Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.08.2013 по делу n А53-33275/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

между Банком и клиентом, что не соответствует статьям 310, 450-453, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 31 Закона о банках.

34) Пункт 7.5 приложения № 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г. определено, что Банк вправе списывать со счета карты без распоряжения клиента денежные средства, ошибочно зачисленные Банком на счет карты клиента, а также суммы задолженности (в том числе просроченной) клиента, возникшей на основании иных договоров, заключенных между Банком и клиентом, что не соответствует статьям 310, 450-453, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 31 Закона о банках.

35) в пункте 7.8 Договора Комплексного Обслуживания от 15.07.2011г. №1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011г. прописано, что Банк вправе списывать со счета карты в безакцептном порядке комиссии Банка по договору, комиссии за совершение операций по карте, предусмотренные действующими Тарифами, а также денежные средства в размере, эквивалентном суммам совершенных по карте операций (включая комиссии Банка), которые выставлены к оплате банками и организациями через платежную систему, что не соответствует статьям 310, 450-453, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.

36) Согласно пункту 7.8 приложения № 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г. Банк вправе списывать со счета карты без распоряжения клиента комиссии Банка по договору, комиссии за совершение операций по карте, предусмотренные действующими Тарифами, а также денежные средства в размере, эквивалентном суммам совершенных по карте операций (включая комиссии Банка), которые выставлены к оплате банками и организациями через платежную систему, что не соответствует статьям 310, 450-453, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.

37) Пунктом 7.10 в совокупности с пунктами 7.10.1, 7.10.3, 7.10.4, приложения № 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 15.07.2011г. № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011г., приложения № 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г. определено, что Банк без предварительного уведомления клиента / клиента зарплатного проекта / клиента-сотрудника Банка приостановить (заблокировать) или прекратить действие карты и принять для этого необходимые меры в следующих случаях: в случае нарушения клиентом условий договора; в случае нарушения клиентом денежных обязательств по иным, заключенным с Банком договорам; в случае увольнения клиента зарплатного проекта из организации-работодателя / увольнения клиента-сотрудника Банка, что не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 450-453, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации.

38) Пунктом 7.11 приложения № 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 15.07.2011г. № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011г., приложения № 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г. определено, что Банк вправе закрыть счет карты клиента в одностороннем порядке при наличии условий, указанных в п. 10.2. в совокупности с пунктом 10.2.4 приложения 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 15.07.2011г. № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011г.; приложения № 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г., согласно которому счет карты может быть закрыт Банком в одностороннем порядке в следующих случаях в т.ч. в случае уступки прав требования по договору третьим лицам при условии отсутствия денежных средств на счете карты на дату уступки и операций по счету карты в течение последних 3 месяцев, предшествующих уступке. В случае, предусмотренном названым подпунктом, счет карты закрывается в дату уступки прав, что не соответствует статьям 310, 382, 385, 388, 859 Гражданского кодекса Российской Федерации.

39) Пунктом 7.13 приложения № 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 15.07.2011г. № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011; приложения № 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г. определено, что Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить клиенту ранее установленный лимит кредитования вплоть до нуля в следующих случаях:

- пункт 7.13.1. в случаях нарушения клиентом условий договора, а также в случаях нарушения клиентом денежных обязательств по иным, заключенным с Банком договорам;

- пункт 7.13.4. в случае если клиент не совершил ни одной операции с использованием карты в рамках установленного лимита кредитования в течение 6 месяцев, при отсутствии задолженности клиента перед Банком;

- пункт 7.13.6. в случае увольнения клиента зарплатного проекта из организации-работодателя / увольнения клиента-сотрудника Банка;

- пункт 7.13.7. в случае предоставления Организацией-работодателем документа, подтверждающего уменьшение заработной платы клиента зарплатного проекта;

- пункт 7.13.8. при наличии у Банка оснований предположить о существенном снижении заработной платы клиента зарплатного проекта или о прекращении ее начисления;

- пункт 7.13.9. при наличии у Банка оснований предположить об ухудшении финансового положения организации-работодателя, влекущем риск прекращения начисления заработной платы клиенту зарплатного проекта, что не соответствует статьям 310, 450-453, 808, 811, 819, 845, 846, 859 Гражданского кодекса Российской Федерации.

40) в пункте 10.1 приложения № 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 15.07.2011г. № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011г. установлено, что клиент может закрыть счет карты в одностороннем порядке в соответствии с пунктом 8.10 приложения 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 15.07.2011г. № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011г. на основании письменного заявления на закрытие счета карты, а в соответствие с пунктом 8.10 приложения 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 15.07.2011г. № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011г. клиент вправе досрочно закрыть счет карты путем подачи в Банк соответствующего заявления не позднее, чем за 45 календарных дней до даты предстоящего закрытия, при условии возвращения карты в Банк.

Условия пункта 10.1 в совокупности с пунктом 8.10 приложения № 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 15.07.2011г. № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011г., не соответствуют статье 859 Гражданского кодекса Российской Федерации.

41) Пунктом 10.1 приложения № 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г. определено, что клиент может закрыть счет карты в одностороннем порядке в соответствии с пунктом 8.9 приложения 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г. на основании письменного заявления на закрытие счета карты, а согласно пункта 8.9 приложения № 1 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г. клиент вправе досрочно закрыть счет карты путем подачи в Банк соответствующего заявления не позднее, чем за 45 календарных дней до даты предстоящего закрытия, при условии возвращения карты в Банк, что также не соответствуют статье 859 Гражданского кодекса Российской Федерации.

42) Пунктом 2.4.4 приложения 2 к Договору Комплексного Обслуживания от 15.07.2011г. № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011г., определено, что Банк имеет право списывать со сберегательного счета в безакцептном порядке комиссии по договору и комиссии за проведение операций по сберегательному счету в соответствии с Тарифами Банка, что не соответствует статьям 310, 450-453, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.

43) Пунктом 2.4.5 приложения 2 к Договору Комплексного Обслуживания от 15.07.2011г. № 1092 к Заявлению на присоединение от 28.10.2011г., определено, что Банк имеет право списывать со сберегательного счета в безакцептном порядке ошибочно зачисленные Банком на сберегательный счет денежные средства, что не соответствует статьям 310, 450-453, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 31 Закона о банках.

44) Пунктом 3.7 приложения № 2 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г. установлено, что в случае безналичного перечисления на счет клиента денежных средств из других кредитных организаций финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на счет не по вине Банка, принимает на себя клиент. Настоящим клиент соглашается с тем, что Банк не имеет возможности определять или контролировать сроки поступления денежных средств из других кредитных организаций, что не соответствует статье 37 Закона.

45) в силу пункта 3.8 в совокупности с пунктом 3.8.2 приложения № 2 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г., если в течение срока действия договора клиент своевременно не оплатил/не полностью оплатил минимальный платеж (при возникновении первого просроченного минимального платежа), Банк вправе предпринять следующие меры: изменить базовую ставку в соответствии с Тарифами. В случае погашения клиентом просроченных минимальных платежей изменение базовой ставки происходит не ранее срока, установленного Тарифами, что не соответствует статьям 310, 450-453, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации.

46) Пунктом 3.9.2 приложения № 2 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г. определено, что Банк вправе при наличии у клиента иных счетов в Банке списывать с этих счетов без распоряжения Клиента имеющиеся и поступающие на них денежные средства и направлять их в счет погашения задолженности клиента перед Банком. При этом средства на счетах в валютах, отличных от валюты счета карты, конвертируются Банком в валюту счета карты по курсу Банка на день списания средств с соответствующих счетов, что не соответствует статьям 310,450-453, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.

47) В пункте 8.6 приложения 2 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г. прописано, что Банк вправе при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета карты без распоряжения клиента в погашение задолженности клиента по кредиту в следующей очередности, определенной настоящим пунктом приложения 2 к Договору (до даты выставления требования о погашении кредита). При этом, Банк в праве изменить предусмотренную настоящим пунктом очередность списания денежных средств со счета карты, что не соответствует статьям 307, 309, 310, 319, 450-453, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.

48) В пункте 8.6.1 приложения 2 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г. указано, что при поступлении средств на счет карты до даты выставления требования о погашении кредита списание средств со счета без распоряжения клиента в целях погашения задолженности производится в следующем порядке:

в первую очередь - издержки Банка по принудительному получению исполнения обязательств от клиента (при наличии указанных издержек);

во вторую очередь - сверхлимитная задолженность на дату окончания расчетного периода (включительно);

в третью очередь - просроченные минимальные платежи в полном объеме (в случае наличия), включая не погашенные ранее суммы комиссий и процентов;

в четвертую очередь - комиссии в соответствии с Тарифами, рассчитанные на дату окончания расчетного периода;

далее - проценты за пользование кредитом в пределах лимита кредитования, рассчитанные на дату окончания расчетного периода;

далее - часть кредита в установленном тарифами размере, предоставленного Банком на дату окончания расчетного периода (включительно), при этом сначала погашается сумма по операциям снятия наличных, затем по операциям оплаты покупок;

далее - сумма кредита по снятию наличных, рассчитанная на расчетную дату и превышающая, часть кредита в установленном Тарифами размере, предоставленного Банком на дату окончания расчетного периода (включительно);

далее - сумма кредита по операциям безналичной оплаты товаров и услуг, рассчитанная на расчетную дату и превышающая, часть кредита в установленном Тарифами размере, предоставленного Банком на дату окончания расчетного периода (включительно);

далее - сверхлимитная задолженность по состоянию на дату внесения денежных средств на счет (в случае наличия); далее - комиссии, возникшие с расчетной даты до даты внесения денежных средств на счет (в случае наличия);

далее - сумма кредита по снятию наличных денежных средств, возникшего с расчетной даты до даты внесения денежных средств на счет (в случае наличия);

далее - сумма кредита, предоставленного при совершении операций в торгово-сервисной сети (в случае наличия), возникшего с расчетной даты до даты внесения денежных средств на счет;

далее - штрафы.

Оставшаяся сумма денежных средств размещается на счете карты клиента и используется для дальнейшего погашения задолженности (при её возникновении). Указанное не соответствует статьям 307,309,319, 450-453, 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.

49) В пункте 8.6.2 приложения 2 к Договору Комплексного Обслуживания от 25.01.2012г. № 73 к Заявлению на присоединение от 23.05.2012г., Заявлению на присоединение от 25.04.2012г., Заявлению на присоединение от 19.04.2012г. установлено, что при поступлении средств на счет после даты выставления требования о погашении