На всякий пожарный почему петербуржцы не спешат страховать свои дома и квартиры

Страхование жилья и домашнего имущества -- один из самых старых и отработанных видов страховой защиты. Казалось бы, потребность в нем должна быть у каждого человека, обладающего хотя бы минимальной собственностью. Но это только в теории -- на практике в Ленинградской области застраховано 40% домов, а в Петербурге -- 3% квартир.

Непонятная эйфория

-- На сегодняшний день большинство собственников пребывают в состоянии непонятной эйфории, -- говорит генеральный директор компании "Русский мир" Павел Зубрилин. -- Порядка 50% жилья в Петербурге приватизировано, и понятно, что в связи с появлением нового Жилищного кодекса, который ограничил срок приватизации, эта цифра будет только увеличиваться. Но количество застрахованного жилья незначительно. Причина, как мне кажется, в неосведомленности собственников -- они никак не поймут, что риск утраты недвижимости лежит только на них самих. Произойдет у соседей, скажем, пожар -- и город на законных основаниях не будет возмещать стоимость потерь, так же, например, как и при краже шапки, велосипеда или автомобиля.

-- Мало кто понимает, что именно страхование может послужить толчком для значительного улучшения работы жилищных служб города, поскольку страховая компания способна предъявить иск лицу, которое виновато в причинении ущерба застрахованному имуществу. Вспомните, сколько у нас в городе аварий из-за того, что в холодное время жилищные службы не утеплили трубы или не провели вовремя ремонт коммуникаций? -- говорит представитель Северо-Западной страховой компании Екатерина Медвинская.

Впрочем, согласно опросам, проведенным в 2004 году Северо-Западной страховой компанией, основными причинами медленного развития рынка страхования являются не слабая информированность населения, а его недостаточная платежеспособность.

Квартирный вопрос

При этом страхование квартиры и имущества -- услуга не самая дорогая. Например, страхование "стен" (без отделки) стоит в среднем 0,15 -- 0,25% от стоимости квартиры. То есть застраховать от разрушения, залива или пожара квартиру стоимостью $60 тыс обойдется в разных компаниях $90 -- 150 в год.

Для большей наглядности андеррайтеры страховых компаний даже снабдили свои отделы продаж альтернативной цифрой: жить без страховки спокойно может тот, у кого в запасе всегда есть свободные 3 тысячи долларов (сегодня это средняя сумма убытков).

Размер годового страхового взноса зависит от стоимости объектов страхования и выбранных рисков. При страховании приватизированной квартиры возможны следующие варианты страхования:

-- квартира без отделки (страхуются стены и система коммуникаций) -- 0,13 -- 0,20% от страховой суммы;

-- отделка квартиры (страхуются только отделка и оборудование квартиры) -- 0,5 -- 0,7%;

-- домашнее имущество -- 0,35 -- 1,2%.

Базовые тарифы при страховании от всех рисков сразу сроком на один год составляют в Петербурге 0,5 -- 1,0% от страховой суммы. Таким образом, страхование стандартной двухкомнатной квартиры с обычным набором имущества обойдется порядка $300 -- 400.

Кстати, застраховать можно не только приватизированное, но и муниципальное жилье -- ставки такие же, но поскольку муниципальные квартиры находятся в госсобственности, страховщики не предлагают их жильцам страховать стены и конструктивные элементы, ограничиваясь только отделкой квартир и имуществом.

Многие владельцы квартир, желающие застраховать свою собственность, интересуются -- заплатят ли им страховку, если их квартира будет повреждена из-за того, что соседи затеяли капитальный ремонт.

"Если ваша квартира застрахована, а соседи начали крупный ремонт, -- говорит директор по маркетингу компании "АСК-Петербург" Татьяна Долинина, -- то сообщите об этом страховщику, поскольку в этом случае резко повышается степень риска. Хороший страховщик пришлет к вам эксперта, который сможет грамотно оценить ситуацию. На перепланировку требуется разрешение соответствующих служб. Не очень трудно узнать, получали ли его соседи, и также сообщить в страховую компанию".

Если соседи всерьез увлекутся перепланировками, то вам, скорее всего, придется доплатить своему страховщику за то, чтобы тот в полной мере сохранил свои гарантии по рискам повреждения капитальных конструкций. Зато такая предусмотрительность поможет вам избежать проблем с выплатами, если страховой случай все-таки произойдет. В противном случае страховщик запросто может сказать: "Извините, я страховал ваши стены, потому что у вас сверху жила бабушка -- божий одуванчик. А теперь у них, оказывается, полы и стены ломают! А мы так не договаривались!"

Дачный ответ

При "дачном" страховании первым номером в списке рисков обычно значится "повреждение в результате пожара". Страхование этого риска относится к наиболее дорогим (до 0,9% стоимости объекта). Соперничать с ним могут только залив (повреждение водой) и взрыв бытового газа.

Особый случай -- бани и кухни, тариф по их страхованию может доходить до 2%. Но страховать один объект от одного риска невыгодно, так как при комплексном страховании тариф будет ниже -- 1,2 -- 1,3%.

Особый случай -- удаленные поселки без пожарного водоема, телефонной связи и сторожа. Тут страховая компания либо вообще откажется иметь с вами дело, либо откажется страховать находящееся в доме имущество, а тариф по комплексному страхованию самого строения поднимет до 1,5 -- 2% .

Опытным людям известно, что объявленные базовые тарифы имеют свойство возрастать под воздействием разнообразных повышающих коэффициентов. Слава богу, бывают коэффициенты и понижающие.

Скидки предоставляются, например, при наличии охранной и пожарной сигнализации, безубыточном страховании, больших страховых суммах, наличии франшизы, а также при комплексном страховании, покрывающем несколько рисков.

Во всех компаниях скидки получают постоянные клиенты. Правда, подходы к этому постоянству несколько различаются. Так, "АСК-Петербург" обещает скидку до 40% от базового тарифа -- по 5% за каждый год страхования. "Русский мир" помимо клиентской преданности требует также безубыточности -- здесь "скидки предоставляются при перезаключении договора на новый срок без перерыва в страховании и при отсутствии обращений страхователя за страховым возмещением". Максимальный размер скидок -- 25%. Кстати, они предоставляются в том числе и на основании договоров с другими страховыми компаниями. СО "Прогресс Нева" дает скидки безубыточным клиентам -- по 10% в год, до 30% от базового тарифа.

В последние год-два почти у всех страховщиков появилась услуга по страхованию имущества и недвижимости без предварительного осмотра и оценки. Страховщики при этом решают несколько своих проблем. Во-первых, получают возможность продавать полисы не только в своих офисах, во-вторых, справляются с нехваткой агентов. Клиенты в свою очередь экономят не только время, но и сохраняют конфиденциальность -- освобождаются от необходимости демонстрировать свою недвижимость незнакомым людям.

Правда, имущество на крупные суммы, как правило, заочно никто не страхует, если наличие стен подтверждается документально, то факт постоянного наличия в этих стенах мехов и бриллиантов подтвердить гораздо труднее. Впрочем, нет правил без исключений: при страховании на небольшую сумму (сейчас в среднем до 20 тысяч рублей) домашнее имущество можно страховать без описи и осмотра; базовый тариф в этом случае составляет 1,0% от страховой суммы.

Загородные дома стоимостью до 100 тысяч рублей тоже могут быть застрахованы без осмотра, причем в 2005 году несколько компаний расширили "дачный лимит": "АСК-Петербург" довела его до 300 тыс рублей, а "Русский мир" -- до 250 тыс руб.

Советы

На что следует обращать внимание при страховании квартиры?

Сергей Ковальчук, генеральный директор СО "Прогресс Нева":

-- Проверьте, каким образом будет рассчитываться размер компенсации, если квартире будет необходим ремонт. Оценка размера выплаты может проводиться, например, на основании заключения эксперта или по счетам ремонтной организации. Последнее предпочтительнее.

Проверьте, насколько справедлива методика расчета выплат. Такой вариант, как оплата ремонта только той части стены, которую залили, без учета необходимости переклейки вообще всех обоев, вам не подойдет -- не будете же вы заклеивать место протечки другим куском.

Еще встречается методика расчета выплаты, основанная на средней стоимости квадратного метра отделки (средняя стоимость указывается как предельный размер выплаты). Получается, что на ремонт "дорогой" части отделки выплаты не хватит, а за страхование "дешевой" части клиент переплачивает.

Желательно, чтобы оплачивалась полная цена материалов без какого-либо вычета стоимости износа (на петербургском страховом рынке встречаются такие договоры). Рынка, где можно купить подержанный линолеум, пока не придумали, поэтому такие вычеты совершенно необоснованны.

Подсчитайте, какие скидки страховая компания предоставит за средства защиты. Так, например, обычно на стоимость страхования влияет наличие пожарной и охранной сигнализации в квартире, решетки на окнах. Возможно, установка дополнительных средств защиты быстро себя окупит.

Проверьте, насколько детально будет описана ваша квартира. Если, например, указано, что стены оклеены обоями, этого недостаточно. Для расчета выплаты необходимо знать, какие именно обои были использованы.

Посмотрите, насколько точно указан срок выплат, в том числе в случае возбуждения уголовного дела. Важно, чтобы договор предусматривал четкие сроки выплаты. В среднем в Петербурге это 1 -- 2 недели, а в сложных случаях, при возбуждении уголовного дела против преступников, причинивших ущерб, -- не более 2 месяцев.

Алексей Крылов

100 млн. мимо  »
Юридические статьи »
Читайте также