Это горькое слово "ипотека" Новый Жилищный кодекс еще больше запутал ситуацию с ипотечным кредитованием в России

Разобраться в ипотечном кредитовании непросто: на одной чаше весов - день ото дня дорожающая недвижимость, на другой - безусловные финансовые риски. По сути единственным относительно стабильным элементом этой зыбкой системы может (и должен) быть закон, точнее - новый Жилищный кодекс.

КАК же намерены регулировать ипотеку его разработчики? И что же, наконец, такое ипотека? Панацея? Рулетка? Или долговая петля?

"Из квартиры да на двор"

Модное нынче слово "ипотека" фактически раскололо нуждающихся в жилье людей на два лагеря. Одни с надеждой пустились изучать тонкости получения банковских кредитов, другие относятся к широко рекламируемой затее с сомнением и опаской.

Кого в стране сейчас больше - оптимистов или скептиков, сказать сложно, ибо Россия - это прежде всего страна парадоксов, в которой даже самые отъявленные скептики становятся порой безудержными оптимистами. Живым примером, лишний раз подтверждающим сказанное, стала услышанная недавно в пригородной электричке лихая народная частушка: Ипотека, ипотека, Взял кредит, а денег нету, Из квартиры да на двор, Вот и весь вам разговор. Действительно, ключевой вопрос, который волнует всех: как быть в экстремальных ситуациях, когда заемщик вдруг окажется не в состоянии заплатить очередной взнос банку-кредитору.

Работающие сейчас законы позволяют выселять неплательщиков в так называемое социальное жилье. Новый Жилищный кодекс такой возможности не предусматривает: взял кредит - бери и ответственность, не можешь выплатить - извини.

Казалось бы, действительно: почему государство должно "разруливать" проблемные для частных банков ситуации и решать их за свой (читай - налогоплательщиков) счет, равно как и содержать за тот же счет безответственных заемщиков? Вроде бы все справедливо. Однако при более внимательном чтении нового кодекса эта мнимая справедливость вызывает немало резонных возражений.

У банков бесплатны только "входящие"

Один из авторов нового Жилищного кодекса - Павел Крашенинников обещает, что при выселении должникам будет возвращаться их первоначальный взнос, а также та часть кредита, которая уже выплачена. Кроме того, если банк продаст квартиру по цене выше указанной в ипотечном договоре, то граждане смогут получить еще и эту разницу.

Так и хочется воскликнуть: "О, чудо!" Но скажите: кому и когда удавалось реально получить у банков хоть копейку в свою пользу? Да у нас любой ребенок знает, что банки - это царство, где бесплатны только "входящие".

А откуда разорившийся должник возьмет деньги на квалифицированного (а значит, дорогостоящего) адвоката, способного противостоять целой армии ушлых банковских юристов?

При этом, чтобы получить прибыль, банку даже необязательно совсем лишать человека денег, достаточно просто потянуть время. И пока горе-заемщик бегает с жалобами по судам и инстанциям, банк будет спокойненько его деньги "прокручивать". Насколько подобные сценарии всем знакомы, говорить излишне. До сих пор многие россияне месяцами ждут "закрутившуюся" в банках зарплату. Да и суд у нас неспешный.

Поможет ли государство заемщику в этой неравной борьбе?

Депутатские формулировочки

Уж как не хочется пугать добропорядочных граждан, но волосы встают дыбом, когда читаешь в новом кодексе, что теперь жилищные права и обязанности будут возникать "из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных федеральным законом, но не противоречащих ему". Чувствуете формулировочку?

Во-первых, господин Крашенинников и компания открыто признают, что предусмотрели не все и в новом жилищном законе есть и будут "белые" (или, наоборот, темные?) пятна.

Объяснять, что в реальной практике эти узаконенные "пятна" станут не чем иным, как обычными лазейками для квартирных мошенников и все тех же ипотечных кредиторов, вряд ли нужно. И так всем ясно.

А вот если из-за такого "пятнышка" между вами и кредитором случится "неувязочка", государство попросту умывает руки, предлагая соблюдать вами же подписанный договор.

Что получаем в результате? Правильно: подписал "неподкованный" гражданин лукавый ипотечный договор и, считай, уже на улице. Ни денег, ни квартиры. Ибо какой же кредитор свое упустит, когда с подачи господина Крашенинникова пирог, что называется, сам в рот лезет?

Надо гражданам получше "подковываться"? Согласен. Да вот незадача: никто пока не хочет сосчитать, сколько уже таких "подкованных", подписавших многостраничные договоры и вложившихся в строящееся жилье, теперь ходят "разутыми". А, наверное, стоило бы.

Смертельно опасная инфляция

Сколько бы мы ни ругали инфляцию, но даже ученые мужи с мировым именем признают, что небольшая инфляция для любой развивающейся экономики полезна. И, думаю, с этим нельзя не согласиться (что ж, зря людям нобелевские премии давали?).

Стало быть, цены на недвижимость будут продолжать расти. А поскольку реально контролировать темпы роста инфляции власть пока не научилась, то и темпы роста цен на квадратные метры предсказать сложно.

Отсюда возникает еще один вопрос: если жилье начнет сильно расти в цене, то кто поручится, что не будет искусственного "обанкрочивания" людей?

Увы, но, к большому сожалению, это не фантазии.

Новейшая история России эпохи приватизации просто пестрит случаями, когда искусственно разваливали не то чтобы отдельные предприятия - отрасли. А уж раздавить одиночку-частника проще, чем клопа. Заключивший "мутный" договор ипотечник и знать не будет, что под увольнение с работы(читай - банкротство) его подвел не кто иной, как работодатель или начальник, которому за это "втихую" заплатили.

Впрочем, если вы - мелкий предприниматель и сами себе хозяин, то и это отнюдь не означает, что ваша позиция более безопасна. Малейшая неосторожность, и заложенная вами по ипотечному договору квартира вместе со всеми почти выплаченными деньгами может достаться преступникам. Разумеется, не просто так, а скорее всего после вашей - очень "неожиданной" и абсолютно "случайной" - смерти.

Но над таким аспектом проблемы законодатели, так легко принявшие "пятнистый" кодекс, похоже, даже не задумывались. А зря. Ведь фактически получается, что, взяв ипотечный кредит, каждый заемщик должен еще и прибегнуть к услугам страхования (где тоже есть любители "пощипать" клиента, но сейчас не об этом).

Если речь идет о жизни, то сумма страховки должна быть немаленькой, и скорее всего она будет не меньше взятого кредита (иначе какой смысл страховаться?). А это означает, что к выплате по кредиту добавятся и немалые страховые взносы. При таких условиях кредит на покупку жилья будет недоступен практически ни для кого.

Банкротов не ссужают

Да что мы все о грустном, о грустном?

Ну допустим, не сможете вы выплатить очередной взнос, а банк возьмет и вернет вам какие-то деньги потому как "очень честный был". Верите? Тогда самое время подумать, куда жить перебираться.

Идеальный вариант, когда банк вернет вам "рыночные" деньги. Тогда бегом в агентство покупать жилище "по размеру" и, конечно, сразу за полную стоимость.

Хуже, когда деньги вернут "старые", а цены на жилье будут уже "новые". Но и тогда можно выкрутиться.

Кстати, во всех случаях не забудьте про регистрацию (то бишь прописку), а заодно обдумайте, к кому из родственников или знакомых сможете перевезти вещи и мебель. Ведь новые радужные планы кредитора на помещение и сроки, отведенные на ваше выселение, могут совсем не совпадать-с вашими планами на предстоящее новоселье в другом месте. Теперь это будут два разных вопроса.

А вот если окажется, что кредитор был только "чуть-чуть честный", то ваши дела совсем плохи.

На социальное жилье и не надейтесь, по новому ЖК его будут давать в порядке общей - без всяких льгот - очереди и только малоимущим. А какой вы малоимущий? Ведь что-то вам банк вернул? Да и специальность у вас хорошо оплачиваемая, раз кредит смогли взять.

Остается только одно: тот же найм, но не социальный, а... правильно, коммерческий.

Цены, конечно, кусаются и услуги ЖКХ дороговаты, но зато не на улице. Да и разницы, в какой квартире теперь жить - частной или государственной, для вас быть не должно. Приватизация по новому ЖК будет отменена. В общем, платите да живите в свое удовольствие.

Впрочем, если желание обзавестись собственным жильем у вас не пропало, можете попробовать взять ипотечный кредит еще раз. Нет? Ну и правильно. Кто ж вам даст с такой кредитной историей? Банкротов не ссужают.

Ноэль Борисов

Карты кредитуют под ноль  »
Юридические статьи »
Читайте также