Рублевые автокредиты пользуются спросом

Автокредитование перестало быть экзотикой, но объемы его пока незначительные. В России, по приблизительным оценкам, до 15% автомобилей продают в кредит (на Западе - до 80%). В то же время темп прироста объемов таких займов впечатляет. В некоторых банках они составляют львиную долю портфеля потребительских ссуд

Пионер этого рынка в Петербурге Балтийский банк (работает с 1998 года) в 2003 году выдал 500 автокредитов на сумму $8,5млн. Приблизительно такие же итоги за 2003-й у МДМ-Банка СПб. В Промышленно-строительном банке (СПб) за 6 месяцев 2004 года объем автокредитов увеличился почти вдвое, а их доля в портфеле составила 25%.

Активно на петербургском рынке в области автокредитования работает ряд иногородних филиалов. Так, в филиале Международного Московского Банка сообщили, что по сравнению с 2003 годом объем таких ссуд населению вырос в 10 раз. В филиале Райффайзенбанка также темпы прироста достаточно высокие. За полугодие банк предоставил автокредитов столько, сколько за весь 2003 год.

В Петербурге автокредиты выдают более 20 банков. Программы у всех разные, что дает возможность клиенту выбрать лучшую. И хотя автосалоны не испытывают недостатка в клиентах, в том числе в тех, которые покупают машины сразу, конкуренция на рынке автокредитов ощущается. Об этом говорят последние изменения условий автокредитования в банках.

Прежде всего, обращает на себя внимание уменьшение списка документов, которые банк требует от заемщика. В ПСБ (СПб) уже не надо предъявлять водительские права. В филиале банка "Москвы" не нужны, как ранее, загранпаспорт, военный билет, диплом о высшем образовании. В Балтийском банке ранее в список документов включали справку о доходах из налоговой инспекции, а теперь достаточно справки с места работы, заверенной руководителем предприятия и главным бухгалтером. В некоторых банках получить автокредиты можно по предъявлении паспорта, водительского удостоверения и анкеты, но риск банки при этом компенсируют более высокой ставкой. По такой упрощенной схеме работает, в частности, банк "Русский стандарт".

При выборе банка заемщик ориентируется, как правило, на процентную ставку. В этом году, вслед за снижением ставки рефинансирования, многие банки опустили планку своих ставок по автоссудам. Заметно подешевели, в первую очередь, валютные кредиты. Балтийский банк снизил в этом году ставку до 9,9% годовых (доллары США и евро).

В петербургском филиале банка "Москвы" автомобиль теперь можно приобрести в рассрочку по ставке от 9,9% годовых в валюте (раньше - 12%). По рублевым займам ставки тоже снизились, но не во всех банках. По сравнению с 2003 годом, к примеру, на том же уровне она осталась в ПСБ (СПб). Вместе с тем в Балтийском банке и в банке "Москвы" рублевые ссуды подешевели. В среднем в Петербурге на рынке ставки по валютным кредитам колеблются в пределах 9%-12%, а по рублевым - 13-17%.

Удорожание кредитов происходит в результате выплаты комиссионных банку: за оформление, операции по счетам, нотариальное удостоверение, безакцептное списание... В Банке УралСиб, например, комиссия составляет $100, если ссуда не превышает $20 тыс. При более высоких суммах надо заплатить $200. В ПСБ (СПб) ввели единую комиссию за выдачу кредита, не предусматривающую скрытых платежей.

Обязательным условием автокредитования является страхование. В этом заинтересованы и сами заемщики, поскольку машину, за которую не полностью рассчитались, могут угнать, ограбить, разбить. Оформлять надо пакет страховых полисов, включая ОСАГО. В последнее время некоторые банки, в частности ПСБ (СПб), банк "Москвы", отменили страхование жизни и здоровья заемщика.

Банки обычно рекомендуют клиентам аффилированные страховые компании, либо те, с которыми у них сложились партнерские отношения. Балтийский банк работает постоянно с компаниями "Прогресс-Нева" и "Ингосстрах-СПб". В некоторых случаях этот альянс банков и страховых компаний приводит к завышению тарифов и, соответственно, к сверхдоходам, которые затем распределяются между заинтересованными лицами.

Эксперты рекомендуют клиентам внимательнее изучать условия кредитования: бывает, компании не страхуют, к примеру, угон автомобилей вне стоянки и при езде по встречной полосе.

Банки расширяют число автодилеров. В Балтийском в список включены 50 автосалонов. По словам директора по кредитной работе банка Максима Мосунова, они покрывают 95% модельного ряда привозимых в Россию автомобилей. В салонах, отмечает он, чаще покупают иномарки стоимостью до $15 тыс. - Toyota, Renault, Nissan и Mazda.

Иные требования банки предъявляют к подержанным автомобилям. В Райффайзенбанке, по информации управления по работе с физическими лицами, подержанные иномарки покупают у официальных дилеров по так называемой схеме трейд-ин или по договору комиссии. При этом машина на момент оформления продажи должна иметь не более одного владельца, либо ее юридическую чистоту обязан подтвердить автодилер.

На подержанные автомобили в МДМ-Банке СПб требуется дополнительное страхование потери титула собственности. При выдаче кредитов на старые машины ставки устанавливают выше, сроки -меньше. В банке "Москвы" первый взнос на подержанные автомобили составляет 50% (обычно 20%).

Поскольку закон "О кредитных историях" Госдумой не принят, банки вынуждены самостоятельно оценивать платежеспособность заемщиков. Важный момент - подтверждение доходов. Здесь могут быть нюансы, связанные с официальными и неофициальными источниками. Некоторые банки категорично признают только "белую" зарплату.

По словам начальника отдела ипотеки и потребительского кредитования петербургского филиала ВТБ (он работает с подтвержденными доходами) Татьяны Хоботовой, понять, является ли заработок основным, можно по косвенным признакам: из анкетирования, беседы с руководителем компании, наличием собственности и природы ее происхождения.

По мнению банкиров, проблема "серой" зарплаты сегодня не стоит уже так остро, как несколько лет назад, потому что показывать реальные доходы вынуждает пенсионная реформа. Кроме того, со следующего года обещают снизить единый социальный налог, что сделает нецелесообразным уменьшение фонда оплаты труда.

Тем не менее в городе есть банки, которые рассматривают неофициальные доходы при выдаче автокредитов. В этом случае используется опыт работы с корпоративными клиентами. Анализ бизнеса работодателя помогает понять, какие реальные доходы получает заемщик. На сегодня - это хорошо отработанная схема.

Портрет заемщика автокредитов за последнее время изменился. Если раньше это были в основном менеджеры высшего звена, то теперь автокредиты стали доступными и для среднего класса. "В 2003 году заемщиками были преимущественно директора компаний, а сейчас - менеджеры среднего звена в возрасте 27-50 лет с заработком в $500-1000", - отметил Максим Мосунов.

В ПСБ (СПб) средний заемщик - человек в возрасте 28-45 лет, с высшим образованием и со средним доходом более $500 в месяц.

По данным рейтинга условий кредитований (он рассчитывается по срокам, ставкам и минимальным взносам), регулярно публикуемого на сайте carloan.ru, в первую пятерку лидеров входят: ММБ, МДМ-Банк СПб, Балтийский банк, ПСБ (СПб) и банк "Москвы". Больше всего положительных отзывов от посетителей сайта получил Балтийский банк.

В банке "Москвы" клиентам не понравился бюрократизм при оформлении кредитов. По мнению одного из них, обслуживание в этом банке - как в Сбербанке. В Райффайзенбанке, как считают некоторые клиенты, завышенные требования не позволяют получить ссуду даже при наличии высоких доходов.

Автокредитование - выгодный и перспективный бизнес для банков. По официальным данным, потребительский индекс за этот год должен вырасти на 9,9%. То есть спрос на автомобили будет расти.

"На самом деле есть огромное количество людей, готовых купить автомобиль сразу, причем спрос с лихвой перекрывает предложение автомобилей", - сообщил член правления Райффайзенбанка Александр Колошенко.

Емкость рынка огромная, несмотря на это, условия автокредитования будут играть, по мнению банкиров, заметную роль в привлечении клиентов. По словам Максима Мосунова, важным параметром при выборе банка остается процентная ставка, а также набор дополнительных услуг. Кроме того, оправдался прогноз о спросе на рублевые кредиты. Их теперь можно получить практически в любом банке, который занимается автокредитованием.

Еще одной особенностью рынка автозаймов становятся имиджевые акции, проводимые банками совместно с автодилерами. Кредиты на них предлагают по более низким ставкам за счет компенсации разницы автосалонами. Правда, дилеры нередко дополнительные расходы закладывают в цену продаваемого автомобиля.

Любовь Шабалина

Новости  »
Юридические статьи »
Читайте также