Очередь за кредитами остается мечтой банкиров

В потребительском кредитовании людей привлекают многие плюсы, а отталкивают лукавые процентные ставки и скрытые платежи

В последнее время все чаще говорят об ипотечном кредитовании (особенно на длительный срок), которое дает возможность семье жить в своей квартире до того времени, когда она сумеет накопить полную сумму на ее приобретение. Собственно, с автомобилями и другими необходимыми человеку предметами аналогичная ситуация. Понятно, что деньги - это в первую очередь товар, который банки сдают в аренду, поэтому люди должны платить проценты. Но здесь возникает справедливый вопрос: каков реальный размер суммы, которую придется заплатить за пользование кредитом?

Отдадите больше, чем написано

Сразу оговорюсь, что многие банки честны в отношении процентной ставки кредита. Но есть и такие, у которых задекларирована одна ставка, в то время как реальная - совершенно другая.

Банк вправе назначать свои условия обслуживания кредита, поэтому клиент несет сопутствующие издержки. Как правило, это плата за нотариальное оформление крупной сделки, страхование имущества, которое предполагается купить в результате кредита, и наконец, оплата разнообразных сопутствующих услуг. Тут придется высчитывать реальную ставку, учитывающую все дополнительные и сопутствующие платежи. И она окажется выше, чем предполагалось изначально.

Три правила заемщика

Итак, если вы все-таки решили взять кредит, вот несколько советов. Во-первых, проведите тщательный сравнительный анализ банков и их условий кредитования, а не неситесь, как это часто бывает, в первый попавшийся. "Он ближе к дому", - так объяснила свой выбор одна моя знакомая, которая со временем поняла, что сильно прогадала.

Во-вторых, как уже говорилось, не "покупайтесь" на декларируемую процентную ставку. Дело в том, что банки часто затуманивают ее сопутствующими платежами, чтобы избежать прямого сравнения ставки. Поэтому может оказаться, что банк, предлагающий ставку на пару процентов ниже, чем другой, на самом деле обложил кредит еще и дополнительными платежами, в то время как более высокая ставка окажется и более дешевой, и более честной. Важно выяснить все детали кредита и все сопутствующие платежи, связанные с ним. Это подразумевает получение информации не только о процентной ставке, но и о разработанной схеме погашения кредитов, о сумме и видах дополнительных платежей, услуг, касающихся кредита.

В-третьих, не подписывайте кредитный договор и договор о залоге, прежде чем не изучите его досконально, вплоть до каждого слова. Часто заемщики пробегают глазами только заголовки или останавливаются лишь на нескольких пунктах. При этом они рассчитывают на добросовестность банка и доверие к нему. Замечу, такое легкомыслие в отношении документов может обойтись в копеечку. Например, в договорах некоторых банков существуют пункты, предусматривающие штрафные санкции за преждевременное погашение кредита, или принцип, согласно которому при досрочном погашении кредита будут начисляться проценты и платежи.

И еще, если вы сами не выбрали банк с наиболее удобными условиями кредитования, то лучше всего обратиться в агентства финансового сопровождения. Помощь данных агентств, разумеется, не бесплатна, но поможет вам в дальнейшем избежать финансовых проблем.

"Белый список" банков и льготный кредит на учебу - это реально?

В последнее время много говорится о создании кредитных бюро - организаций, накапливающих кредитные истории граждан и предприятий. Такое нововведение "на руку" прежде всего банкам, которые смогут обезопасить себя от ненадежных должников. Однако и большинство заемщиков согласны передать свои истории в такие организации.

Еще одно новаторство: уже в следующем году льготный кредит можно будет взять на учебу в вузе. Законопроект о системе образовательных кредитов находится на рассмотрении в банковском комитете Госдумы. Его разработчики - Российский союз промышленников и предпринимателей, Ассоциация российских банков и Высшая школа экономики. Законопроект прописывает предоставление двух видов кредитов: на образование и на проживание и питание. Заемщик будет погашать основную сумму долга и проценты только по окончании обучения. Предполагается, что к этому времени молодой специалист будет работать и сможет расплатиться. Напомним, что сейчас кредиты на образование выдаются лишь тем, кто уже зарабатывает деньги, или под поручительство родителей. Обойдутся будущие кредиты заемщику дешевле рыночных - ставка будет на 2 процента ниже ставки рефинансирования Центробанка (сейчас - 13 процентов). Разницу, по идее законопроекта, должно субсидировать государство.

По мнению банкиров, спрос на такие кредиты со стороны населения будет достаточно высоким, поскольку описанные условия являются очень привлекательными по сравнению с любыми другими видами кредитов. Правда, выдавая такие кредиты на 10 лет с отсрочкой уплаты процентов и основного долга на пять лет, банки должны очень аккуратно просчитать риски и свои возможности. Стоит отметить, что на сопоставимые сроки сейчас предоставляются только ипотечные кредиты.

И напоследок - еще одна хорошая новость. Центральный банк Российской Федерации совместно с Федеральной антимонопольной службой планирует создать "белый список" банков. В нем будут фигурировать банки, которые выполняют процентные нормативы, рекомендованные ЦБ, и которые раскрывают своим клиентам реальную ставку по потребкредитам. Это избавит вас, заемщиков, от вышеупомянутых подводных камней.

КОММЕНТАРИИ

Алла Трубникова, советник управляющего Национального резервного банка:

- Безусловно, ипотеке есть варианты и альтернатива, например залоговые кредиты. Но ипотечные программы более выгодны и по процентным ставкам, и по требованиям к заемщикам. Вообще, в последнее время наблюдается снижение требований к заемщикам. Так, доходы потенциального заемщика (на семью из двух человек) могут составлять всего 400-500 долларов. Еще год назад этого было бы недостаточно. Отсрочка же по выплате кредита достигает в некоторых банках двух лет, то есть в течение этого времени платятся только проценты по кредиту. Это удобно для заемщиков, владеющих каким-либо жильем: новая система позволяет жить в нем до окончания строительства, а затем продать старую квартиру и расплатиться по кредиту хотя бы частично.

Александр Овечкин, начальник отдела кредитования физических лиц Восточно-Европейской финансовой корпорации:

- Прежде всего заемщику нужно выбрать сумму кредита - это определит дальнейшую стратегию его получения. Первый вариант - когда в наличии имеется некая квартира и кредит нужен для улучшения жилищных условий. В данной ситуации нужна относительно небольшая сумма, которую целесообразней взять как потребительский кредит. Совсем другое дело, если квартира покупается "с нуля", с внесением первоначального взноса, и кредит требуется на длительный срок. Здесь уже не обойтись без ипотечного кредитования, когда залогом является приобретаемая квартира.

Портрет заемщика

Самооценка уровня доходов заемщика / Доля пользующихся кредитами (%)

Денег с трудом хватает на питание / 26

Питаемся хорошо, можем приобрести предметы первой необходимости / 34

Можем купить крупную бытовую технику, но не новый автомобиль / 36

Могу купить машину, на квартиру денег не хватает / 37

Могу купить квартиру или новый дом / 33

По данным "Росгосстраха" (опрос проводился по репрезентативной выборке, отражающей население городов с числом жителей более 1 млн, всего было опрошено 3100 человек).

Софья Прокошева

Стандартам учатся в России и по-русски Теорией и практикой МСФО можно овладевать на территории родной страны  »
Юридические статьи »
Читайте также