По долгам их узнаете их что делать, если банк не хочет давать кредит?

Жителям Петербурга все активнее предлагают жить как на Западе - то есть в кредит. Правда, не у всех граждан жить в кредит получается - одни остаются недовольными тем, на каких условиях им дают кредиты банки, другие тем - что в кредите им банки и вовсе отказывают. На помощь недовольным гражданам устремились кредитные брокеры, предлагающие свое посредничество в отношениях с банками.

Услуги посредников не бесплатны - в случае положительного решения банком кредитного вопроса они берут комиссионные - около 5 процентов от суммы сделки или фиксированную сумму (до 10 тысяч рублей). Правда, как уже рассказывал "Город", кредитными брокерами себя сейчас называют все подряд - и разобраться, какой посредник хороший, а какой нет, - нелегко. Полгода назад часть брокерских агентств объединились в Ассоциацию кредитных брокеров. О том, в какую сторону будет развиваться институт кредитного посредничества, "Городу" рассказал директор ассоциации Владимир Квашенко.

- Наши граждане обычно опасаются посредников. А кредитных брокеров им надо бояться?

- Из сотни петербургских фирм, зарабатывающих деньги с помощью чужих кредитов, заслуживают внимания не больше тридцати. Еще столько же - откровенно сомнительные. Это и кооперативы-пирамиды, и фирмы, балующиеся фальсификацией документов вплоть до использования чужих паспортов.

- Кто сейчас становится клиентом кредитного брокера?

- Первая группа - люди, обладающие всеми условиями, чтобы взять кредит в банке, но у них просто нет времени на сбор информации и высчитывание наиболее оптимальной кредитной программы. Посредник выслушивает клиента, подбирает наиболее подходящий банк и помогает оформить документы. Вторая группа - те, кому отказали в каком-то банке. И у них опустились руки.

- А почему банк им отказывает?

- Отказать могут по совершенно абсурдным причинам. Помимо официальных требований в каждом из банков есть свои внутренние пристрастия. Кого-то из кредиторов не устраивают генеральные директора фирм, особенно молодые. Кто-то не любит, наоборот, собственников - учредителей маленьких ООО. Кого-то не устраивает отсутствие у клиента домашнего телефона. Сложнее всего незамужним девушкам и вообще женщинам. Например, женщина работала даже во время беременности. В банке она говорит, что ей начислялась зарплата во время декрета, но ей не верят, считают, что она блефует. Категория отказников самая многочисленная. Зачастую люди в нее попадают случайно - так уж получилось, что человек обратился за кредитом в тот единственный банк, который не признает его достоинств. А руки у них опускаются потому, что наши люди еще не привыкли брать кредиты и не знают, что отказ - это в порядке вещей.

- Но есть, наверное, клиенты и с настоящими проблемами.

- Это третья группа. Например, те, у кого вообще нет никакого имущества (все записано на жену и детей). Или без регистрации. Или те, кто уже взял кредит в другом банке: для потенциального второго кредитора это веский повод отказать.

- И что в этом случае может придумать брокер?

- Можно сопоставить зарплату клиента и суммы обоих кредитов: если он хорошо зарабатывает, почему бы не дать? Задача брокера - уговорить банк кредит предоставить.

- Наверное, самая популярная проблема - черная зарплата...

- Вовсе нет. К зарплатам в конвертах банки относятся очень даже терпимо. Только не все клиенты это знают. Есть специальная графа в заявке - побочные доходы. Как правило, имеется в виду доход от сдачи внаем жилья, но может быть и частный извоз, и гонорары. Мужчины, не стесняясь, рассказывают, что подрабатывают грузчиками, женщины - про службу диспетчером на телефоне или няней. А что касается зарплаты по основному месту работы - иногда черная зарплата заслуживает доверия больше, чем белая. Допустим, клиент предъявит официальную справку с места работы, согласно которой он получает чуть ли не миллионы. А служба безопасности банка сопоставит данные об окладах с уровнем благосостояния самой фирмы и решит для себя: настоящая это зарплата или липовая. Если в официальной справке с места работы указан ежемесячный оклад - 100 тысяч рублей, а у всей фирмы годовой оборот 100 тысяч - кто этой справке поверит?

- В отношениях с банками наши граждане чаще всего недовольны тем, что отдельные банки не сразу сообщают все условия кредитования?

- Действительно, есть такие, что пользуются неграмотностью населения, и вместо обещанных 10 процентов годовых забирают чуть ли не 10 процентов в месяц. Недавно Федеральная антимонопольная служба обнародовала некое предписание, согласно которому все банки должны оповещать клиентов о реальных условиях кредитования . Чтобы клиент, покупающий вещь в кредит, на стадии заключения договора точно знал и о первичном взносе, и о банковской комиссии, и о том, какие проценты будут начисляться: годовые или ежемесячные. Правда, предписание носит рекомендательный характер, и за его несоблюдение банк не накажут. Кроме того, нигде не сказано, что все условия в договора должны быть напечатаны одним шрифтом.

- Вы замечаете специфику банков - в одном лучше относятся к такой категории заемщиков, в другом - к другой? Или у всех все примерно одинаково?

- Сбербанк, например, выдает кредиты пенсионерам. Правда, максимальный срок погашения там снижен с пяти до двух лет. Банк "Русский стандарт" выдает потребительские кредиты практически всем, поэтому там высокие процентные ставки, в них заложены все риски. Поэтому имя "Русского стандарта" чаще всего упоминается в историях с недвольными клиентами, которым рассчитывали на один процент, а на деле оказался другой, то есть клиенту чего-то недообъяснили.

- Раньше считалось, что с западными банками иметь дело лучше, чем с отечественными?

- В Ситибанке сложная система взаимоотношений сотрудников: нелегко определить, кто кому подчиняется и с кем нужно вести разговоры. И там тоже не могут сразу назвать окончательную сумму погашения - с процентами. В Райффайзенбанке работники "Форда" или "Кока-Колы" могут получить кредит без проблем, но представителей отечественных фирм, за исключением крупных, там кредитовать не очень любят.

- Как кредитный брокер может помочь стать заемщиком человеку, который попал в черный список?

- Считается, что черные списки существуют в каждом банке отдельно, но есть сведения, которыми обмениваются службы безопасности разных банков. Людям с испорченной кредитной историей получить кредит в самом деле очень сложно. При том, что человек, быть может, и не виноват, его история была чем-то омрачена. Мало ли как могут искажаться факты, если они передаются от сотрудников одной службы безопасности к другой. Знаете, как бывает? Звонит представитель одной службы безопасности своему коллеге из другого банка и спрашивает, приходил ли к вам такой-то за кредитом? Ему отвечают: да, приходил, мы ему не дали. Ага, отвечает первый, тогда и мы ему не дадим. Вот так, не вдаваясь в подробности. Службы безопасности действительно очень загружены, поэтому они действуют по шаблону. А как иначе? Ведь за количество привлеченных клиентов им никто премии не платит, зато если кто-то из пропущенных заемщиков окажется непорядочным - лишат премии.

- Значит, из черного списка выхода нет?

- Тому, кто вообще перестал возвращать кредит, конечно, никаких поблажек. А вот тех, кто не уложился в сроки или из-за ошибки в расчетах заплатил на несколько копеек меньше, чем следовало, можно попытаться "обелить". Хитрость в том, что на обычного клиента банк не захочет тратить время, а брокера слушать будет.

- Какой сейчас средний потребительский кредит?

- Средняя сумма - 300 - 500 тысяч. Но здесь мы не считаем ипотечные кредиты - они намного больше, и кредиты, оформляемые в магазинах при покупке домашней техники - она, наоборот, меньше. Вообще работа с физическими лицами - это лишь небольшой этап деятельности кредитного брокера. Гораздо интереснее устраивать кредит для предприятия.

- Работать с юридическими лицами сложнее, чем с физическими?

- Зависит от банка. Один раз мы брали кредит для строительной фирмы, у которой в активе было несколько десятков дорогих строительных машин. Они служили залогом. Банк заявил, что раз в месяц предметы залога нужно предъявлять лично: то есть собирать рассредоточенные чуть не по всей стране экскаваторы и бетономешалки и привозить их на площадку перед банком. Это обошлось дороже самого кредита.

- Что еще хорошего может сделать брокер клиенту?

- Брокер может приехать домой к клиенту и посмотреть, как он живет. А потом рассказать это все в банке - опять же расчет на то, что его будут слушать внимательнее, чем клиента. Если человек берет кредит на ремонт дачи, подразумевается, что остальные потребности он уже удовлетворил. Вот брокер и смотрит, так это или нет.

- В Европе кредитные брокеры отличаются от наших?

- Этим там занимаются большие агентства. Основное их отличие - они получают за услугу деньги не с клиентов, а с банка. Банк благодарен за привлечение новых заемщиков. А у нас банки пока что навстречу не идут. Одной из причин создания ассоциации как раз и стало наше желание направить институт кредитного брокерства по цивилизованному пути.

- На Западе при получении кредита, как правило, не обязательно приводить поручителя.

- И у нас такое есть. Банк Москвы, скажем, без поручителя может выдать сумму до 1 миллиона рублей. Почему другие банки требуют поручителей? Причина очень проста. В Европе получить деньги с должника легко. А у нас - сначала суд, потом приставы, потом Фонд имущества... Немногим хватает терпения дождаться возвращения своей суммы. Поэтому неприятную миссию выбивания долгов как бы перекладывают на друзей заемщика - они заинтересованы, чтобы он погасил все в срок. Сейчас, кстати, поручителем часто выступает работодатель.

- Брокеры поручителей не ищут?

- Нет, проще найти другой банк, где будут иные требования. Кстати, нанимать профессиональных поручителей, через объявления в газетах, мы тоже не советуем. Вдруг окажется, что его уже наняли 10 человек? Служба безопасности докопается до этого факта, поймет, что имеет дело с мелким жульничеством, и на основании этого откажет вам в кредите. Даже если вы приведете потом другого, нормального поручителя.

Нина Астафьева

Птичку жалко что в Петербурге надо охранять больше - дома или пустоты?  »
Юридические статьи »
Читайте также