Автострахование: время платить 1 июля автогражданка отметила свой первый юбилей

За год, по данным Российского союза страховщиков (РСА), более 90% автовладельцев уже приобрели полисы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Но новый год несет и новые правила. Так как некая статистика по ДТП уже накоплена, в свои права вступает система повышающих и понижающих коэффициентов. Тем, кто в аварии не попадал, беспокоиться нечего. Остальных же ждет увеличение стоимости полиса в 1,5-2 раза.

Также начинают производиться выплаты и из компенсационного фонда РСА - возмещения вреда, который причинен жизни или здоровью потерпевших в случае, если автогражданская ответственность виновника аварии не была застрахована или виновник скрылся с места ДТП. Но подобную компенсацию получат только те, кто заранее позаботился о грамотном оформлении всех необходимых документов. Выдачей этих средств будут заниматься петербургские страховые компании.

Изменений в законодательстве в ближайшее время не предвидится, так как слушания в ГосДуме отложены до сентября.

Подробнее рассказать о новом этапе работы ОСАГО "Известия" попросили специалистов петербургских страховых компаний, предложив им ответить на несколько вопросов.

1. Когда ваша компания начала заниматься этим видом страхования, каких успехов добилась, каковы ваши планы на будущее?

2. Как вы оцениваете перспективы этого вида страхования, его доходность? Какого типа компании останутся на этом рынке?

3. Справляются ли со своими обязанностями сотрудники ГИБДД? Оформление протокола на месте - готовы ли к нему страхователи?

4. Каковы основные проблемы, с которыми приходится сталкиваться при проведении этого вида страхования?

Алина Кунакова, ведущий управляющий по продажам филиала "Московский" ОАО "Ресо-Гарантия"

1. Наша компания одна из первых начала продажу полисов ОСАГО. Ее руководство активно участвовало в разработке самого закона и процедуры его реализации. "РЕСО-Гарантия" на момент введения ОСАГО уже была лидером по количеству застрахованных транспортных средств. Поэтому изначально для нас было важно не только занять одно из ведущих мест на рынке ОСАГО, но и расширить свою работу по добровольному автострахованию. Исходя из уже достигнутых результатов ("РЕСО-Гарантия" занимает второе место в России и регионе), компания рассчитывает к концу 2004г. на территории Северо-Запада занять не менее 25% рынка автогражданки. Также предполагается, что около 40% всех наших клиентов по ОСАГО воспользуются и нашими услугами по добровольному страхованию.

2. Этот вид страхования не может быть доходным, т.к. стоимость полиса должна быть минимально возможной. Остаться на этом рынке смогут те компании, которые отработали технологию урегулирования убытков, т.к. при росте бизнеса количество заявлений на выплаты растет многократно.

3. Как сотрудники ГАИ выезжают на ДТП? Хорошо, если в течение 1,5-2 часов. Иногда их приходится ждать весь рабочий день. Далее следует замер, опрос участников и приглашение приехать для написания объяснения в дежурную часть ...ночью. Следующий шаг - это выстоять в очереди с 6 часов утра в определенный кабинет для получения протокола об административном нарушении. Зачем тратить время участников ДТП, если повреждения транспортных средств минимальны и нет пострадавших людей?

4. Очень большой документооборот: любое изменение в полисе влечет за собой его переоформление, что занимает как минимум 30 минут.

Александр Смирнов, начальник управления страхования ответственности и промышленных рисков Генеральной Страховой Компании

1. Подготовкой к реализации закона об ОСАГО наша компания начала заниматься примерно за год до вступления его в силу. За этот период мы провели структурную, техническую, информационную и кадровую перестройку. Компании пришлось переподготовить и подготовить вновь более 200 сотрудников, открыть дополнительно 25 филиалов на территории Российской Федерации, оборудовать более 30 точек продаж только на территории Санкт-Петербурга. Все это позволило, начиная с первого дня действия закона ОСАГО, активно включиться в работу по продаже полисов, которых по итогам года реализовано около ста тысяч, что позволило Генеральной страховой компании стать одним из лидеров по этому виду страхования в Северо-Западном регионе. Вместе с тем, руководство компании прекрасно понимает, что для сохранения и увеличения числа страхователей необходимо постоянно совершенствовать набор услуг, а также повышать их качество. Так, например, мы имеем собственную круглосуточную службу аварийных комиссаров, экспертное управление, на конкурсной основ е заключены договора с ремонтными организациями.

2. В нынешней ситуации, когда число транспортных средств и число аварий на дорогах ежегодно увеличивается, перспективы ОСАГО во многом определяются политикой государства в реализации этого закона и отношением государства к злостным нарушителям ПДД. На наш взгляд, без анализа статистики по ОСАГО за два-три года корректировать применяемые тарифные ставки в сторону уменьшения нельзя. Если же это будет сделано, многие компании будут поставлены в сложное положение, причем те из них, которые имеют большой опыт страхования транспортных средств и которые уже инвестировали средства в развитие ОСАГО.

3. Сотрудники ГИБДД в настоящее время не справляются с тем потоком заявлений о ДТП, который обрушился на них с введением закона об ОСАГО, но, с другой стороны, страхователи, как вы правильно заметили, не готовы без аварийного комиссара самостоятельно справиться с ситуацией. Статус аварийного комиссара, к сожалению, еще не определен, поэтому единственным выходом из сложившейся ситуации является доведение штата сотрудников ГИБДД до требуемого количества.

4. Проблемы, с которыми приходится сталкиваться при проведении ОСАГО, связаны и с созданием единой информационной базы, и со статусом аварийных комиссаров, и с получением документов из ГИБДД, и с созданием института независимой экспертизы, и с ростом аварийности на дорогах.

Олег Киселев, заместитель генерального директора компании "Росгосстрах" на Северо-Западе

1. Росгосстрах был одной из первых компаний, которая начала в середине 90-х годов продажу полисов добровольного страхования автогражданской ответственности.

Меньше чем за год после вступления в силу федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (с 1 июля 2003 г.), Росгосстрах стал безусловным лидером, заняв около 50% рынка ОСАГО в России. В Петербурге, где уровень конкуренции сопоставим с Москвой, Росгосстрах занимает около 30% рынка ОСАГО.

Уверены, что компания будет сохранять ведущие позиции по ОСАГО и в дальнейшем.

2. Как известно, автострахование в целом, и ОСАГО в частности, является убыточным видом страхования (средний уровень убыточности по ОСАГО - 70-75%), поэтому на особую доходность рассчитывать не приходится. Но главное - это клиентская база, которую мы получаем для дальнейших кросс-продаж. Уже сейчас становится ясно, что этот вид страхования потянет за собой развитие других видов страхования.

По нашему мнению, на рынке ОСАГО останутся только компании со сбалансированным портфелем, сформированным за счет менее убыточных видов страхования, и накопленными резервами.

3. Основные сложности связаны с урегулированием убытков, в частности с несовершенством процедуры получения документов со стороны ГИБДД, на основании которых страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения. Сейчас ГИБДД не определяет виновника ДТП, а только устанавливает факт нарушений ПДД и привлекает нарушителей к административной ответственности. Виновность в ДТП и обязанность возместить материальный ущерб в спорной ситуации устанавливает суд. Для признания ДТП страховым случаем во внесудебном порядке необходимо четко определить состав нарушений. В зависимости от этого определяется, какой страховщик и в каком объеме должен оплатить ущерб. Для этого нужно, чтобы документы ГИБДД содержали описание обстоятельств ДТП, указывали сведения об участниках и сообщали информацию о характере нарушений каждого из них. На основании этого страховщик принимает решение о выплате.

На сегодня, как правило, документы, поступающие из ГИБДД, не соответствуют этим требованиям. Сейчас рассматривается возможность упрощения процедуры разбора ДТП и установление перечня документов, которые ГИБДД будет выдавать участникам ДТП, но когда этот вопрос будет решен окончательно - пока неизвестно.

Кроме того, существующее административно-процессуальное законодательство не предусматривает участия страховщика в качестве законного представителя участника ДТП. В результате страховые компании не имеют доступа к материалам ДТП, что, с одной стороны, создает почву для злоупотреблений, а с другой - вынуждает страховщиков требовать от ГИБДД лишние справки и ответы на запросы.

4. Есть еще одна проблема: ни законом, ни подзаконными актами не регламентирован порядок оценки ущерба жизни и здоровью пострадавших в ДТП. Сегодня страховые компании оплачивают только документально подтвержденные расходы, однако это не всегда объективно, потому что граждане зачастую во время лечения не заботятся о должном оформлении документов и потом не могут подтвердить свои затраты на врачей и медикаменты. Поэтому необходимо срочно разработать механизм, который бы позволял производить выплаты в полном объеме.

Андрей Знаменский, начальник управления осаго компании "Русский Мир"

1. "Русский мир" занимается ОСАГО с самого начала - с 1 июля 2003 года. Первый год действия автогражданки был достаточно активным. Второй этап -аналитическая работа с накопленной базой данных. Сейчас мы переходим к третьему этапу - продлению договоров. За этот год развили региональную сеть, значительно вырос штат компании.

В перспективе мы намерены собственными филиалами покрыть всю территорию России. То, что регламентирует закон, - лишь минимальный набор услуг, который должна выполнить страховая компания. Дополнительный сервис диктует рынок. В разных регионах это происходит по-разному. В Москве дождаться аварийного комиссара на место ДТП практически невозможно. В Петербурге аварийный комиссар есть у каждой страховой компании. "Русский мир" имеет собственный центр аварийного комиссариата. Вызов эвакуатора, механика и многое другое - тот сервис, который должен присутствовать для нормальной конкурентной борьбы на рынке. Наша система по выплатам - одна из самых дружественных клиенту. Люди, вынужденные отстоять целую очередь в другой компании просто для того, чтобы подать заявление, в итоге обращаются к нам. Мы стараемся соблюдать все сроки и даже сокращать их по мере возможности.

2. ОСАГО из конфликтно-проблемного переходит в обыденный вид страхования. Прогнозная убыточность, по нашим расчетам, получается в рамках заложенной в законе. В первый год все компании серьезно вложились в развитие инфраструктуры, и расходы эти пока продолжаются. ОСАГО не убыточно, но и огромных прибылей ждать нельзя. Договора и поступления денег "размазаны" по году, срок между ДТП и произведением выплат бывает существенным

(2 месяца и более), долго оформляются документы. Если учитывать этот фактор, то и убыточность получается достаточно высокой.

Те страховщики, которые не смогут обеспечить высокий уровень сервиса, уйдут с рынка. Это связано и с повышением требований со стороны надзора, в том числе по уставному капиталу. Вид очень емкий, требовательный с точки зрения отчетности.

3. ГИБДД не справляется в результате нехватки техники и кадров. ОСАГО вскрыло проблему, связанную не с самим страхованием, а с той же безопасностью дорожного движения. Сотрудники ГИБДД просто физически не способны выехать на место всех ДТП, если вдруг их стали бы вызывать. Но в целом ситуация, по сравнению с Москвой, у нас гораздо лучше.

Практически каждая страховая компания выдает инструкцию по заполнению извещения о ДТП. Даже если протокол будет заполнен с какими-либо недочетами, достаточно данных о каждой из машин. Схема ДТП для получения страховки не нужна. Если ситуация является спорной, виновного определяет суд. В любом случае аварийный комиссар призван помочь страхователю разобраться в ситуации и заполнить необходимые документы.

4. Многие моменты не урегулированы законом и постановлениями правительства. Основные вопросы касаются расторжения и переоформления документов. Продажа машин по доверенности, передача машины в аренду, от одного юридического лица другому, оформление полисов для таксопарка и многие другие случаи в законе четко не прописаны. Страховщик не всегда может сказать, как правильно действовать в спорной ситуации.

Про маленькие бонусы и большие малусы Не слишком ли много денег заработали страховщики на автогражданке?  »
Юридические статьи »
Читайте также