Банки смогут принимать средства граждан без права досрочного изъятия Срочные вклады будут соответствовать своему названию

Проблема поиска долгосрочных ресурсов для поддержания развития экономики настолько захватила правительство, что они решили потревожить священную корову банковских вкладов. В обновленной стратегии развития банковского сектора Минфин предложил законодательно разделить вклады на три вида, один из которых будет без права досрочного изъятия. Банки с новой инициативой согласны, однако законопроект может встретить препятствия юридического и политического характера

Прописанная в Гражданском кодексе (ГК) возможность для вкладчиков забирать свои вложения до истечения договора вклада всегда была головной болью розничных банков. Для того чтобы выгодно обернуть привлеченные деньги и обеспечить тем же вкладчикам рост вложений, нужен по возможности больший срок. Поэтому непонятно, что банкам делать, если граждане кладут деньги на год, банк кредитует этими деньгами предприятие, а спустя шесть месяцев вкладчик требует вернуть вклад. В 1998 году, когда население стало в массовом порядке обналичивать свои банковские депозиты, практически все розничные банки столкнулись в этой связи с очень большими проблемами - даже те, кто не был активным игроком рынка ГКО. Но отказ от соответствующей статьи ГК был чреват социальными последствиями, и потому, когда дело доходило до практической реализации, правительство осторожничало. Еще год назад в совместной стратегии развития банковского сектора правительство и ЦБ прописали только возможность "включения в договор вклада положения о праве вкладчика на досрочное изъятие депозита при условии предварительного уведомления банка (до 30 дней)".

Сейчас власти решили ужесточить позицию. По словам руководителя макроэкономического департамента Министерства финансов Антона Силуанова, обновленная стратегия, внесенная недавно в правительство, предполагает внести поправки в ГК, которые разделят договоры вклада на три вида - вклад до востребования, срочный вклад и срочный вклад с невозможностью досрочного изъятия денег. В самом документе сказано, что новый вид вклада будет предусматривать "возможность его досрочного изъятия вкладчиком только в случае, если это прямо оговорено в таком договоре, и с взиманием значительных штрафов за досрочное изъятие".

Вместе с тем причины, препятствовавшие ранее внести соответствующую поправку в ГК, никуда не делись. Более того - перед выборами в Госдуму любые проекты, ущемляющие интересы избирателей, вряд ли порадуют депутатов. Кроме того, как заметил в комментарии "Финансовым Известиям" заместитель председателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев, разделив вклады, финансовые власти допустят "очень наивную и очень советскую ошибку". "Они думают, что если запретить (забирать деньги досрочно), то они не уйдут. Это неверно - деньги просто не придут", - считает депутат. Правда, у банков в этом случае будет пряник, чтобы привлечь вкладчиков. По мнению аналитика Альфа-банка Наталии Орловой, в случае принятия поправок кредитные организации диверсифицируют процентные ставки таким образом, чтобы сделать вклады без права досрочного изъятия более привлекательными. "Ничего страшного не случится", - считает она. По словам заместителя председателя правления Сбербанка Геннадия Меликьяна, сейчас досрочно свои вклады изымают считанные единицы вкладчиков - это невыгодно, так как в этом случае граждане теряют проценты.

Но пока новая форма вклада есть только в теории - нет даже "рыбы" проекта. Конечно, написать поправку несложно, однако у документа и кроме депутатов могут оказаться влиятельные противники. Так, в самом Минфине есть опасения относительно позиции Минюста, с которым придется согласовывать документ. Еще одно препятствие, на которое, в свою очередь, указал начальник отдела департамента инвестиционной политики Минэкономразвития Андрей Хитров, заключается в позиции Главного государственно-правового управления президента (ГГПУ), где отказ банков вернуть вклад до истечения его срока считают самоуправством. Впрочем, Хитров сказал, что экономические министерства "готовы пытаться убеждать ГГПУ, что их позиция не совсем адекватна".

Пока нельзя однозначно утверждать, что новый вид вкладов скоро будет узаконен. Но после выборов время для принятия поправки в ГК будет более благоприятным. Видимо, тогда и стоит ожидать реализации старой идеи. А в какой форме это будет сделано, покажет будущее.

Игорь Моисеев

Бюджет РФ ежегодно теряет 300 млрд долл из-за незащищенности интеллектуальной собственности в законодательстве  »
Юридические статьи »
Читайте также