Миллион до получки получить кредит на развитие бизнеса сложно, но можно

Маленький бизнесмен - что малый ребенок. Его всякий обидит. А надо помогать. Банки пытаются. Если почитать их рекламные объявления - существуют сотни возможностей получить кредит на развитие малого бизнеса и купить на него: помещение под магазин, сотню голов КРС (крупный рогатый скот), ткацкий станок. Когда сталкиваешься с этим сам, кажется, что получить кредит просто невозможно. Но если очень поломать голову, что-то может и получиться. И это правильно. Какой бизнесмен без слегка поломанной головы?

Маленькие трудности

На самом деле проблемы из-за того, что банки только начинают предлагать эту услугу малому бизнесу. Раньше им вполне хватало крупных корпоративных заказов и растущих в обществе потребительских настроений. Сейчас бизнес-кредитование набирает обороты, но умеренно, как трогающий в горку паровоз. Система почти как в ломбарде - чтоб получить кредит, нужно обязательно что-то заложить, а залог застраховать.

- По нашим наблюдениям страхование при кредитовании малого (среднего) бизнеса динамично развивается, рост составляет десятки процентов в год, что существенно опережает средние темпы роста сборов по нашей компании, - рассказывает Сергей Ковальчук, генеральный директор страхового общества "Прогресс Нева". - Мы даже выделили в этом году страхование программ кредитования предприятий в отдельное подразделение.

При ближайшем рассмотрении оказывается, что столь положительная динамика свидетельство не доступности услуги, а упорства и изворотливости предпринимателей. Из-за сложности получения кредитов в Петербурге развивается новый бизнес - консалтинг при кредитовании. Вместо того чтобы бегать по банкам, приходишь к консультанту, и он рассыпает перед тобой порядка 70 программ кредитования от разных банков. Правда, и такой вариант не гарантирует от разочарований.

- Мы открывались как консалтинговая компания для тех, кто хочет взять кредит на квартиру, но к нам пошли и бизнесмены, которым нужен кредит, чтоб купить помещение под офис или магазин, - рассказывает Ирина Дерковская, руководитель Центра ипотечных кредитов. - Приходят вполне успешные предприниматели, которые уже получили отказ в 5 - 6 банках. Многие получают отказы без объяснения причин. Для них это полная неожиданность - все считают: раз я умею делать бизнес, элементарно получу кредит. Выход в таком случае - перебрать огромное количество предложений самых разных банков и найти грамотного оценщика, который сможет оценить ваш бизнес и доказать банку, что вы с таким бизнесом платежеспособны. Банки понимают, что доходы могут быть серыми, но можно найти оценщика, который рассчитает, сколько на самом деле зарабатывает маршрутка, даже если в ней не продают билетов.

У предпринимателя есть две принципиально разные возможности: взять ипотечный кредит под залог недвижимости или целевой кредит на развитие бизнеса (покупку оборудования, строительство, ремонт), в этом случае в качестве залога могут выступать самые разные активы - вплоть до товара на складе. На целевой кредит можно купить и коммерческую недвижимость. На ипотечный, что удивительно, сделать это практически невозможно.

- Типичная проблема - предпринимателю нужна коммерческая недвижимость, но банки как раз ее и не принимают в залог, а принимают только жилую, но в жилой нельзя работать, - поясняет Ирина Дерковская. - В итоге ипотека становится невозможной.

- Но ведь можно купить в кредит жилую недвижимость, а на самом деле использовать ее как коммерческую.

- Под офис - запросто. Это распространенное явление. А вот склад организовать или открыть магазин не получится. СЭС не даст и районная администрация замучает проверками.

По данным директора департамента офисной недвижимости компании "Бекар-консалтинг" Алексея Чижова, коммерческой ипотекой в Петербурге занимаются только четыре банка: Сбербанк, ПСБ, Банк Москвы и Внешторгбанк.

- Пока питерские банки не спешат выдавать ипотечные кредиты на приобретение коммерческой недвижимости, - рассказывает Игорь Горский, директор компании "Бекар. Коммерческая недвижимость". - Кредитование коммерческих компаний - это большой риск. В жилищной ипотеке заемщиком выступает человек, получающий гарантированную зарплату, а в коммерческой - юрлицо, у которого могут быть долги и т. д. Кроме того, банки чаще всего не хотят давать кредит директорам компаний - дело в том, что директор может назначить себе любую зарплату. При этом само предприятие может находиться на грани банкротства, и зарплата директора не является гарантом платежеспособности предприятия.

- Недавно КУГИ объявил, что собирается продавать с аукциона помещения с недорогой арендой , - рассказывает Анна Семенова, хозяйка фермы "Авлога" по разведению цветов во Всеволожском районе. - Под эту категорию попадает и помещение, которое я уже много лет арендую под магазин семян и рассады. Место хорошее, прикормленное, лишиться его не хотелось бы, я попробовала взять кредит у банка, чтоб самой выкупить. По условиям аукциона я вношу 20% от стартовой цены помещения и готова их выделить. Нужен еще кредит от $10 тыс. до 30 тыс. У меня 20 га в собственности во Всеволожском районе, которые очень даже ликвидны и которые я готова отдать в залог, есть еще почти достроенный дом на этой земле, есть свой успешный бизнес с 10-летней историей. Размер залога в 10 раз превышает стоимость необходимого кредита. Однако ни один банк не соглашается кредитовать, потому что земля у меня сельхозназначения, потому что дом недостроен и не зарегистрирован в ГБР! И Raiffеisen Bank, который запросто далмне кредит в $11 тысяч на машину без особых проверок, тоже отказал. Хотя я имею у них прекрасную кредитную историю, они сказали, что ничего для меня делать не будут, потому что я не вписываюсь в стандартную схему кредитования.

- История вполне типичная для фермеров, - рассказывает Ирина Дерковская, руководитель Центра ипотечных кредитов. - Землю сельхозназначения банки не берут в залог, только ИЖС (индивидуальное жилищное строительство).

Некоторые возможности

В общем, понятно, проблемы с кредитованием малого бизнеса есть. Но есть и некоторые варианты их решения. Сбербанк, например, разработал специальную программу кредитования малого бизнеса (работает с начала 2004-го). Малым бизнесменом считается человек с годовой выручкой собственного предприятия не более 50 млн. рублей с учетом НДС. Кредиты дают не ипотечные, а целевые.

- Особенность кредитования в рамках данной программы - возможность принимать в качестве обеспечения личное имущество, принадлежащее заемщику - индивидуальному предпринимателю и членам его семьи, а также принадлежащее физическим лицам - учредителям и руководителям предприятия-заемщика и членам их семей (с учетом требований действующего законодательства), - рассказывает Оксана Карпенко, и.о. директора Управления кредитования Северо-Западного банка Сбербанка России.

Кредит можно взять краткосрочный - до 1,5 года и т. н. долгосрочный или на инвестиционные цели - до 3 лет. На крупный проект не хватит, а на раскрутку магазинчика вполне. Банк, однако, устанавливает ограниченный перечень целей (все это надо согласовывать с Банком России):

- приобретение недвижимости (в т. ч. вместе с земельным участком);

- ремонт помещений;

- выкуп земельных участков под находящимися в собственности заемщика объектами недвижимости, используемыми в хозяйственной деятельности;

- приобретение оборудования (включая торговые павильоны - в просторечии ларьки) и транспортных средств, предназначенных для производства (в т. ч. тракторов и т. п.), торговли или оказания услуг;

- приобретение племенного скота (на непородистую корову не дадут, нечего портить генофонд);

- пополнение оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг, в т. ч. погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов и пошлин, выплата заработной платы работникам и т. п.

До недавнего времени банки выдавали кредиты под залог товаров в обороте. Делалось это так. Приводишь на склад представителя банка, показываешь товар на 5 миллионов рублей. Банк понимает, что ты его завтра начнешь продавать, и дает кредит из того расчета, что весь товар ты никогда не реализуешь. Т. е. дает кредит на 50 - 60% от стоимости товара-залога. Другое дело, что не под любой товар кредит дадут. Под апельсины не дадут, даже в разгар лета, потому что товар скоропортящийся. А под водку - запросто. Однако в последнее время, по мнению ряда наблюдателей, практика выдачи кредита под товар в обороте стала сворачиваться.

- Я не слышала, чтобы кто-то в последнее время брал такие кредиты, все общающиеся с нами клиенты берут только под залог недвижимости, автомобилей, - говорит Ирина Дерковская (Центр ипотечных кредитов).

- Снижения интереса банков к такому виду залогов, как залог товаров на складе, мы не замечаем, - не соглашается Сергей Ковальчук, генеральный директор страхового общества "Прогресс Нева".

У бизнеса, впрочем, есть небольшое преимущество перед частными лицами - они могут использовать возвратный лизинг. Схема такова: продаешь лизинговой компании некое имущество, которого не хватало на покрытие кредита (или банк это имущество не устраивает как залог). А потом начинаешь свое бывшее имущество арендовать у лизинговой компании.

- Такая схема используется в основном при продаже оборудования, - рассказывает Алексей Чижов, директор департамента офисной недвижимости компании "Бекар-консалтинг". - Оборудование банки не рассматривает как объект залога, поэтому предприятия вынуждены обращаться к лизинговым компаниям и использовать схему возвратного лизинга. Использование возвратного лизинга в области недвижимости - большая редкость, это применяется, когда недвижимость, находящаяся в собственности предприятия, является проблемной - например, есть проблемы с правом собственности, здание находится в плохом состоянии и т. д.

Если никакого имущества у вас нет, а есть только прекрасная бизнес-идея (которая, как вы считаете, наверняка даст прибыль), кредит у вас вряд ли получится взять. Несмотря на то что у некоторых банков на первый взгляд предусмотрена такая возможность - получение кредита без обеспечения. У КМБ, например, есть такая программа "Бизнес-рост", кредит до 300 тыс. руб. Но вместо залога нужны поручители.

- Подобные программы рассчитаны на то, что бизнес, как правило, начинают не в одиночку, а хотя бы с одним партнером. Хорошо бы, чтоб он еще был и обеспеченный, - говорят в Центре ипотечного кредитования.

- Насколько мне известно, страхование позволяет банкам отказываться от требования привести поручителя, - советует Алина Кунакова, руководитель Центра обслуживания клиентов СПб филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия". - Страхование - цивилизованный подход, помогающий развиваться кредитованию: если есть застрахованный залог, то ставка кредита будет ниже, нежели без залога вообще. Стоимость страхования зависит от объекта залога: имущество страхуется под 0,1 - 1,5%, автомобиль - под 5 - 12%. Вообще, страховщики хотят и готовы работать с малым бизнесом чаще, нежели банки.

Все лучше и лучше

Типичная ставка кредитования малого бизнеса сегодня - 18% годовых в валюте. Срок - до 2 лет. На больший срок дают редко и, как правило, только на крупные кредиты. Чем меньше срок кредитования и чем меньше размер кредита - тем больше проценты (например, 23% годовых в рублях при кредите до 300 тыс. рублей на срок до 2 лет), хотя в интересах клиента должно бы быть наоборот: маленькому предпринимателю нужен маленький кредит под малые проценты. Одно утешает - несколько лет назад было и того хуже, еще больше проценты, еще меньше сроки.

Наконец, в июле 2005-го Северо-Западным банком Сбербанка РФ и правительством Санкт-Петербурга был подписано соглашение о реализации совместной "Программы государственной поддержки кредитования коммерческими банками субъектов малого предпринимательства Санкт-Петербурга" , в рамках которой Сбербанк дает кредиты на срок до 3 лет под 14% годовых на цели приобретения оборудования и недвижимости, а также для пополнения оборотных средств (для субъектов малого предпринимательства, у которых не менее 70% выручки составляет выручка от реализации продукции собственного производства). Кредиты могут получить только малые предприятия, зарегистрированные и ведущие деятельность на территории Петербурга.

Прелесть этой программы - возможность предоставления недостаточно обеспеченных кредитов. Необеспеченная часть может составлять до 30% от общего объема обязательств по кредиту. За то, что кредит недостаточно обеспечен, банк берет специальную плату. Платить ее вместо предпринимателя берется город из бюджета. Городу, в принципе, это выгодно - немного потратился из бюджета, зато маленький предприниматель разовьется в большого и начнет большие налоги платить. Заодно поднимается имидж города и губернатора: поддерживаем малый бизнес, не щадя живота своего. На программу в бюджете-2005 заложено 25 миллионов рублей.

Программа имеет спрос - подано 200 заявок, правда, пока удовлетворено только 2.

По оценкам экспертов Ассоциации российских банков, спрос малых предприятий на кредитные ресурсы составляет примерно 10 млрд долларов в год. Удовлетворяется он, дай бог, на одну сотую. Но лет через 10, по оценке экспертов, банки будут просто драться за малых предпринимателей. А не успеет пройти и пятидесяти лет, как заработают венчурные фонды, которые будут предлагать кредитование маленьких бизнесменов на срок до 10 лет, давать отсрочку на погашение основного долга и даже кофе в постель приносить.

Алексей Орешкин

Показательное выселение За долги по квартплате семью переселили в коммуналку  »
Юридические статьи »
Читайте также