Автокаско превышает скорость и приносит убытки страховщикам

Рынок автострахования в Петербурге и Ленобласти переживает настоящий расцвет. Разобравшись в нюансах ОСАГО, автовладельцы начали в массовом порядке оформлять страховую защиту принадлежащих им машин. Однако в последнее время страховщики пытаются ограничить этот спрос, повышая тарифы на полисы автокаско. Это связано с тем, что в прошлогодней погоне за клиентом многие из них неправильно оценили растущие риски угона автомобилей и в итоге столкнулись с большим объемом выплат.

Страховка в нагрузку

Как констатирует заместитель генерального директора "Росгосстрах Северо-Запад" Олег Киселев, изначально расчет страховщиков на рост рынка в связи с принятием закона об ОСАГО оказался верен. Директор по страхованию петербургского филиала "Спасских ворот" Игорь Аксенов поясняет, что проявляется это влияние тогда, когда страхователь по ОСАГО, попав в ДТП по собственной вине, обращается в компанию и выясняет удивительную для себя вещь. Оказывается, что по "автогражданке" выплаты за поврежденную машину от своего страховщика ему не положены. До сих пор многие автовладельцы уверены, что, купив полис ОСАГО, они имеют право на возмещение ущерба от своей страховой компании, если их автомобиль поврежден, объясняет господин Аксенов. Другой причиной развития автокаско, отмечает господин Киселев, является стремительное обновление личного автопарка, которое наблюдается во всех крупных городах страны. Покупая новые дорогие машины, петербуржцы все чаще предпочитают их страховать -- как для того, чтобыполучить выгодный автокредит в банке, так и для собственной безопасности.

Именно автокредитование, отмечает директор петербургского филиала "РЕСО-гарантия" Дмитрий Большаков, делает более доступными дорогие автомобили, которые граждане считают необходимым страховать. А во-вторых, при выдаче автокредита сами банки заставляют клиента страховать машину по автокаско. Учитывая высокий спрос на автокредиты, сейчас автосалоны создают брокерские центры по автострахованию, плотно сотрудничая с крупными страховщиками, которые предлагают особые программы и спецтарифы для их покупателей. По мнению господина Большакова, работа с автосалонами -- наиболее распространенный ход страховых компаний, нацеленных на захват растущего рынка.

Возросшая конкуренция на рынке автокаско определила лидеров. Первое место держит "РЕСО-гарантия", у которой, по разным оценкам, от 17% до 26% рынка. Относительно дальнейшего распределения долей мнения страховщиков расходятся. Так, по экспертным оценкам страховой компании "Прогресс-Нева", эта фирма делит второе-третье место с "Русским миром" (у обоих по 12% рынка), а на четвертом идет "Росгосстрах Северо-Запад" с 10%. В "Росгосстрах Северо-Запад" уверены, что именно они находятся на второй-третьей строчке вместе с "Русским миром", имея 16% рынка. По данным "РЕСО-гарантии", второе место занимает "Ингосстрах" с долей в 14-15%, а третье -- у "Русского мира" с 12%. Эксперты же "Русского мира" указывают, что в первую четверку кроме них входит "РЕСО-гарантия", "Росгосстрах" и "Прогресс-Нева". А в "Спасских воротах" убеждены, что одно из мест в четверке принадлежит им.

Тарифы на угон

Впрочем, обывателю не так уж важно, является ли его компания лидером на рынке или нет, его больше волнует размер тарифов и качество обслуживания. Автокаско -- один из самых убыточных видов страхования, поэтому автовладельцам тарифы на него всегда кажутся высокими. Страховщики не устают повторять, что стоимость конкретного полиса автокаско зависит от значительного числа факторов, начиная от марки и возраста машины, заканчивая возрастом и стажем водителя, поэтому заранее точно определить стоимость договора невозможно. "Наконец, у компаний существуют особые тарифы для автосалонов, банков и лизинговых компаний", -- напоминает начальник отдела страхования транспорта СК "Русский мир" Николай Смелов. Тем не менее некоторые усредненные цифры выделить все же можно. В "Росгосстрахе" тариф колеблется в диапазоне от 6% до 12% от стоимости машины. В "Спасских воротах" автокаско по отечественным машинам и иномаркам стоимостью до $20 тыс. обойдется в 7-9% от цены автомобиля, по иномаркам дороже $20тыс. -- в 6-8%. "Росно", в зависимости от условий договора и параметров автомобиля, готово застраховать автомобиль минимум за 2,7% его стоимости. В "Прогресс-Неве" годовая страховка нового Ford Focus обойдется в $1 тыс.

Однако эти тарифы скоро уйдут в прошлое. Страховщики утверждают, что за последнее время риски, связанные со страхованием автотранспорта, заметно увеличились, причем самой тяжелой "головной болью" для них являются угоны. По опросам экспертов, наиболее часто угоняемыми марками из отечественных являются Chevrolet Niva, "десятки" и другие современные модели ВАЗ, из иномарок -- Audi 6, Toyota RAV-4, Toyota Camry, BMW X-5, Mercedes E-класса, некоторые модели Lexus. Естественно, страховщики предпринимают специальные меры для предотвращения таких ситуаций. Помимо повышения тарифов они начинают вводить различные ограничения на страхование наиболее угоняемых марок автомобилей и предъявлять к их владельцам дополнительные требования по хранению и оснащенности машин средствами безопасности. В "Росгосстрахе", например, требуют, чтобы на новые авто дороже $80 тыс. и на машины из группы повышенного риска в обязательном порядке устанавливались спутниковые поисковые системы. Это, по утверждению господина Киселева, позволяет значительно снизить риск хищения автомобиля. Представитель "РЕСО-гарантии" также отмечает, что дорогие спутниковые противоугонные системы при автокаско в последнее время используются все чаще. Генеральный директор "Прогресс-Невы" Сергей Ковальчук добавляет, что для снижения убыточности страховые компании открывают собственные СТО.

И тем не менее повышение тарифов остается пока самым эффективным способом борьбы с убытками -- о том, что ставки по автокаско увеличатся, заявили почти все опрошенные Ъ представители страховых компаний. Господин Большаков из "РЕСО-гарантии" указывает на то, что количество угонов растет быстрее, чем численность автопарка, и компаниям придется учитывать этот факт при формировании ценовой политики. О переходе к более консервативной политике и приведении своих тарифов к среднерыночному уровню заявил недавно и "Росгосстрах Северо-Запад", в прошлом году активно привлекавший клиентов за счет низких тарифов. Компания намерена переключиться на развитие менее убыточных видов страхования -- недвижимости, грузов, имущества малого и среднего бизнеса.

Разбои на дорогах

Таким образом, борьба с убыточностью станет для страховщиков главной заботой этого года. Компании в основном будут "омолаживать" парк застрахованных автомобилей и заниматься профилактикой угонов. Но сказать, насколько сильно это снизит их убытки, не берется никто.

Для того чтобы сократить убытки по автокаско, некоторые страховщики собираются задействовать административный ресурс. Правда, если одни специалисты думают, что власти могут серьезно повлиять на ситуацию, то другие относятся к этому весьма скептически. Господин Ковальчук считает, что помочь сократить убытки государство сможет, если повысит безопасность дорожного движения, отремонтирует дороги и ужесточит дисциплину вождения. Специалисты Северо-Западной дирекции "Росно" призывают усилить контроль за подготовкой водителей в автошколах. А господин Аксенов из "Спасских ворот" обращает внимание на то, что госорганы могли бы упростить процедуру регистрации ДТП и его разбора в ГИБДД, поскольку она отнимает много времени у клиентов, что ведет к задержке выплат, вызывая недовольство страхователей. Он также полагает, что правоохранительные органы могли бы в большей степени способствовать раскрытию случаев мошенничества. В качестве иллюстрации специалист приводит следующий пример. Когда автовладелец, незаконно купивший машину, решает ее продать, он сталкивается с очевидными трудностями. Чтобы их обойти, он решает застраховать автомобиль, затем организовать ДТП или псевдоугон, а потом получить со страховщика выплату. Для борьбы с такими мошенниками компаниям приходится привлекать собственную службу безопасности или проводить трассологическую экспертизу, которая выявляет возможность получения повреждений в ДТП при данных обстоятельствах. Если мошенничество обнаруживается, то страховщик обращается в органы с заявлением о возбуждении уголовного дела. Понятно, что заметную часть такой работы могли бы выполнять сотрудники милиции, а не страховые компании.

Но большая часть экспертов уверены, что государство мало чем может помочь в вопросе снижения убыточности. Поскольку влияние правительства на добровольные виды страхования крайне ограничено. И главное -- просто не мешать и не менять правила игры на рынке.

Леонид Яхнин

Последний путь  »
Юридические статьи »
Читайте также