Сдай кредитную историю почему банки не захотели делиться кредитными историями

Прошел месяц с тех пор, как в России вступил в силу замечательный закон, приближающий ее к стандартам страны цивилизованной -- Закон "О кредитных историях". Закон еще не заработал. И заработает ли к 1 сентября -- неизвестно.

Цель закона очень простая -- облегчить проверку граждан при выдаче кредитов. С 1 сентября банки должны передавать информацию о заемщиках в кредитные бюро: кто такой, сколько взял, расплачивается ли вовремя? При следующей выдаче кредита все это учитывается, кредиты выдаются быстрее и легче, в идеале даже проценты должны падать, потому как всякое упрощение работы минимизирует накладные расходы. Уже с 1 июня каждый заемщик получил право накапливать свою кредитную историю. Право пока чисто теоретическое. Потому что возникли проблемы.

На мой непрофессиональный взгляд, причина торможения -- совершенно объективная. В законе изначально заложена порочность и "советскость": о человеке судят по его прошлому. По такому же принципу презумпции виновности в России строится многое -- скажем, если человек сидел, ему трудно найти приличную работу. На той же логике должен работать и Закон "О кредитных историях" -- считается, что раз человек когда-то с кредитом не расплачивался вовремя, значит, и в дальнейшем не будет.

Логика, на мой взгляд, странная. На самом-то деле, чем больше человек расплачивается, тем больше он загоняет себя в финансовую яму. И только невозврат или несвоевременный возврат кредита и процентов банку позволяет ему скопить капитал, вложить его в дело и приподняться, резко повысив свою платежеспособность. С другой стороны, человек, не привыкший платить, банкам неинтересен. Получается неразрешимое противоречие.

Однако специалисты уверяют, что закон не заработал совсем не по этой причине. Просто банки не захотели работать по предложенной схеме, хотя саму суть начинания приветствовали.

В идеале кредитными историями должны были заняться какие-то независимые организации, лучше всего одна -- если информация копится в одном месте, по крайней мере, понятно, где ее искать. У нас сбором кредитных историй разрешили заниматься многим -- практически всем. А чтобы не было путаницы, решили создать генеральный каталог в Москве, из которого можно будет узнать, на какого клиента в каком кредитном бюро его досье хранится. Таким образом, система усложнилась, стала двухступенчатой. Банки не захотели отдавать на сторону кредитные истории своих клиентов, боясь, что их переманят другие банки. Это не лишено оснований. Предположим, Некто взял в банке А кредит и расплатился. Банк А сообщил об этом факте в кредитное бюро. Появилась реклама банка Б с более выгодными условиями, на которую этот Некто клюнул. Далее банк Б, заручившись согласием Некто (иначе по закону нельзя), обращается в бюро, получает его блестящую кредитную историю и в 6 секунд выдает кредит. То есть клиент уплыл из банка А.

Такого банки не захотели и стали создавать собственные кредитные бюро. Первым об этом заявил крупнейший банк страны -- Сбербанк. На этапе подготовки к введению закона в действие Сбербанк вошел в состав участников "Национального бюро кредитных историй", созданного Ассоциацией российских банков, однако недавно глава Сбербанка Андрей Казьмин сообщил, что его банк не будет вступать ни в одно из существующих кредитных бюро, а создаст свое собственное. То есть будет отдавать информацию о платежеспособности своих клиентов только себе. Таким образом, из общедоступной базы данных выпал каждый третий россиянин (на долю Сбербанка приходится около 35% всех выданных в России кредитов). Это нанесло серьезный удар по всей кампании. Сейчас еще сохраняется надежда на то, что Сбербанк все-таки вступит в одну из общих копилок. Если нет, многие банки все равно захотят купить у сбербанковского бюро сведения о платежеспособности сбербанковских заемщиков. И Сбербанк сможет назначить какие угодно цены, что в целом поднимет цены на кредитные истории, которые еще месяц назад предполагалось продавать всего по 60 рублей.

Не в одном Сбербанке, однако, дело. Из-за нежелания банков делиться с другими банками данными о своих клиентах началось дробление существовавших пока только на бумаге кредитных бюро. Так в состав участников "Северо-Западного бюро кредитных историй" вошли Ассоциация банков Северо-Запада (как организация, а не как совокупность входящих в нее банков) и 8 крупных петербургских банков. Всего 8, хотя в ассоциацию входят 59. Генеральный директор "Северо-Западное бюро кредитных историй" Сергей Животов прогнозировал появление 3 -- 5 кредитных бюро в Петербурге, но, судя по тенденции к разобщенности, их будет больше. То есть в целом система усложняется, а всякое усложнение снижает надежность и оперативность получения информации (особенно учитывая всеобщее нежелание делиться). В Законе "О кредитных историях" вообще прописано, что кредитное бюро должно предоставлять отчет банку в течение 10 дней с момента запроса кредитной истории. Тоже не быстро. Но до этого кредитное бюро, в котором содержатся нужные сведения, нужно будет еще найти.

Есть и технологические сложности. Например, кредитные истории обязаны выдавать только с согласия заемщиков. Решили, что запросы будут идти в электронной форме -- придется каждому заемщику получать нечто вроде сертифицированной электронной подписи. Рассматривается упрощенный вариант. На сайте ЦБ создается специальный раздел. Заемщик, решивший дать разрешение конкретному банку на доступ к его кредитной истории, вводит на этот сайт специальный код, банку, в свою очередь, выдается еще один код -- код доступа. Технически реализовать это возможно, но надо еще узаконивать.

Центральный каталог, где будут храниться имена всех заемщиков с указанием координат их кредитных историй (где что хранится), тоже еще не готов -- Центробанк только приступил к его созданию. Не решили еще, какому государственному органу поручить регистрацию кредитных бюро и издание подзаконных актов.

В общем, маловероятно, что к 1 сентября система кредитных историй заработает. Но когда-нибудь она, наверное, все-таки появится. А пока каждый из нас может создать такие истории самостоятельно. Я, когда брал второй в своей жизни кредит, сбегал в банк, где брал первый, получил справку, что расплатился вовремя, -- вроде бы это сыграло какую-то роль. А мог бы и заранее бумажку получить. Главное в этом деле -- запастись сундуком побольше и вывести из дома мышей.

Алексей Орешкин

Кредиты предпринимателям cлегка подешевеют Их смогут получить только самые успешные малые предприятия  »
Юридические статьи »
Читайте также