Время лечит

Наталья Шумилова: "Поправки в закон о страховании заставили страховщиков продумывать свою стратегию"

Вероятно, уходящий год запомнится российским страховщикам прежде всего поправками, внесенными в федеральный закон о страховом деле, которые предполагают существенное увеличение уставного капитала страховых компаний (СК) и разделение деятельности по страхованию жизни от перестрахования имущественных рисков.

Ужесточение условий ведения бизнеса и усиление контроля со стороны "Росгосстрахнадзора" насторожило страховщиков. Однако коллапса, предсказываемого игроками в начале года, не случилось. "Не считаю усиление контроля государства над процессами, происходящими в страховании, негативным явлением. Напротив, оно принесло определенную пользу страховому рынку", - уверена генеральный директор СЗАО "Медэкспресс" Наталья Шумилова.

- В чем вы видите позитивную сторону государственного вмешательства? Ведь до сих пор на рынке ощущается некоторая нервозность: "Росгосстрахнадзор" продолжает возвращать лицензии, отнятые по формальным признакам. Страховщики, поспешившие отказаться от страхования жизни, теперь пытаются вернуться к этому виду деятельности.

- Государство поставило перед СК две задачи, решение которых повысило устойчивость компаний и безопасность клиентов. Во-первых, пришлось существенно увеличить уставные капиталы. Заметьте - ничего страшного не произошло, большинство серьезных компаний, имеющих приличную долю на рынке, прекрасно справились с задачей. "Медэкспресс" тоже увеличил уставный капитал с 11,6 млн до 60 млн рублей, причем без привлечения внешних инвестиций, за счет собственных средств.

Конечно, публиковались длинные списки СК, у которых была отозвана лицензия. Но среди них нет заметных компаний. Рынок просто освобождается от мелких страховщиков, которые были созданы для решения проблем акционеров: про кручивания "зарплатных" схем, увода доходов от налогов и так далее. Уходят со сцены маломощные компании, которые пытались заниматься обязательным медицинским страхованием. Как правило, они имели такое ограниченное поле деятельности, что не могли выполнять свои обязательства перед клиентами, обеспечивать себе финансовые условия для развития бизнеса. Страховой рынок от такой чистки только выиграл.

Во-вторых, в новой редакции федерального закона о страховом деле был жестко поставлен вопрос о разделении перестрахования имущества и страхования жизни, причем решение приходилось принимать немедленно. В середине 2004 года острота вопроса была снята, СК получили отсрочку до 2007 года. Но само обозначение проблемы также пошло на пользу страховщикам - оно заставило компании уже сейчас задуматься о завтрашней стратегии развития.

- И как это отразилось на работе "Медэкспресса"?

- Мы приняли решение создать отдельную компанию по страхованию жизни. Своими силами осуществить этот проект нам не удастся - для того чтобы серьезно заниматься страхованием жизни, нужен значительно больший уставный капитал, чем предписано в законе. Мы намерены привлечь крупного инвестора и сейчас ведем переговоры - как с российскими, так и с иностранными бизнесменами. Полагаем, что скорее найдем партнера за рубежом: иностранцы в большей степени готовы к инвестициям, от которых нельзя ждать сиюминутной отдачи. Аналитики считают, что вновь созданная компания по страхованию жизни начнет возвращать вложенные в нее средства только через 5-8 лет. Для российского бизнеса это пока неприемлемо долго.

- В последние два-три года страхование жизни развивается крайне медленно. А после снижения популярности "зарплатных" схем общий объем премий, собранных по этому виду страховой деятельности, сокращается. Почему же вы решили, что именно сейчас необходимо создавать специальную компанию для страхования жизни?

- "Медэкспресс" уже занимался накопительным страхованием жизни - в очень сложные годы для нашей экономики, в середине 1990-х, когда деньги населения стремились собрать МММ, "Селенги" и "Хопры". Но мы быстро поняли, насколько рискованны накопительные виды страхования в условиях неустойчивой экономики. Впоследствии приостановили этот вид деятельности.

Ситуация постепенно меняется. Во-первых, стабилизируется экономическая обстановка в стране. Во-вторых, мы стали намного опытнее и знаем, как работать, чтобы соблюсти интересы клиента и снизить свои риски. В-третьих, зарождается новая генерация страхователей, которые думают не только о завтрашнем и послезавтрашнем дне, но также о более отдаленном будущем. В основном это состоявшиеся люди от 30 до 40 лет, семьи которых привыкли к определенному достатку. Они понимают, что болезнь или потеря кормильца может лишить привычного уровня жизни, и заинтересованы в создании экономической защищенности для своей семьи.

Масштабных маркетинговых исследований рынка мы не проводили, но опросы наших клиентов свидетельствуют, что все большее число петербуржцев интересуется накопительными видами страхования. Мы прогнозируем, что еще два-три года страхование жизни будет развиваться медленно, а затем именно в этом сегменте рынка можно ожидать опережающих темпов роста. Потому планируем открыть новую компанию, которая станет не просто структурным подразделением, а предприятием, осуществляющим один из приоритетных видов деятельности.

- Какие еще виды страхования оказались в аутсайдерах в 2004 году?

- Несколько снизились темпы прироста добровольного медицинского страхования. Оговорюсь, что к "Медэкспрессу" это не относится - мы развиваемся в этом направлении быстрее, чем рынок в целом. Точной причины отставания ДМС назвать не могу. То ли страховщики, увлекшись ОСАГО, несколько прохладнее отнеслись к продаже других полисов, то ли спрос на полисы ДМС уже удовлетворен, - тогда дальнейшее расширение данного сегмента страхового рынка будет зависеть от повышения прибыли большинства предприятий до уровня, когда социальное обеспечение работников может быть включено в перечень расходов компании.

Незаслуженно слабо развиваются страхование от несчастных случаев и рисковое страхование жизни. Продукты классические, недорогие, разработаны для обеспечения экономической безопасности граждан и их близких. Причины устойчиво низкой популярности таких продуктов мне неясны. Возможно, сказывается инерция восприятия: страхование от несчастных случаев ассоциируется в сознании людей с образом агента "Госстраха" советских времен, который ходил по предприятиям, буквально вымогая деньги. Возможно, виноваты сами СК, неохотно вкладывающие средства в продвижение этого продукта, - цена его невысока, и прибыль можно обеспечить только за счет объема продаж.

- Ожидалось, что ОСАГО станет тем инструментом, благодаря которому страховщики смогут дотянуться до большинства россиян. Судя по вашим словам, эффект кросс-продаж оказался ниже прогнозируемого.

- Пока ОСАГО вызывает в обществе больше раздражения, чем понимания. Как можно заключить по опыту других стран, должно пройти лет пять, чтобы каждый автовладелец почувствовал пользу обязательного страхования АГО. То есть оказался либо виновником, либо пострадавшей стороной в ДТП и имел возможность лично убедиться, что страховые компании выполняют свои обязательства. Вот тогда начнет меняться отношение общества к страхованию в целом: граждане и мелкие предприниматели, эти крайне инертные категории потенциальных клиентов, потянутся за полисами страхования имущества, жизни и так далее и обратятся именно в те компании, с которыми у них заключен договор по ОСАГО. Вот тогда можно будет говорить об эффекте кросс-продаж.

- Ваши коллеги-страховщики связывали определенные надежды с быстрым развитием страхования профессиональных рисков. Как вы оцениваете перспективы этого вида деятельности?

- Дело в том, что рынок пока не вполне понимает, о каких рисках идет речь. Профессиональная ответственность во многих сферах деятельности не определена законодательно. Возьмем, к примеру, профессиональную ответственность врача. Правовое определение этого понятия в российском законодательстве отсутствует. Нет также прописанного в законах разделения ответственности между врачом и лечебным учреждением. Ведь зачастую в плохих результатах лечения виноват не врач (скажем, если во время операции отключилось электричество, а аварийный источник питания, который должен быть в каждой больнице, оказался неисправен). Наконец, не определен источник финансирования, из которого государственные лечебные учреждения (а их пока большинство) могли бы оплачивать полисы профессиональной ответственности врачей. Как в таких условиях может развиваться этот вид страхования?

Отдельные СК пытаются изобрести свои правила для страхования профессиональной ответственности, но, по сути, они являются фикцией. "Медэкспресс" по роду своей деятельности очень тесно сотрудничает с лечебными учреждениями, и в свое время мы тоже разработали собственные правила по страхованию ответственности врача, получили необходимую лицензию. Но, оценив реальную ситуацию, отложили это направление на потом.

Ответственность врача - лишь один из примеров того, как отсутствие законодательной базы тормозит развитие страхования профессиональной ответственности. Не имея правовой "точки отсчета", страховщики не могут грамотно просчитать свои риски, разработать качественный продукт и предложить его рынку.

- Каковы ваши прогнозы относительно развития петербургского рынка страхования в 2005 году?

- Думаю, особых потрясений не будет. Все московские компании, которые хотели прийти в Санкт-Петербург, уже пришли. Все случайные СК, не сумевшие выдержать ужесточения условий страховой деятельности, ушли. Круг игроков на рынке определился. Таких резких изменений, которые последовали за введением ОСАГО, ожидать не приходится. Значит, будем развиваться без сюрпризов: прежними темпами в намеченных ранее направлениях.

Елена Денисенко

Рынок страхует сам себя  »
Юридические статьи »
Читайте также