На жилье в начале века мы оформим ипотеку Покупка квартиры в кредит стала гораздо реальнее, но не для всех

Покупка квартиры для большинства петербуржцев остается мечтой. Настолько же "реальной", как, скажем, покупка виллы в Швейцарии или острова в Карибском море. Однако с 1 октября сего года приобрести жилье стало несколько проще. И все потому, что в Петербурге изменились некоторые условия выдачи ипотечных кредитов.

Долг платежом опасен

Странное на слух слово "ипотека" многие из нас впервые услышали лишь в 1998 году, когда был принят соответствующий закон . Тогда нам объяснили, что те, кто не имеет возможности купить жилье сразу, могут сделать это, взяв кредит в банке под залог будущей квартиры. А потом купить ее, заселиться и еще много лет подряд ежемесячно выплачивать долг кредитору. Естественно, с процентами. Однако приобрести квартиру таким образом решались единицы. "За те деньги, которые я заплачу банку, можно купить еще одну квартиру", - размышлял обыватель. И в чем-то был прав.

Шутка ли - ипотека предполагает 14% годовых помимо основных платежей. Потому-то банки так тщательно и "сортируют" потенциальных клиентов. Заявок на ипотечный кредит в несколько раз больше, чем случаев его реальной выплаты. Но даже те, кто, по мнению банкиров, мог быть вполне благонадежен, не спешат пользоваться кредитом.

И у них есть свой резон. Во-первых, участники рынка жилья в нашей стране - банки, страховые, оценочные и строительные компании, риэлтерские агентства - пока, увы, не научились нормально взаимодействовать друг с другом. В результате для покупателя квартиры сделки обходятся гораздо дороже, чем могли бы быть.

Кроме того, есть чисто психологический фактор. Кредит - это долг, а во многих из нас еще живет память о "старушке-процентщице". Трудно найти человека, которому нравится быть должником. Тем более много лет подряд.

Взяв в расчет все эти трудности, Петербургское ипотечное агентство внесло некоторые коррективы в городскую программу ипотечного кредитования (существующую уже два года) . И вот что получилось.

Для тех, кому за...

Попробуем присмотреться к этим изменениям. Во-первых, по правилам, которые действовали раньше, те, кому "перевалило" за 40 лет, не имели возможности взять кредит. Все потому, что верхняя граница допустимого возраста плательщика составляла 60 лет. Считалось, что за годы, оставшиеся до этой круглой даты, человек вряд ли расплатится за квартиру. Это можно сделать за 27 лет. Кстати, два года назад максимальный срок выплаты был еще меньше - 25 лет, а "накрутка" банка составляла 18% годовых. Таковы были "Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов".

С начала октября они были частично изменены и дополнены. В результате тем, "кому за...", явно повезло. Во-первых, сильно отодвинулась верхняя возрастная планка - с 60 до 75 лет. Во-вторых, удлинился сам срок погашения кредита. Теперь расплачиваться с банком за свои квадратные метры можно целых 30 лет. Всего на три года больше, чем раньше, но для тех, у кого скромный доход, это большой, серьезный плюс.

"С другой стороны, - думает потенциальный заемщик, - если у меня неожиданно появятся такие средства, чтобы покрыть весь долг сразу, это все равно нельзя сделать сразу, одним платежом". Оказывается, теперь можно. Правда, банкиры не очень-то жалуют столь добросовестных граждан. Штрафуя их, они компенсируют неполученные проценты, которые бы шли много лет подряд. Но все равно - досрочно погасить свой кредит теперь вы можете уже через полгода после того, как его взяли. В кредитном договоре теперь есть и такой пунктик.

Еще один очень важный момент. Раньше вы могли взять у банка деньги только под залог будущей квартиры. Теперь же городская программа ипотечного кредитования разрешает проделывать ту же самую финансовую операцию под залог квартиры, где вы живете сейчас (правда, это в большей степени касается первичного рынка жилья, то есть квартир в домах, которые еще строятся). Кстати сказать, кредит под квартиру, где вы живете, можно было получить и раньше, но такие случаи были единичными.

Все зависит от вашей зарплаты

- Мне кажется, люди уже отреагировали на информацию о новых условиях кредитования, часто звонят и приходят, - призналась нам Елена Кулык, начальник отдела кредитования одного из питерских банков, участвующих в программе. - Хотя у нас в банке эти коррективы еще не введены, и проходят последние согласования.

На старых условиях в этом банке долгожданный кредит уже получили 80 петербуржцев. А еще двести ждут результатов рассмотрения своих заявок. Перспективы каждого из тех, кто подавал заявку, напрямую зависят от дохода заявителя. Правда, в любом случае больше 70% от стоимости квартиры вам не дадут. Реальный расклад такой.

- Если вы подтверждаете, что зарабатываете 20 тысяч рублей в месяц, - продолжает Елена Кулык, - мы можем дать вам 23 тысячи долларов лет на двадцать - двадцать пять точно.

В другом банке, до которого нам удалось дозвониться, оказалось, что из тех условий, которые введены в городскую ипотечную программу, работают все, кроме залога существующей квартиры, где человек живет до переселения. В третьем банке нам заявили, что полностью ввели у себя новые коррективы, но и старые условия остаются в силе.

Итак, что же в итоге? Если вы покупаете квартиру в кредит, у вас есть шанс получить в банке от 300 тысяч до 7,6 миллиона рублей. Остальное придется платить самостоятельно. К тем документам, которые прилагаются к заявке на кредит, вы обязательно должны присовокупить и справку о вашем доходе. Четкого ценза в этом отношении нет, но минимальная сумма ипотечного кредита предполагает, что ваша зарплата должна составлять не меньше 8,5 тысячи рублей в месяц.

Получается, что большая часть бюджетников, получающих в месяц от двух до четырех тысяч рублей, снова "выпадает" из рядов тех, кто может воспользоваться кредитом и купить себе нормальное жилье. Увы, этим людям не помогут даже изменения, внесенные в программу ипотечного кредитования. Получить кредит на покупку квартиры остается для них такой же несбыточной мечтой, как и само новое жилье.

Кстати

Термин "ипотека" появился в Греции в начале VI века до нашей эры. Он означал обеспечение ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. Первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство.

наша справка

В городской программе ипотечного кредитования участвуют 20 банков, 4 страховые и 5 оценочных компаний. Предполагалось, что в прошлом году петербуржцам выдадут не менее 1,5 тысячи ипотечных кредитов. Но счастливчиков оказалось всего лишь девятьсот.

Между тем

Жилье каждой четвертой российской семьи находится в плохом или очень плохом состоянии, а жилищная проблема как таковая стоит более чем перед 60% семей.

Елена Еланская

Кредитным бюро предоставили вынужденную отсрочку  »
Юридические статьи »
Читайте также