Между ипотекой и дискотекой

Развитие ипотечного кредитования власти пропагандируют как современный, доступный и выгодный способ решения жилищной проблемы. Однако, к сожалению, она не так доступна и выгодна.

Строго говоря, ипотечным называется любое кредитование под залог собственной недвижимости. Если предприниматель, испытывая недостаток оборотных средств для бизнеса, закладывает в банке квартиру, а фермер с той же целью использует поле, то оба они получают самые настоящие ипотечные кредиты.

Но основное внимание СМИ сейчас приковано не к подобным ситуациям. Ипотечные кредиты продвигают в качестве альтернативы стоянию в бесконечной очереди на получение социальной квартиры. Схема проста. Человек располагает сбережениями и хочет купить квартиру. Да вот беда - денег у него одна треть от необходимых.

Нет проблем - выручает ипотека. Человек въезжает в жилье сейчас, а погашает оставшуюся часть его стоимости потом долгие годы. Покупка - квартира - одновременно служит обеспечением кредита.

По идее, довольными должны быть все. Гражданин улучшил свои жилищные условия. Банк получил стабильный источник дохода (долг-то надо погашать с процентами), притом возврат средств надежно обеспечен. Государство - оно избавилось от претендента на получение бесплатного жилья.

Почему же ипотечное кредитование так медленно и плохо приживается?

В девяностые годы этому мешали три обстоятельства. Во-первых, Россия была страной запредельных процентных ставок. Когда государственные облигации приносили 80 процентов годовых в валюте, банкам предоставлять кредиты по низким ставкам было просто невыгодно. А нормальному гражданину, не обладающему правом без отрицательных последствий для себя объявлять дефолт, чистым безумием было по таким ставкам кредит брать.

Во-вторых, подавляющему большинству потенциальных получателей ипотечного кредита выдавали заработную плату "вчерную". Банк, который заинтересован в аккуратном погашении долга, не мог проверить платежеспособность клиента.

В-третьих, на пути ипотечного жилищного кредитования нерушимой стеной стоял советский Жилищный кодекс. Нет, он не запрещал такие кредиты. Он просто затруднял наложение взысканий на квартиру. Если молодой человек взял кредит, завел семью, обзавелся ребенком, а потом вдруг потерял работу, то это проблемы не только его, но и банка. По идее, в такой ситуации надо бы продать квартиру, чтобы вырученных денег хватило и на покупку комнаты бывшим жильцам, и на погашение кредита. Но закон категорически запрещал ухудшать жилищные условия детей.

Что изменилось? Сейчас ставки в России, конечно, не так велики. Но все же, если вы кладете деньги в банк по ставке в 10 процентов - то за семь лет за счет процентов они удваиваются. При 15 процентах удвоение происходит за пять лет. Для кредитов действует та же арифметика. Да еще банку надо отбить накладные расходы, квартиру необходимо застраховать за счет жильца, наконец, банкиры без прибыли не работают. В общем, кредит еще очень недешев.

Введение плоской шкалы подоходного налога помогло вывести зарплаты из тени. Но до сих пор на каждый "белый" рубль в кошельках петербуржцев приходится, по экспертным оценкам, от 30 до 50 копеек полученных "по-черному". В итоге банкирам приходится выдумывать различные косвенные механизмы проверки платежеспособности.

Наконец, новый Жилищный кодекс облегчил наложение взыскания на квартиры неплатежеспособных заемщиков. Правда, как эти статьи будут работать на практике, еще не испытано.

А вообще - легко ли купить квартиру? Предположим, молодой человек в 22 года заканчивает вуз. Получает работу в лучшем случае с зарплатой 500 долларов. Если у него есть в Петербурге жилье, хоть самый распоследний угол, хоть полкомнаты под родительским кровом, то ежемесячно 300 долларов он может откладывать на покупку квартиры.

Прожить на 200 долларов в месяц можно, только о таких излишествах, как модная одежда, поход с девушкой в кино или кафе, поездка в отпуск, мобильный телефон, надо будет забыть.

Если он станет ежемесячно вкладывать 300 долларов в банк, то с помощью процентных доходов за семь лет на его счету будет лежать эквивалент однокомнатной квартиры. Конечно, квартиры дорожают, но ведь и зарплаты растут. Так что такая модель поведения вполне реальна.

Но вот беда - к тридцати годам его юность навсегда пройдет. Женой и детьми надо обзаводиться вовремя.

Максим Сахно, журналист

Президент заступился за дольщиков  »
Юридические статьи »
Читайте также