ОСАГО вызывает споры Страховщики и юристы разошлись в оценках

СПб. Страховщики обвинили юриста в провоцировании автовладельцев на написание необоснованных жалоб.

Юрист уверен - страховщики используют юридическую некомпетентность страхователей, застрахованных лиц и потерпевших в целях извлечения прибыли.

Мнение ООО "Росгосстрах-Северо-Запад"

В статье Светланы Миролюбовой "Как защитить свои права потерпевшему и страхователю", опубликованной в 199 "ДП" от 25 октября 2005 г., звучат прямые обвинения в "махинациях" в адрес страховых компаний, якобы основанные на Федеральном законе 40-ФЗ и Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ 263 . На самом деле автор намеренно исказил текст этих документов.

Например, Светлана Миролюбова, ссылаясь на действующее законодательство, настаивает на обязательных страховых выплатах: "п. 2. ст. 6 Федерального закона и п. 8 и 9 Правил установлен закрытый перечень оснований, по которым страховые компании вправе отказать в страховой выплате. Во всех остальных случаях страховые компании обязаны производить страховые выплаты". Но при этом "опускает" другое положение цитируемого документа, что перечисленные случаи отказа являются дополнительными и распространяются только на события, полностью подпадающие под условия страхового случая, а не во всех случаях ДТП. Страховым случаем, по условиям договора ОСАГО, является наступление гражданской ответственности виновного в ДТП.

Далее Светлана Миролюбова считает противозаконным обязанность страховой компании требовать от потерпевшего протокол об административном правонарушении и постановление по делу об административном правонарушении. "Такие действия, - пишет автор, - могут служить основанием для отзыва лицензии у такой страховой компании". Однако в п. 44 (а) Правил ОСАГО прямо указано: "Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению: справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения; копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием; копию постановления по делу об административном правонарушении".

Не совсем понятно, на каком основании Светлана Миролюбова сделала следующий вывод: при требовании протокола или постановления страхователь страхует "риск своей административной или уголовной ответственности. То есть противоправный интерес". На самом деле страхуется риск наступления гражданской ответственности за причинение вреда при использовании транспортного средства. Административная или уголовная ответственности являются самостоятельными мерами со стороны государства для наказания лиц, нарушающих закон, а гражданская ответственность является самостоятельной мерой, призванной компенсировать имущественный вред, причиненный потерпевшему неправомерными действиями виновного лица. Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами прямо предусмотрено ст. 931 ГК РФ.

Мнение Светланы Миролюбовой о том, что "основанием для страховой выплаты является не протокол или постановление по делу об административном правонарушении из органов ГИБДД, а результат независимой технической экспертизы", не совсем верно, так как обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусматривает в качестве основания для страховой выплаты (в соответствии с гл. 59 ГК РФ ) именно наступление гражданской ответственности за причинение вреда и только в предусмотренных законом случаях.

Эти и другие, не до конца обоснованные законодательством выводы, вероятно, порождены бытующей среди населения путаницей двух понятий: "причинение вреда в результате ДТП" и "наступление страхового случая". Тем более странно, когда источником дезинформации читателей служит "начальник юридического департамента". На самом деле обязательство по страховой выплате и обязательство из причинения вреда имеют совершенно разную правовую природу и соответственно различаются по механизму компенсации причиненного вреда. Обязательство страховой компании вытекает из условий договора страхования, а обязательство по возмещению вреда, причиненного в ДТП, вытекает из деликтных (внедоговорное причинение вреда) отношений. Такая позиция установлена Конституционным судом РФ (п. З Постановления Конституционного суда РФ от 31.05.2005 г. 6-П ). Кроме того, даже выплата страхового возмещения по договору ОСАГО не снимает гражданской ответственности с гражданина за причинение вреда.

Не стоит забывать, что законодательство об ОСАГО накладывает обязательства не только на страховщика, но и на другие стороны договора - потерпевшего и страхователя, в том числе надлежащим образом заключать договор, подавать заявление и прилагать документы к нему и т.д. Лица, желающие быстро и в полном объеме получать полагающееся страховое возмещение, должны знать не только свои права, но и обязанности.

Именно своевременное выполнение своих обязанностей каждой стороной договора позволит производить выплаты по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств своевременно и избежать необоснованных обвинений страховых компаний в "многочисленных махинациях".

Мнение юриста

"Вред, причиненный личности или имуществу гражданина или юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме ( п 1. ст. 1064 ГК ). В качестве основания возникновения таких обязательств выступают сами неправомерные действия (деликты).

Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда (ч. 2. п. 1. ст. 1064 ГК ).

Потерпевший в данном случае будет являться выгодоприобретателем, в пользу которого страхователь заключил со страховой компанией договор страхования деликтной ответственности лица, допущенного к управлению транспортным средством.

Таким образом, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это договор страхования риска деликтной ответственности владельца транспортного средства.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона для определения размера страховой выплаты страховые компании обязаны за свой счет организовать проведение независимой технической экспертизы с целью выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта.

Независимая техническая экспертиза проводится по правилам, установленным в Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств".

К сожалению, страховые компании не организуют проведение независимой технической экспертизы в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, выяснения причин возникновения повреждений транспортного средства, а требуют от потерпевших протокол об административном правонарушении и постановление по делу об административном правонарушении, вынесенных в отношении их страхователя, при наличии которых производят или не производят потерпевшим страховые выплаты.

Таким образом, выплата страхового возмещения ставится в зависимость от наличия протокола об административном правонарушении и постановления по делу об административном правонарушении, то есть застрахованное лицо должно совершить административное правонарушение и должно быть привлечено к административной ответственности.

В любом случае страховые компании устанавливают наличие страхового случая и производят страховые выплаты не на основании результатов независимой технической экспертизы, а при наличии протокола, определения, постановления из органов ОГИБДД, следственных или судебных органов.

В связи с тем, что страхование противоправных интересов запрещено в силу прямого указания п. 1 ст. 928 Гражданского кодекса РФ и п. 3 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" , то соответственно документы, подтверждающие вину застрахованного лица в административном правонарушении или уголовном преступлении, не могут служить основанием для установления наступления страхового случая и не могут служить основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения.

Протокол об административном правонарушении и постановление по делу об административном правонарушении требуются в случае, если водитель транспортного средства скрылся с места ДТП.

Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая

(п. 3 ст. 11 Федерального закона).

Страховая компания в течение 15 дней со дня получения от потерпевшего заявления, содержащего требование о страховой выплате и с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда, обязана его рассмотреть и произвести страховую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ (ст. 13 Федерального закона). Следует подчеркнуть, что вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, подлежит страховому возмещению всегда и при любых обстоятельствах в пределах страховой суммы, установленной Федеральным законом, даже если потерпевший виновен в причинении вреда его жизни или здоровью (ст. 963 Гражданского кодекса РФ и ст. 12 ФЗ).

Как должно на практике выглядеть исполнение Федерального закона страховыми компаниями:

Произошло ДТП, где участвуют две или три и более автомашин, где нет пострадавших. На место ДТП приезжают представители страховых компаний и (или) адвокаты, аварийные комиссары помогают заполнить водителям извещения, составляют схему ДТП, производят видеосъемку и т.п.

После обращения потерпевших в установленные Федеральным законом сроки, страховые компании рассматривают заявления и совместно организуют проведение независимой технической экспертизы транспортных средств как потерпевших, так и своих страхователей. На основании экспертного заключения производят страховые выплаты или мотивированно отказывают.

В случае несогласия страховой компании или потерпевшего с выводами независимой технической экспертизы, может быть организовано проведение повторной (в том числе комиссионной) экспертизы за счет денежных средств инициатора. Все эти действия производятся также, если потерпевшему был причинен легкий вред здоровью или вред здоровью средней тяжести.

В случае причинения потерпевшему тяжкого вреда здоровью, срок страховой выплаты может быть продлен до вступления в силу решения суда.

Если водитель скрылся с места ДТП, то срок страховой выплаты может быть также продлен до вступления в силу решения суда.

справка

- Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

- Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

- Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховой организации произвести страховую выплату. (п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела").

- Страховой случай, в отличие от страхового риска, - это событие, которое уже наступило в действительности.

Редакция

Куда податься частнику  »
Юридические статьи »
Читайте также