Все мы под законом ходим Банкиры - о совершенствовании нормативно-правовой базы

В каких законах нуждаются банки и их клиенты? Как должно измениться правовое поле, чтобы придать импульс развитию кредитной системы? Вот что об этом думают сами банкиры.

Сергей Филиппов, первый вице-президент банка "Глобэкс":

- Вот уже скоро десять лет, как существующая система пруденциального банковского надзора и ее нормативная база не претерпевали никаких принципиальных изменений. Все ее модификации носили скорее косметический характер, направленный на усиление административно-властных возможностей Центрального банка. Вместе с тем и банковский кризис 1995 года, и системный кризис 1998 года, да и реалии сегодняшнего дня показывают все несовершенство действующего механизма надзора, его неспособность сработать на упреждение.

На мой взгляд, необходимо пересмотреть основные методологические подходы, начав с нормативов ликвидности, переоценки их приоритетности. Нужно выработать четкие оценочные показатели, которые позволят с большей степенью приближенности судить об истинном финансовом положении кредитной организации. Реальную помощь в решении этой задачи может оказать опыт применения международных стандартов финансовой отчетности.

Следующим этапом должна стать разработка действенных мер воздействия, которые должны не окончательно "гробить" кредитную организацию, а помогать ей ликвидировать негатив, имея в виду, что и кредитная организация, и "надзирающий" Центральный банк являются частью единого организма, именуемого "кредитная система государства".

Совершенствуя систему пруденциального банковского надзора, не следует также забывать, что она функционирует в рамках одного правового пространства и должна ему соответствовать во всех существенных аспектах.

Дмитрий Кормилицын, первый заместитель председателя правления Европейского Трастового банка:

- Как это ни парадоксально, но в последнее время становится все более очевидным разрыв в законодательном обеспечении деятельности банков и их клиентов. Если процедуры контроля за деятельностью финансово-кредитных учреждений уже достаточно хорошо прописаны и государство в лице Центрального банка и других ведомств имеет эффективные рычаги воздействия на них, то в так называемом реальном секторе наблюдается значительное отставание. Во многом именно этим объясняется совершенно недостаточный для отечественной экономики объем инвестиций и кредитов в сферу производства и услуг - банки не могут вкладывать деньги, не видя реального состояния дел у заемщика. Роль законодателя в решении этой проблемы трудно переоценить, и мы с нетерпением ждем от него решений по введению в реальном секторе современных стандартов учета и отчетности, эффективных процедур банкротства, действенных норм залогового права.

Стратегически важным как с экономической, так и с социально-политической точки зрения является принятие ипотечного законодательства, в частности закона о строительно-сберегательных кассах. В условиях экономической и финансовой стабилизации и снижения различного рода рисков отсутствие законодательной опоры является одним из основных факторов, препятствующих массовому распространению ипотеки в России.

Если говорить о взаимоотношениях банков с частными вкладчиками, то здесь еще не до конца преодолен синдром недоверия к банкам у населения, вызванный событиями августа 1998 года. На руках у наших граждан по-прежнему огромные суммы денег, исчисляемые десятками миллиардов долларов, которые люди опасаются нести в банки. Принятие закона о страховании вкладов, многочисленные проекты которого уже почти восемь лет "блуждают" по коридорам власти, могло бы стать настоящим прорывом в движении реформ.

Алексей Коровин, заместитель председателя правления Импэксбанка:

- Поскольку без признания кредитования как основы приоритетного направления государственной политики России существенный экономический рост недостижим, необходимо пересмотреть ряд статей Гражданского кодекса и положения многих федеральных законов, препятствующих развитию банковского кредитования. В частности, стоит упростить процедуру оформления кредитов малому бизнесу, законодательно закрепить институт "кредитных бюро", в том числе особое внимание уделить созданию "кредитных досье" заемщиков-частных лиц. Для стимулирования долгосрочных банковских вложений необходимо ввести законодательные ограничения досрочного изъятия вкладчиками средств, размещенных на депозит (конечно, эта норма должна рассматриваться в одном пакете с принятием Закона о гарантировании частных вкладов). Наконец, следует упростить и удешевить многие залоговые процедуры. Так, нам кажется, нужно ввести фиксированную, а не дифференцированную в зависимости от стоимости имущества плату за регистрацию у нотариусов залоговых договоров, а также установить первоочередной порядок списания средств со счета заемщика для погашения ссудной задолженности (сегодня банки занимают одно из последних мест по приоритетности среди прочих кредиторов).

Кроме того, имеет смысл пересмотреть систему обязательных нормативов и часть из них перевести в дифференцированные или оценочные, что, кстати, сейчас и делается Банком России в отношении нормативов ликвидности. Еще один важный момент - это необходимость существенного снижения размеров ФОРа, нормативы отчислений в который в 3-5 раз превышают европейские и американские показатели. И наконец, необходимо системное упрощение и модернизация (например, переход на электронные каналы) режима предоставления банковской отчетности.

Максим Солнцев, заместитель председателя правления КБ "СДМ-БАНК":

- Безусловно, банковский сектор нуждается в законодательной помощи. Думаю, основные задачи - это законодательная и практическая реализация системы гарантирования вкладов в коммерческих банках, построение адекватной системы пруденциального надзора за деятельностью банков, способной, с одной стороны, повысить доверие к ним со стороны клиентов, а с другой - доверие между самими участниками финансового рынка. На мой взгляд, основной проблемой при осуществлении пруденциального контроля являются его формальный характер и узкая направленность. Следование формальным указаниям и инструкциям, предусмотренным существующей системой контроля, не позволяет разобраться в экономической сути конкретного банка, понять взятую им за основу экономическую модель, оценить риски.

Что же касается внедрения системы гарантирования частных вкладов, то опыт западных стран показывает - это единственный путь, единственный инструмент, способный привлечь накопления населения в банковский сектор, и, как следствие, заставить эти средства работать в реальной экономике. Принятие закона откладывается из-за очевидной слабости банковской системы. В настоящее время в России множество банков, по сути не являющихся таковыми (они выполняют лишь расчетные функции для нескольких клиентов, которые одновременно могут являться и акционерами). Таким образом, основной вопрос при реализации закона - в установлении оптимальных критериев отбора банков, достойных получить доступ к гарантиям при обслуживании вкладчиков.

Андрей Шерстнев, начальник юридического отдела Объединенного Банка Промышленных Инвестиций:

- Особое внимание необходимо уделить правовому регулированию вопросов защиты прав кредиторов и вкладчиков, обеспечения условий для формирования системы гарантирования вкладов, дальнейшего совершенствования системы валютного регулирования и валютного контроля, а также механизмов конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере.

Крайне важно, чтобы новации были всесторонне продуманы на стадии разработки и становились органичными элементами уже имеющейся законодательной системы - в противном случае самые благие намерения могут быть в значительной степени нивелированы. В качестве примера можно привести Закон РФ от 08.08.01 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц" и Закон РФ от 07.08.01 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Безусловно, оба закона направлены на упорядочение принципиально важных процессов, а также дальнейшую интеграцию России в цивилизованное мировое сообщество. Однако в силу недостаточно четкой проработки формулировок и соотношения положений указанных законов с иными законодательными и подзаконными нормативными актами практическая реализация изложенных в них требований вызывает бесконечное количество вопросов и существенно осложняет достижение тех крайне важных задач, которые преследовал законодатель.

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации Российских Банков:

- Наша ассоциация предлагает внести изменения в статью 837 Гражданского кодекса, запрещающую клиентам и банкам заключать депозитные договоры на безотзывной основе. Предлагается разрешить дополнительную форму договора, в соответствии с которой клиент отказывается от досрочного востребования вклада до окончания срока. Естественно, в этом случае банки выплачивали бы по таким депозитам повышенный процент. На сегодняшний день даже если и клиент, и банк захотят заключить такой договор, он не будет иметь юридической силы. В результате все без исключения вклады физических лиц сейчас де-факто являются вкладами до востребования, так как в любой день вкладчик может потребовать свой вклад назад.

На наш взгляд, необходимо также скорректировать статью 446 ГК РФ, ограничивающую право требования банка на заложенное имущество в случае непогашения ипотечного кредита. Учитывая традиционную "идеологическую" настроенность судей против банков, кредитор, таким образом, оказывается фактически беззащитным. Все это, в свою очередь, тормозит развитие ипотеки.

Много вопросов вызывает механизм отчислений в Фонд обязательных резервов. Сейчас средства на счет ФОРа списываются с корсчета банка в ЦБ. В то же время при нынешних высоких ставках резервирования было бы целесообразнее, если бы в счет этих отчислений учитывались средства, уже имеющиеся на корсчете в ЦБ, а банк при необходимости доначислял недостающую сумму. Сумму же отчислений стоит рассчитывать не на какую-то конкретную дату, а за определенный период, скажем, за две недели (как это практикуется на Западе). На сегодняшний день средства на корсчетах банков в ЦБ составляют порядка 120 миллиардов рублей, еще около 200 млрд. находится в ФОР, таким образом, возвращение хотя бы 120 из этих 320 миллиардов позволило бы расширить кредитный потенциал банковской системы.

Сергей Овчаров

А.Козлов: Приоритетом совместной работы ЦБ РФ и МАП РФ является выявление реальных владельцев банков.  »
Юридические статьи »
Читайте также