Как вклады наши отзовутся

Социологические опросы нынче в моде. Вот и я решила провести свое исследование и выяснить, как мои знакомые относятся к введению безотзывных вкладов .

Для начала пришлось провести небольшой ликбез и объяснить, что безотзывными вклады называются потому, что отозвать их обратно очень и очень трудно. Если сегодня вкладчик может забрать доверенные банку средства в любой момент, а кредитное учреждение обязано их вернуть по первому же требованию (это гарантируется 837-й статьей Гражданского кодекса РФ ), то проделать нечто подобное с безотзывными вкладами не удастся. Банки нуждаются в "длинных" деньгах, и так просто расставаться с уже полученными однажды суммами не захотят. Альтернативы нет?

Узнав подоплеку дела, девять из десяти опрошенных сказали нововведению твердое "нет". И только один знакомый, имеющий непосредственное отношение к финансам, оказался лоялен.

- Понимаешь, речь идет не о замене существующих вкладов новыми - безотзывными, а о расширении их спектра. Безотзывные вклады - это всего лишь альтернатива традиционным, отзывным. И ничего страшного простым гражданам они не несут, - убеждал он в моем лице всех противников разработанного депутатами Госдумы законопроекта.

В ответ я могла бы, конечно, процитировать своих респондентов. Одни из них были уверены, что "банкиры никогда ничего не делают "просто так", другие открыто подозревали их в извечном желании "получить для себя максимальную выгоду". Ну и буквально все интересовались: "Что делать, если срочно понадобятся деньги (не дай Бог, конечно, но ведь никто не застрахован от пожара, наводнения или похорон), а снять их со своей собственной сберкнижки будет невозможно?"

Ваш вклад подождет

У банкиров была своя правда. И не менее веские, во всяком случае на их взгляд, аргументы.

Прежде всего, они апеллировали к интересам государства. Объясняли, что те сроки, на которые сейчас отдаются сбережения граждан, слишком малы для того, чтобы осуществлять долгосрочное кредитование, а следовательно, и масштабные инвестиционные проекты. Ну а поскольку существующий закон позволяет забирать сбережения в любой момент, то это еще больше тормозит развитие экономики. Тем же гражданам, которые больше не желали сначала "думать о родине, а потом о себе", они приводили более приземленные доводы. И пытались убедить в том, что новый законопроект преследует прежде всего их, вкладчиков, интересы.

- Представьте, что группа людей, напуганных угрозой экономического кризиса или слухами о банкротстве банка, в одночасье решала забрать свои кровные назад. Это означает, что непременно пострадает другая группа, доверяющая финансовому институту. Не говоря уже о самом банке, для которого отток значительного числа депозитов может оказаться фатальным, - говорят сторонники введения безотзывных вкладов.

Ссылаются они и на европейский опыт, например, Италии, Франции, Финляндии, Германии, где возможность изъять вклад раньше положенного времени определяется банком и вкладчиком еще при заключении индивидуального договора.

Однако подавляющее число людей, наученных горьким опытом прошлых лет, не хотели бы вступать с банком в столь близкие отношения. Рядовые вкладчики не верят в то, что с каждым из них проведут индивидуальную работу, объяснят все тонкости финансового дела и составят договор так, что это будет выгодно скромному среднестатистическому гражданину. Такая практика, отмечают они, может привести и к тому, что в стране практически не останется отзывных вкладов. Ну а те банки, где эти вклады будут, опустят свои процентные ставки едва ли не до нуля. А главное - по-прежнему открытым остается вопрос: как выцарапать свои кровные в случае острой нужды или форс-мажора?

***

Прямая речь

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков:

- Безотзывные вклады дадут возможность гражданам накопить значительные суммы и с большей уверенностью смотреть в будущее. Такую же уверенность банкам даст программа развития банковской системы. Для этого помимо среднесрочной (до 2010 года) должна существовать и долгосрочная программа развития - с перспективой до 2020 года. Ну а законодательство должно помогать банку и вкладчику договариваться о взаимовыгодных условиях вклада.

Павел Медведев, депутат Госдумы, член Национального банковского совета:

- Появление безотзывных вкладов вызовет недоверие к банкам, которые будут их вводить. А кризис усугубит панику отчаявшихся и напуганных граждан. Как показал опыт 2004 года, страшна именно толпа вкладчиков у дверей финансового учреждения, которая вызовет цепную реакцию у корпоративных клиентов. Это очень по-российски - пытаться решить простыми мерами сложную проблему: недоверие граждан к банкам.

Александр Хандруев, вице-президент Ассоциации региональных банков "Россия":

- От введения таких вкладов пострадают не только вкладчики, но и сами банки. Население и так крайне осторожно стало подходить к выбору банка. Введение безотзывного вклада приведет к массовому бегству вкладчиков из российских кредитных учреждений.

Андрей Козлов, первый заместитель председателя Центрального банка РФ:

- Речь идет не о замене существующих вкладов новыми - безотзывными, а о расширении линейки услуг. Банки со спокойной душой смогут эти деньги давать в кредит на длительный срок, финансируя тем самым среднесрочные и долгосрочные проекты. А в случае неприятностей на рынке банки сохранят стабильность и смогут удовлетворить требования вкладчиков, в том числе паникующих.

Виктор Титов, вице-президент Ассоциации банков Северо-запада:

- К безотзывным вкладам у меня двоякое отношение. Для банков это хорошо, потому что они получат возможность распоряжаться "длинными" деньгами. У людей, наоборот, такое нововведение может вызвать проблемы. Поэтому я предсказываю этому законопроекту непростую судьбу при прохождении в Госдуме. Да и вообще это не выход. Надо развивать систему страхования вкладов. Уже сегодня мы можем гарантировать получение 100 тыс. рублей. Скоро эта сумма будет увеличена до 180, а потом и до 280 тысяч рублей. Кстати, в Европе она составляет 20 тыс. евро, в США - 100 тыс. долларов. Только при развитии системы страхования вкладов люди будут больше доверять банкам и охотнее вкладывать свои деньги на длительный срок.

Марина Алексеева

Юридические статьи »
Читайте также