Тяготы двойной страховки

В ближайшее время Госдума планирует рассмотреть поправки в закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

Независимо от этого с середины 2003 года каждый автомобилист должен будет приобрести полис страхования автогражданской ответственности. Вопрос, где и как его оформить, волнует как тех, кто услышал о страховании впервые, так и тех, кто и до введения закона страховал свой автомобиль.О возможных трудностях введения обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и возможностях их избежать рассказывает «Времени МН» руководитель управления страхования автотранспорта компании «Энергогарант» Максим Веденин.

Готовьтесь к зачетам

Допустим, автовладелец приобрел страховой полис по риску «автогражданская ответственность», срок действия которого истекает после июля 2003 года. Согласно принятому закону об ОСАГО добровольное страхование гражданской ответственности, т.е. полис, купленный до вступления закона в полную силу, не отменяет необходимости страховать свою ответственность в обязательном порядке. К сожалению, придется покупать второй полис. Вероятно, большинство компаний будут частично зачитывать стоимость полиса добровольного страхования при приобретении полиса ОСАГО. Однако в каждом случае этот вопрос будет решаться индивидуально: сколько месяцев осталось до конца действия добровольной страховки, какова была сумма ответственности, были ли страховые случаи и т.п. Следует помнить о том, что компания по закону не обязана зачитывать стоимость полиса, поэтому все зависит от отношения компании к своим клиентам.

Оцените покрытие

Представим, что владелец автомобиля застраховал свою ответственность в обязательном порядке, с лимитом ответственности в 400 тыс. рублей (около 12 тыс. долл.). Заметим, однако, что из этой суммы не более 5 тыс. долл. будет приходиться на покрытие ущерба, нанесенного автомобилю, остальная сумма — на возмещение вреда здоровью и жизни потерпевших. Увеличить лимит ответственности по ОСАГО у вас никак не получится — для этого надо переписывать закон. Следовательно, тем, кто хочет иметь гарантии на большую сумму, придется приобрести второй полис по добровольной программе, где страховая сумма по ответственности выбирается страхователем самостоятельно.

Тариф «Дачный»

Рассмотрим ситуацию с автовладельцем, который проживает в столице, но эксплуатирует свое транспортное средство только летом или только за городом. Получит ли он какие-то скидки на полис ОСАГО? Предполагаемый базовый тариф по ОСАГО составляет 1978 рублей, и в зависимости от региона он будет умножаться на различные поправочные коэффициенты. Так, для Москвы этот коэффициент составляет 2, т.е. полис ОСАГО для москвичей будет стоить около 4000 рублей. Согласно правилам ГИБДД транспортное средство регистрируется по месту жительства владельца, поэтому если хозяин транспортного средства — москвич, то независимо от того, где он эксплуатирует автомобиль, стоимость полиса будет «московской». Но если время вашего пребывания вне места постоянной прописки превышает 3 месяца, вы имеете возможность зарегистрироваться в данной местности, и соответственно ваш автомобиль тоже может поменять «прописку». Также предусмотрен «сезонный» коэффициент: при использовании машины только семь месяцев в году он будет равняться 0,7, т.е. полис ОСАГО для такой категории столичных водителей будет стоить около 2800 рублей.

Под одну гребенку

Самый распространенный вопрос: должен ли владелец нескольких авто приобрести полис ОСАГО для каждой машины отдельно или можно застраховать свою ответственность один раз? Ответ один: страховать гражданскую ответственность необходимо по каждому автомобилю. Полис будет размещаться на лобовом стекле машины вместе со свидетельством о прохождении технического осмотра. Такая мера оправдана тем, что большинство автовладельцев, располагающих несколькими автомобилями, часто передоверяют их третьим лицам. Если не страховать ответственность по каждому автомобилю, на дорогах появится категория машин, на которые закон об ОСАГО вроде бы и не распространяется.

Сложности сложения

Допустим, страхователь купил несколько полисов в разных компаниях в надежде, что в случае серьезного ДТП выплаты суммируются. Оправданны ли такие ожидания? Страхование в нескольких компаниях осуществляется в основном с целью получения двойного возмещения по одному ущербу. Обычно с подобными целями страхуют автомобили по рискам «угон» или «полная гибель». Но нужно иметь в виду, что во всех компаниях при заключении договора клиент пишет заявление, в котором указывает, застрахован ли где-то еще данный автомобиль. Заявление является частью договора, и в случае предоставления ложных, неверных или искаженных данных страховая компания может не только отказать в возмещении ущерба, но и обратиться в органы правопорядка с целью наказать мошенника.

Сомневаешься — не рискуй

В заключение хотелось бы напомнить, что автовладельцы могут самостоятельно выбрать страховую компанию, но следует помнить о том, что к ОСАГО допущены не все страховые компании, а лишь те из них, которые получат лицензию на право проведения обязательного автострахования. Для получения лицензии страховая компания обязана стать членом профессионального объединения автостраховщиков, располагающего резервным фондом, благодаря которому в случае финансовых затруднений у какого-либо страховщика автовладелец в любом случае получит возмещение.

На начальном этапе введения ОСАГО неизбежны активные мошеннические действия: могут подделываться как сами договоры и полисы страхования, так и наклейки на лобовое стекло автомобиля. Поэтому целесообразно в первый год введения ОСАГО всем автовладельцам проявить особую осторожность и воздержаться от приобретения полисов у сомнительных распространителей.

Петр Шмелев

Интервью: Игорь Жук, председатель президиума Российского союза автостраховщиков  »
Юридические статьи »
Читайте также