И хорошее построение не покинет больше вас Чем жилищно-накопительный кооператив отличается от пирамиды?

1 апреля вступит в силу федеральный закон "О жилищно-накопительных кооперативах". Он должен выбить стул из-под Остапов нашего времени. Энтузиасты пророчат гибель финансовым пирамидам и процветание объединениям честных граждан, мечтающих о собственном жилье. Однако на вопрос, станут ли ЖНК реальной альтернативой ипотеке и другим способам покупки жилья при нехватке денег, сразу не ответишь. Надо разбираться.

Аккумуляторы квартир

В апреле 2001 года в России (точнее - в Петербурге), появился первый ЖСК нового типа. 1 апреля 2005 года этот новый тип получит официальное название - жилищно-накопительный (короче - ЖНК). Автором идеи считается петербургский адвокат Наталья Гордеева, разработавшая устав первого такого кооператива - "Строй и живи".

Новый закон о "Жилищно-накопительных кооперативах" регламентирует работу именно таких организаций. (Это не значит, что до сих пор кооперативы работали незаконно. Гражданский кодекс разрешал феномен потребительского кооператива, который описывался как "добровольное объединение граждан с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников".)

Закон "О ЖНК" вводит ограничения, которые, считают его авторы, позволят отделить зерно от плевел - дееспособные ЖНК от замаскировавшихся под них финансовых пирамид.

Для начала разберемся, что вообще может предложить ЖНК заинтересованному в жилье гражданину (цифры взяты из правил работы кооператива "Наш дом", не обещающего золотых гор, но работающего уже три года).

Предположим, гражданину нужна однокомнатная квартира за $50 тыс. Гражданин вступает в накопительный кооператив. Вносит первый взнос - 15% от стоимости квартиры. Эти 15% ($7,5 тыс в нашем случае) сразу же расходятся по двум счетам (их обязан иметь каждый кооператив). 10% (паевой взнос) идет на паевой счет, деньги с которого используются исключительно для покупки квартир (только не думайте, что именно вашей) и на возврат паев тем, кто так и не дождался своего счастья и решил из кооператива выйти. 5% ($2,5 тыс) - на членский счет. Этих денег гражданин уже никогда не увидит - они идут на хозяйственную деятельность кооператива и составляют основу его бизнеса (аренда, зарплата штатных работников, реклама, скрепки и т.п.).

Уплатив 15%, гражданин вступает в накопительную фазу - до 50% от стоимости будущей квартиры. Копить можно хоть до скончания века, деньги вносить с любой периодичностью и в любых размерах. Если квартиры дорожают быстро, копить придется долго (накопить нужно 50% от рыночной стоимости на момент покупки, а не от того, сколько стоили такие квартиры 10 лет назад).

Накопили - получаете номер в очереди. С этого момента кооператив уже может купить для вас квартиру. Ключевой вопрос - когда? Ответ: как только очередь подойдет. Когда же она подойдет? А это как повезет. Кооператив не берет на себя обязательств по срокам. Если больше новых членов вступает и много денег вносится в качестве первого взноса - квартиры покупаются быстрее, если все наоборот - медленнее.

В один прекрасный момент кооператив объявляет, что средств на счете достаточно, гражданин в очереди первый, и, наконец, покупает для него квартиру. Фактически - начинает кредитовать своего члена на выгодных, совершенно не сравнимых с банковскими, условиях - расплатиться нужно в течение 10 лет, выбрав удобный для себя график платежей и внося, помимо погашения стоимости квартиры, по 0,1% от ее цены в месяц (так называемые членские взносы, которые идут на содержание штатных работников кооператива). Фактически это проценты по кредиту, только маленькие - 1,2% годовых в рублях. Правда, они начисляются не на остаток по кредиту, как это принято в банках, а на полную стоимость квартиры, но все равно, в отличие от ипотеки, вы переплачиваете не 80% от стоимости квартиры, а лишь 21%.

В общем, получается более-менее выгодно. Остается неясным одно - когда же все-таки вы получите квартиру?

Немножко казино, немножко нет

От нечего делать мы смоделировали ЖНК и попытались представить, как он реально работает. Предположим, нашелся человек (назовем его Адамом), у которого есть кое-какие деньги, но на квартиру их не хватает. И не хватает 50% стоимости квартиры. Что делать? Надо найти пайщиков, которые добавят недостающее. И вот начинает этот Адам распространять информацию - в специализированных изданиях и неспециализированных телепрограммах, что существует такой замечательный кооператив, который позволяет приобрести квартиру, имея только 50%, въехать в нее и постепенно, в течение 10 лет расплачиваться.

Пропаганда идет, реклама работает. Через недельку приходит в кооператив второй человек - Ева. У нее тоже есть 50%. Предположим, Адаму удалось охмурить Еву до такой степени, что она эти 50% отдала ему (внесла паевой взнос). Адам покупает квартиру.

Ева, увы, в минусе. Но она не дура и не дурна собой, и это огромный плюс. Пропаганда идет, реклама работает. Через неделю Ева находит Адама-2, который отдает ей 50% от стоимости квартиры. Хорошо, но мало. Ева ищет Адама-3, находит, тот сдает еще 50%. Ева покупает себе квартиру. Все замечательно, только на совести у Евы к этому моменту уже два неудовлетворенных Адама.

Отвлечемся, однако, от чисто человеческих проблем, свойственных каждому кооперативу, и посмотрим, что у нас с математикой. Работает ли схема в целом? Предположим, что все наши члены кооператива обладают примерно одинаковым даром охмурять - и приводят по одному новому члену кооператива в неделю. Трудозатраты у них будут разные, что заложено в самой схеме. Адаму-1 для того, чтобы купить квартиру, пришлось прождать 1 неделю. Ева должна потратить на охмурение Адама-2 и Адама-3 в два раза больше времени. Следующему человеку в цепочке придется еще труднее. Чем свежее член кооператива, тем дольше ему ждать. Правда, в отличие от "Гербалайфа", новых членов для ЖНК ищут все же не сами вступившие, а руководство кооператива и реклама, но это сути не меняет.

- Вы не все учитываете, - возражает председатель совета некоммерческого партнерства "Правовой дом", управляющий коллегией адвокатов "Гордеева Н. Ф. и партнеры" Наталья Гордеева. - Кроме вновь вступающих пайщиков есть еще два источника накопления. По нашим правилам право на приобретение квартиры в порядке очереди и номер в очереди получает только тот, кто уже внес 50% от стоимости предполагаемой квартиры. Копит он их постепенно, по мере сил, в сроках не ограничен. Это источник No 2. Но есть еще третий и самый существенный - возврат доли за уже купленные квартиры. У нас в кооперативе "Наш дом" каждый третий пайщик живет в квартире, уже купленной для него кооперативом. Таких 60 человек. К тому же вы в своих расчетах исходите из того, что у всех людей равные потребности и равные возможности, а такого в природе не бывает. Если уж вы хотите создать упрощенную модель существования кооператива, давайте попробуем. В то время, когда мы все это организовывали, для создания кооператива было достаточно 3 человек. Итак, Иванов, Петров, Сидоров. Иванов хочет хорошую однокомнатную квартиру (около $50 тыс), внес 10% - $5 тыс, Петров - двухкомнатную, внес 50% ($30 тыс), Сидоров - трехкомнатную, внес 20% ($14 тыс). Таким образом, у нас на счету уже $49 тысяч и почти хватает на квартиру Иванову.

Нельзя не согласиться с г-жой Гордеевой. Иванову действительно хватает. А Петрову и Сидорову - нет. И трехлетний опыт работы даже такого успешного кооператива, как "Наш город", показывает что соотношение 1 получивший квартиру к 2 потратившимся и не получившим - вполне типично. И чем в таком случае ЖНК отличается от классической финансовой пирамиды?

- Пирамида - это всегда финансовая структура, там товар - деньги, человеку обещают начисление процентов, - говорит Наталья Гордеева. - У нас в обращении жилье, и прибыли мы не обещаем, наоборот - жилье, купленное через кооператив, увеличивается в стоимости на 21%.

- ЖНК - это не финансовая, а временная пирамида, - рассказывает Леонид Сандалов, заместитель директора агентства недвижимости "Бекар". - При условии стабильных цен на жилье последний член, вступивший в кооператив (если прекратился приток новых членов), получает квартиру только тогда, когда все остальные члены выплатили все деньги по своим обязательствам. Деньги человек при этом не теряет - теряет только массу времени. Гораздо хуже будет ситуация, если происходит рост цен на недвижимость. Деньги пайщик тоже не потеряет, они просто обесценятся - на них он сможет купить худшее жилье, чем рассчитывал вначале.

Таким образом, понятно, что если рост цен оказывается выше, чем проценты по кредиту, то ипотечный кредит будет выгоднее, чем ЖНК. Да и ждать квартиры не надо.

Однако пока цены на жилье не растут. Поэтому идеи ЖНК продолжают оставаться привлекательными. Насколько же может растянуться ожидание квартиры после преодоления 50%-ного барьера? Примеры бывают разные. В кооперативе "Наш город" до резкого повышения цен на квартиры срок ожидания составлял 3 - 4 месяца, сейчас - 2 года. Цифру 2 года специалисты называют типичной для стабильных и успешных кооперативов. В самом худшем варианте для последнего из вступивших в кооператив, при отсутствии новичков, ожидание продлится 10 лет. В этом случае этот последний расплатится за себя сам и даже медленнее, чем если бы он просто копил деньги на квартиру в одиночку. Мало того, он не получит от кооператива никакого ускорения, так еще и отдаст ему ни за что ни про что 21% от стоимости жилища.

Хорошие и плохие

Сегодня в городе 29 жилищно-накопительных кооперативов. По оценкам Натальи Гордеевой, из этих 29 только 4 - 5 настоящие. Это "Строй и живи", "Невский терем", "Альтернатива", "Ваш выбор", конечно же, ее собственный "Наш город".

Петроградский суд завален исковыми заявлениями на жилищно-накопительные кооперативы "Строй и живи", "Гарант-Инвест", "Невский простор", однако вина ни одного из них пока не доказана. Более того, они продолжают работать и покупают квартиры для своих членов. Другой вопрос - с какой скоростью и сколько это еще продлится?

Вот несколько признаков лжекооператива, которые присоветовали нам специалисты (основаны на практике, законах и довольно сложных расчетах экономической устойчивости):

1. Обещает сроки покупки квартиры (закон о ЖНК напрямую запрещает гарантировать сроки приобретения квартир).

2. Покупает квартиры только на первичном рынке (он все еще считается рисковым).

3. Обещает платить проценты с внесенных паев (прямая аналогия с финансовыми пирамидами).

4. Говорит, что половина членов уже получили квартиры (нормальная ситуация - каждый третий).

5. Обещает право собственности, сразу после того как вы получили квартиру (в ЖНК квартиры могут передаваться в собственность только после того, как вы полностью выплатили ее стоимость. И еще - если член кооператива нарушил график выплат, его запросто могут исключить из кооператива, а квартиру передать другому члену по решению общего собрания).

6. Предлагают подписать дополнительное соглашение, в котором указано, что те, кто больше заплатил, получат квартиру быстрее (закон запрещает переставлять людей в очереди, после того как они в нее уже встали).

7. Кооператив предлагает условия, которые вам нравятся (или лучше рыночных). Это, конечно, субъективно, но если что-то очень нравится в первый момент - скорее всего ничего не получится. В общем, все как с женщинами.

Для тренировки привожу реальный рассказ одного из желающих вступить в кооператив, но сомневающихся: "Только что был в ипотечной компании "Гарант-Инвест". Сказали, что если внесу 15% от стоимости желаемой квартиры, то в течение года-полутора они купят мне ее. Кредит на 20 лет под 4% годовых". Как вам такие условия?

Свежее сито

Как ни странно, жилищно-накопительные кооперативы, создававшиеся три года назад (в то время, когда жилье стремительно дорожало), все-таки выжили, а в прошлом году, когда рост цен замедлился, наоборот, стали испытывать трудности. Сказался общий застой на рынке жилья. В неплохо раскрученный "Наш город" в 2004 году вступило всего 4 новых члена, при этом квартир куплено в два раза больше - 8, но только за счет того, что в прежние годы кооператив разрастался членами очень интенсивно. "Строй и живи" за первые полгода набрал 450 пайщиков (и купил 150 квартир), а за последующие три - всего 150.

Лишь 3 - 4% членов нынешних ЖНК - пенсионеры. Так же мало в их рядах банкиров. Типичный кооперативщик - человек с высшим экономическим или юридическим образованием 35 - 40 лет. Средний заработок - 10 - 12 тысяч рублей. Довольно много приезжих - больше из Нарьян-Мара, чем из Ачхой-Мартана.

Теперь законодательно установлен административный барьер, который должен обеспечить кооперативам-новичкам минимальную устойчивость.

По закону ЖНК не может быть зарегистрирован, если число членов меньше 50 или больше 5000. Если член такого кооператива по уставу может въехать квартиру, уплатив меньше 30% от ее стоимости, то кооператив должен добавить к этому еще не более 30%, а остальное обязан взять у какого-нибудь банка в кредит (в кооперативах, решивших жить исключительно за счет своих членов, пай вообще не может быть меньше 30%).

В ЖНК, существующих больше года, даже накопив 30 - 50% и получив место в очереди, член не может получить квартиру раньше, чем прождав еще 2 года. Даже если у кооператива есть такая возможность! Все это делается для того, чтобы стоящие ближе к голове очереди не слишком эксплуатировали стоящих в хвосте.

- Закон возродит кооперативное движение, - говорит зам. председателя Жилищного комитета Смольного Олег Вихтюк. - Механизм работы кооперативов станет куда прозрачнее, чем сейчас, и риск вступающих, соответственно, понизится.

Самое забавное, что ничего плохого о новом законе я не услышал не только от чиновников, но и ни от одного специалиста, как их ни пытал. Это первый такой случай в моей практике.

ЖСК: разрешается выжить

Первые жилищно-строительные кооперативы появились в СССР еще до Великой Отечественной войны. В 80-е, в эпоху развитого социализма, ЖСК являли собой альтернативу государственной очереди - для вступления в кооператив достаточно было оплатить 25 - 30% стоимости будущей квартиры, остальное доплачивало государство. В 80-х в Ленинграде кооперативы строили до 25% вводимого жилья (около 3 тысяч квартир в год).

ЖСК

Право как иллюзия возможности  »
Юридические статьи »
Читайте также