по месту регистрации заемщика, либо по месту заключения или исполнения договора, либо в Кировский районный суд гор. Ростова-на-Дону по выбору заемщика, что также не соответствует статье 17 Закона о защите прав потребителей.

Решением Розничного Сектора Комитета по продуктам и тарифам АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) от 11.08.2011г. № 118 утверждены и введена в действие с 17.08.2012 новая редакция Тарифов АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) за оказываемые банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц в рамках тарифного плана «Региональный», в соответствие с которым утвержден Модуль № 5.2. (далее - Тариф от 17.08.2011г. Модуль 5.2), являющийся неотъемлемой частью заявления на присоединение от 28.10.2011г.

АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) на основании решения Розничного Сектора Комитета по продуктам и тарифам АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) от 15.02.2012г.                   № 17 утверждены и введена в действие с 20.02.2012г. новая редакция Тарифов АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) за оказываемые банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц в рамках тарифного плана «Региональный», в соответствие с которым утвержден Модуль № 5.2. (далее - Тариф от 20.02.2012г. Модуль 5.2), являющийся неотъемлемой частью Заявления на присоединение от 19.04.2012; Заявления на присоединение от 25.04.2012г.; Заявления на присоединение от 23.05.2012.

2. Тарифы АКБ «Абсолют банк» (ЗАО):

1) Согласно пункту 1.3 Тарифа от 17.08.2011г., Модуль 5.2., являющегося неотъемлемой частью Заявления на присоединение от 28.10.2011, за предоставление справки по текущему счету или вкладу (по требованию клиента) с потребителя взимается плата в размере 50 руб. по операциям в российских рублях и в иностранной валюте, что не соответствует статье 10 Закона о защите прав потребителей.

2) В пункте 8.1 Тарифа от 17.08.2011г., Модуль 5.2., являющегося неотъемлемой частью Заявления на присоединение от 28.10.2011, указано, что за предоставление справок по кредитам, полученным физическими лицами в рамках программ ипотечного кредитования и автокредитования (по требованию клиента): о наличии/отсутствии фактов просрочки по внесению платежей для погашения кредита; об остатке задолженности по кредиту; о производственных платежах по погашению кредита взимается плата в размере 150 руб. по операциям в российских рублях и в иностранной валюте, что не соответствует статье 10 Закона о защите прав потребителей .

3) В силу пункта 1.3 Тарифа от 20.02.2012г., Модуль 5.2., являющегося неотъемлемой частью Заявления на присоединение от 19.04.2012г.; Заявления на присоединение от 25.04.2012г.; Заявления на присоединение от 23.05.2012г., за предоставление справки по текущему счету или вкладу (по требованию клиента) с потребителя взимается плата в размере 50 рублей по операциям в российских рублях и в иностранной валюте, что также не соответствует статье 10 Закона о защите прав потребителей.

4) В силу пункта 8.1 Тарифа от 20.02.2012г., Модуль 5.2, являющегося неотъемлемой частью Заявления на присоединение от 19.04.2012г.; Заявления на присоединение от 25.04.2012г.; Заявления на присоединение от 23.05.2012г., за предоставление справок по кредитам, полученным физическими лицами в рамках программ ипотечного кредитования и автокредитования (по требованию Клиента): о наличии/отсутствии фактов просрочки по внесению платежей для погашения кредита; взимается плата в размере 150 рублей по операциям в российских рублях и в иностранной валюте, что не соответствует статье 10 Закона о защите прав потребителей.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей ).

Согласно Приказа № 73 от 25.01.2012 и Приказа № 1092 от 15.07.2011г. «Об утверждении и введении в действие новой редакции Типового Договора Комплексного обслуживания физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО)» Банком утверждена форма договора Комплексного Обслуживания (далее - Договор Комплексного Обслуживания от 25.01.2012 №73 и Договор Комплексного Обслуживания от 15.07.2011 № 1092), являющегося неотъемлемой частью, подаваемого потребителями - гражданами Заявления на присоединение к этим формам договоров.

3. Договор комплексного обслуживания

АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) были представлены заключенные с потребителями - физическими лицами: Заявление на присоединение от 28.10.2011г.; Заявление на присоединение от 19.04.2012г.; Заявление на присоединение от 25.04.2012г.; Заявление на присоединение от 23.05.2012г., где после пункта 3.3 имеется запись: «...подписывая настоящее Заявление я изъявляю свое согласие с условиями Договора Комплексного Обслуживания физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и присоединяюсь к его условиям в целом. Все условия Договора разъяснены мне в полном объеме, включая порядок внесения в Договор и Тарифы изменений и дополнений. Ознакомлен и согласен с Тарифами Банка по обслуживанию физических лиц. Обслуживание Клиента в рамках Договора Комплексного Обслуживания физических