Кредитное политбюро сможет ли появление кредитных историй снизить проценты по кредитам?

1 июня, в День защиты детей, что символично (банки, они как дети, -- надают всем кредитов по доброте душевной, а потом расхлебывают) в России вступил в силу Федеральный закон "О кредитных историях". Теперь всевыше дозволено заводить финансовое досье на человека. Первое в стране кредитное бюро создано, конечно же, в Петербурге.

Первые официально зарегистрированные кредитные бюро появились почти одновременно в 1890 году в Америке и в Швеции. У нас Ассоциация банков Северо-Запада вынашивала идею создания первого в стране кредитного бюро с 1999 года, но не было подходящего закона. Тем не менее, как говорит генеральный директор некоммерческого партнерства "Северо-Западное бюро кредитных историй" Сергей Животов, возглавляемое им бюро было создано еще в прошлом году Ассоциацией банков, СПб валютной биржей и 8 петербургскими банками, названия которых не разглашаются. Теперь в течение ближайшего месяца некоммерческое бюро будет перерегистрировано в ЗАО и заработает (закон позволят существовать только в форме коммерческой организации, ибо распространять информацию о клиентах банков бесплатно, с точки зрения законодателей, -- нонсенс).

Функционировать это будет так. Обратится в банк Иван Иванович за кредитом, банк проанализирует, заслуживает ли физлицо Ивана Ивановича доверия, и уж почти согласится было дать ему взаймы, но тут же предложит подписаться под тем, что банк, с разрешения его же, Ивана Ивановича, будет информировать кредитное бюро о том, как он за кредит расплачивается (или не расплачивается). "Хорошо, -- скажет Иван Иванович, -- конечно, информируйте". А если не согласится?

-- Если человек не хочет давать информацию в кредитное бюро, банк, скорее всего, не подпишет кредитный договор, -- говорит Сергей Животов, директор "Северо-Западного бюро кредитных историй". -- Некрупные и не для VIP-клиентов кредиты, очевидно, будут даваться в режиме обязательного согласия на передачу информации.

-- Закон позволяет давать информацию в бюро только с согласия клиента, -- поясняет Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада. -- Банк предложит подписать. Если клиент не захочет, банк может выдать кредит, взяв на себя риски, а может и не выдать. В странах, где это уже есть, клиенты-отказники -- редкое исключение, для банка это сигнал, что с заемщиком что-то не в порядке. А если он честный заемщик, это дополнительное обязательство его нисколько не обременит и даже, наоборот, окажется полезным, когда будет очередной кредит брать.

Для того чтобы кредитное бюро продало информацию о кредитной истории потенциального заемщика какому-нибудь заинтересованному в этой истории банку, снова необходимо согласие того самого заемщика. Звонят Ивану Ивановичу, соответственно, из кредитного бюро и спрашивают: "Знаете, вы собираетесь взять кредит в банке Б, а в банке А еще не расплатились и вообще обычно не расплачиваетесь. Сказать им?" "Конечно, говорите", -- отвечает добропорядочный заемщик.

А как насчет утечек? Не будут ли в скором времени диски с базами данных про заемщиков продавать на каждом углу?

-- Бюро кредитных историй обязано защищать информацию, иначе у него отзовут лицензию, -- говорит Джикович. -- Мы, как создатели ассоциации, заинтересованы в том, чтоб данные не утекали, иначе как же мы сможем их продать?

Кстати, по прогнозам Животова, одна кредитная история будет продаваться банкам по цене около 60 рублей.

Система сбора информации о заемщиках предполагает жесткую централизацию. По всей стране создаются кредитные бюро (в одном городе их может быть несколько). Кроме того, в Москве будет центральный каталог, по которому можно будет узнать, в каком именно кредитном бюро надо искать информацию о г-не Г. Бюро будут конкурировать между собой и работать абсолютно независимо, так что у одного человека может быть несколько кредитных историй и совершенно разных. Собирать эти love story начнут с 1 июня 2005, а то, что мы до этого набрали и что наотдавали, учитывать никто не собирается, если хочется -- придется самостоятельно бегать за такими справками по банкам. По мнению специалистов, Петербурге в ближайшие годы появится еще 3 -- 5 кредитных бюро (не считая того, что уже почти есть).

Последствия ожидаются всякие. Появление института кредитных бюро должно уменьшить риски банков, дисциплинировать заемщиков и наконец-то подтолкнуть банки к тому, чтобы кредиты стали общедоступными и выдавались даже по мелочам.

-- У нас сейчас ни один банк не предоставит кредит в 1000 рублей, потому что плата за обслуживание съест почти всю сумму, -- говорит президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович. -- А в Чехии, где есть бюро кредитных историй и получение информации о потенциальных заемщиках автоматизировано, запросто дают кредиты в 10 тыс крон. Создание сети бюро сделает кредитование еще более массовым.

Бог с ней, однако, с массовостью, я бы, может, предпочел, чтоб кредиты давали мне одному, но под низкий процент? По оценкам американского Центра исследований в области экономики и финансов, возможность получить информацию о потенциальном заемщике снижает риск банка в 3 раза. Почему бы и процентам по кредитам в связи с этим не упасть втрое?

-- Нет, не упадут. В первую очередь процентные ставки будут зависеть от инфляции, а не от кредитных историй, -- расстроил Джикович.

Утешает одно -- собственную кредитную историю можно будет переписать. Закон позволяет. Для этого достаточно написать заявление в бюро и доказать, что либо оно, либо банки понаделали в досье кучу ошибок. В Америке провели исследование на этот счет и обнаружили, что 80% кредитных отчетов по стране содержат ошибки, а в 25% случаев они таковы, что могут повлиять на решение о выдаче кредита. Примерно в 50% анкет было неправильно написано даже имя человека. Но то в Америке. Попробуй со слуха написать имя Джон! То ли дело Бельдерсай Змурихетович Ндыбалин. Просто и понятно.

Алексей Орешкин

Отдадим должное кредитной карте выгодно ли в России заводить кредитную карту?  »
Юридические статьи »
Читайте также